想搞清楚35万贷15年每月还多少钱？这篇文章手把手教你计算！从等额本息到等额本金两种还款方式的具体金额，再到利率变化、提前还款的影响，我们用实际案例拆解月供构成。文中还会告诉你哪些因素可能让月供突然增加，以及如何避免被银行收取额外费用。正在规划房贷的朋友，千万别错过这些干货！
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一、选对还款方式能省十几万利息
先来说说最常见的两种还款模式：
• 等额本息：每月固定还款额，适合收入稳定人群。按现行LPR利率4.1%计算，35万贷15年月供约2590元，总利息约21.6万
• 等额本金：前期压力大后期轻松，首月还3187元，每月递减约7元，总利息约17.8万
举个例子，小王去年买房时选了等额本金，虽然前三年月供比同事多了600块，但15年下来省了3.8万利息。不过要注意，提前还款时如果已还期数过半，等额本息就不划算了。
二、利率波动0.5%竟差出一辆车钱
假设其他条件不变，仅利率从4.1%涨到4.6%：
▸ 等额本息月供从2590元→2735元，一年多还1740元
▸ 总利息从21.6万→24.3万，直接多出2.7万元
这里有个冷知识：银行实际利率5年期LPR+加点数。比如现在LPR是3.95%，但首套房贷可能加15个基点变成4.1%。如果选固定利率，未来降息就享受不到优惠了，这点要跟信贷经理确认清楚。
三、这些隐藏因素让月供偷偷上涨
• 贷款服务费：有些银行会收取贷款金额0.3%的服务费，35万就要1050元
• 评估费：抵押贷款需要房产评估，费用约500-1000元
• 保险费：特别是信用贷款，可能强制购买意外险，每年多交500元左右
上周遇到个读者吐槽，他明明办的是4.1%利率，结果实际年化达到4.35%。仔细一看合同才发现，银行把服务费平摊到月供里，相当于变相加息。
四、提前还款的三大注意事项
1. 违约金规则：多数银行规定还款满1年才免违约金，否则要收剩余本金1%
2. 次数限制：每年最多提前还2-3次，每次不低于3万元
3. 缩期还是减额：想省利息选缩短期限，想减轻压力选减少月供
有个朋友去年提前还了10万，选择缩期后，总利息少了8.2万，但月供只降了300块。如果选减额的话，月供能降600，但总利息只省5万。你看，不同选择效果差很多吧？
五、逾期1天会影响征信吗？
根据新版征信规则：
√ 3天宽限期：多数银行允许逾期3天内补交，不会上征信
× 连2累6：连续逾期2个月或累计6次，贷款申请直接拒批
重点来了！逾期罚息是正常利率的1.5倍，比如原本4.1%会变成6.15%。要是逾期35万月供，每天要多交约29元，一个月下来就是870元，这钱都够交物业费了。
看完这些数据，是不是对35万贷15年的还款规划更清楚了？最后提醒下，签合同前一定要确认还款方式、提前还款条款、利率调整规则这三个关键点。别等到还贷时才发现，原来自己掉进了"低月供高利息"的陷阱里！
