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手里没房产证，急着用钱想贷款，是不是觉得没辙了？不少人都觉得房产证是贷款的 “硬通货”，没它就寸步难行。但真的是这样吗？没房产证到底能不能贷款？有哪些门路能走通？今天小编就把这些事儿掰开揉碎了讲，看完你就知道该咋操作了。
一、没房产证，到底能不能贷款？
先给大家一个明确的答案：能贷，但要看情况。
为啥这么说呢？银行和贷款机构之所以看重房产证，是因为它是房产的合法证明，能作为抵押物降低风险。可贷款的本质是 “你有还款能力，机构愿意借钱给你”，房产证只是证明还款能力的一种方式，不是唯一的。
那没有房产证的话，机构会看啥？主要看你的信用记录、收入情况、有没有其他抵押物，或者有没有人愿意给你担保。所以啊，没房产证别慌，找对路子就行。
二、没房产证能贷款的 5 种实用方法，一步步教你操作
1. 纯信用贷款：凭信用就能借，不用任何抵押
这种贷款完全靠个人信用，适合上班族、个体户这些有稳定收入的人。
- 申请条件得满足这些：
- 年龄在 18-65 岁之间，是完全民事行为能力人；
- 征信报告上不能有严重逾期，近半年最好别出现 “连三累六”（连续三个月逾期，累计六次逾期）；
- 能提供收入证明，比如工资流水、纳税证明，上班族最好能提供劳动合同；
- 部分机构会要求你在当地有稳定住所，比如租房合同或水电费单据。
- 操作步骤很简单：
- 选一家银行或正规网贷平台，比如招行、借呗这些，下载 APP 或去线下网点；
- 找到 “信用贷款” 入口，按提示填个人信息，上传身份证、收入证明等材料；
- 等待审核，快的话当天就能出结果，慢的话 3-5 个工作日；
- 审核通过后签合同，钱会打到你绑定的银行卡里，之后按月还款就行。
小编提醒一句，信用贷款额度一般在 5 万 - 30 万之间，利率在 4%-18% 不等，银行的利率通常比网贷平台低。要是你征信好、收入高，能拿到的额度和利率都会更划算。
2. 车辆抵押贷款：有车就能贷，钱到手车照开
家里有车的朋友，这车就能派上用场。
- 得符合这些要求：
- 车辆是本人名下的，全款购买，没有未还清的贷款；
- 车龄一般不超过 5 年，里程数在 10 万公里以内（个别机构可放宽）；
- 车辆手续齐全，包括行驶证、机动车登记证、购车发票、交强险保单等；
- 本人有稳定收入，能提供银行流水或收入证明。
- 具体咋操作：
- 找一家做车辆抵押的机构，比如平安普惠、当地的典当行，说明贷款需求；
- 机构会对车辆进行评估，看车的品牌、车况、里程，给出可贷额度（一般是车辆估值的 60%-80%）；
- 双方达成一致后，签抵押合同，去车管所办理抵押登记；
- 选择 “押证不押车” 或 “押车”，前者可以继续开自己的车，后者要把车放在机构，建议选前者（前提是机构支持）；
- 放款后按月还款，还清后办理解押，拿回车辆登记证。
这里有个细节要注意，“押证不押车” 的话，机构可能会在车里装 GPS，费用大概几百块，这笔钱得自己出。另外，车辆抵押贷款利率比信用贷款稍低，一般在 6%-15%，额度能到 10 万 - 50 万，具体看车值多少钱。
3. 保单贷款：买了保险别浪费，保单也能换现金
如果你买过人寿保险、年金险这类有现金价值的保险，交满 2 年以上，就能用保单贷款。
- 申请条件不复杂：
- 保单是具有现金价值的人寿保险，像重疾险、寿险、年金险都行，意外险、医疗险不行；
- 保单处于有效状态，没有断交保费，且已交满 2 年；
- 申请人是保单的投保人或被保险人。
- 步骤是这样的：
- 联系保险公司客服，或者去线下网点，说要办理保单贷款；
- 提交保单、身份证、银行卡等材料，填写贷款申请表；
- 保险公司会计算保单现金价值，一般可贷额度是现金价值的 80%；
- 审核通过后，1-3 天内放款，贷款期限通常是 6 个月；
- 到期后可以选择一次性还清本金和利息，也可以只还利息，本金续贷。
保单贷款的好处是利率低，一般在 4%-6%，而且不影响保单的保障功能。不过额度不算高，要是你的保单现金价值只有 10 万，最多能贷 8 万。适合需要小额资金周转的人。
4. 第三方担保贷款：有人愿意帮你担，贷款不难办
要是你既没房产也没车，身边有信用好、收入高的亲戚朋友，让他们做担保人也能贷款。
- 得满足这些条件：
- 担保人年龄在 25-60 岁之间，征信良好，没有逾期记录；
- 担保人有稳定工作和收入，能提供收入证明和银行流水，具备还款能力；
- 你本人有明确的贷款用途（比如装修、经营），且用途合法；
- 能提供身份证明、居住证明、收入证明等基本材料。
- 操作流程：
- 和担保人一起去银行，填写《个人贷款申请表》和《担保合同》；
- 提交双方的身份证、户口本、收入证明、银行流水等材料；
- 银行会对你们的资质进行审核，重点查担保人的还款能力；
- 审核通过后，你和担保人、银行三方签订贷款合同；
- 放款后，你按月还款，要是你还不上，担保人就得承担还款责任。
这种方式的额度要看担保人的资质，一般在 10 万 - 50 万，利率和信用贷款差不多。但小编得说，找人担保得慎重，毕竟会给对方添风险，最好提前把责任说清楚，别影响感情。
5. 企业经营贷款：做生意的朋友，用经营状况也能贷
要是你开了公司或小店，就算没房产证，凭生意也能贷到钱。
- 申请条件得这些：
- 企业注册满 1 年以上，有营业执照，处于正常经营状态；
- 能提供近 6 个月的对公账户流水或个人经营流水，月流水最好在 10 万以上；
- 企业信用良好，没有偷税漏税、违法经营等记录；
- 你作为法人或股东，征信没有严重问题。
- 咋操作呢：
- 准备好营业执照、税务登记证、经营场地租赁合同、流水账单等材料；
- 去银行找专门做企业贷款的客户经理，说明贷款需求；
- 银行会评估企业的经营状况、盈利能力、还款能力；
- 审核通过后签合同，放款速度比个人贷款慢些，大概 7-15 个工作日；
- 拿到钱后，按合同约定的方式还款（有等额本息、先息后本等方式）。
企业经营贷款额度比较灵活，几万到几百万都有可能，利率在 5%-12%。要是你的生意做得好，流水稳定，没房产证也能拿到不错的额度。
三、5 种贷款方式对比表，帮你快速选
| 贷款方式 | 需要啥条件 | 额度范围 | 利率范围 | 放款速度 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|---|
| 纯信用贷款 | 征信好、有收入 | 5 万 - 30 万 | 4%-18% | 1-3 天 | 上班族、征信良好者 |
| 车辆抵押贷款 | 有全款车、手续全 | 10 万 - 50 万 | 6%-15% | 1-2 天 | 有车一族、急需用钱 |
| 保单贷款 | 有现金价值保单 | 1 万 - 20 万 | 4%-6% | 1-3 天 | 买了符合条件保险的人 |
| 第三方担保贷款 | 有合格担保人 | 10 万 - 50 万 | 5%-18% | 3-7 天 | 身边有优质担保人的人 |
| 企业经营贷款 | 企业经营良好 | 10 万 - 500 万 | 5%-12% | 7-15 天 | 企业主、个体户 |
四、没房产证贷款，这些坑别踩
- 别信 “无门槛、秒批、不看征信” 的广告，这种大多是高利贷或诈骗，真贷了会让你还不清；
- 签合同前，一定问清楚利率是年利率还是月利率，有没有手续费、违约金，把总费用算明白；
- 贷款额度别贪多，够用就行，不然还款压力大，还可能影响生活质量；
- 尽量选银行、持牌金融机构，别找那些没资质的小公司，避免被套路。
小编觉得，没房产证贷款虽然可行，但终究不如有抵押物稳妥。要是你长期有贷款需求，不妨先想办法把房产证办下来，比如赶紧办理房产过户、补缴相关费用等，有了房产证，贷款选择会更多，利率也会更低。
另外，不管用哪种方式贷款，都得记着按时还，征信坏了影响可大了，以后买房、买车、甚至孩子上学都可能受牵连。借钱是为了帮自己渡过难关，可别让它变成负担。
