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夫妻俩想一起贷款买房、开个小店，却不知道从哪儿下手？是不是听说夫妻贷款能拿到更高额度，可又怕手续太麻烦？别担心，今天小编就来手把手教大家，夫妻贷款到底怎么贷，从条件到流程，再到不同场景的注意事项，保证让你看完就清楚。
一、夫妻贷款，到底有啥优势？
可能有人会问，夫妻为啥要一起贷款呢？单独一个人贷不行吗？其实啊，夫妻共同贷款的好处还真不少。最直接的就是额度可能更高，因为银行会综合两个人的收入和还款能力来评估。就像两个人一起挑担子，总比一个人轻松，银行也更放心放款。而且，在一些场景比如买房，夫妻共同贷款还能更灵活地使用公积金，利率说不定也更优惠呢。
不过，也不是说夫妻贷款就一定比个人贷款好，得看具体情况。要是其中一方征信不太好，那可能会影响到整个贷款的审批，这一点后面会详细说。
二、夫妻贷款的基本条件，这几点得满足
想夫妻一起贷款，先看看自己是否符合这些基本条件，缺一不可哦：
- 夫妻双方都得年满 18 周岁，而且具有完全民事行为能力，这是最基本的要求。
- 两个人得是合法夫妻，结婚证是必须要提供的，没领证的情侣可不算哦。
- 要有稳定的收入来源，不管是上班还是做生意，银行得看到你们有能力还钱。一般来说，银行会要求提供近半年的银行流水。
- 信用记录得过得去，虽然不要求完美，但不能有严重的逾期记录，比如连续好几个月不还钱这种。
- 要是贷款有抵押物，比如房子、车子，那抵押物得产权清晰，符合银行的要求。
这里小编多说一句，很多朋友关心收入这块，是不是两个人收入加起来够就行？其实银行不只是看总和，还会看收入的稳定性。比如两个人都是国企员工，那审批的时候可能就比收入忽高忽低的自由职业者容易些。
三、夫妻贷款的流程，一步一步来
知道了条件，再来看流程，其实也不复杂，跟着步骤走就行：
- 准备材料：身份证、户口本、结婚证、收入证明、银行流水，要是有抵押物，还得有抵押物的相关证明。这些材料最好准备两份，夫妻双方的都得有。
- 选择贷款机构：可以去银行，也可以找正规的贷款公司。银行的话，利率可能低一些，但审批严格；贷款公司手续可能简单点，不过利率可能高，大家根据自己情况选。
- 提交申请：把准备好的材料交给贷款机构，填写贷款申请表，记得要夫妻双方都签字哦。
- 审核评估：贷款机构会审核你们的材料，查双方的征信，要是有抵押物，还会评估抵押物的价值。这一步可能需要几天时间，耐心等就行。
- 签订合同：审核通过后，夫妻双方都要去签贷款合同，仔细看清楚合同里的条款，比如还款方式、利率、逾期责任这些，有不懂的一定要问清楚。
- 放款：签完合同，贷款机构就会把钱打到你们指定的账户里。
有朋友问，整个流程下来要多久啊？一般来说，快的话一两个星期，慢的话可能要一个月，主要看贷款机构的效率和你们材料准备的情况。材料越齐全，审核就越快，所以大家提前把材料准备好很重要。
四、购房场景：夫妻贷款这么操作更划算
很多夫妻贷款都是为了买房，这可是件大事，这些细节得注意：
- 额度：夫妻共同贷款买房，额度通常比个人贷款高，因为银行会把两个人的收入算进去。比如个人贷款可能最多贷 50 万，夫妻俩一起贷可能就能到 80 万，具体还得看房子总价和你们的还款能力。
- 公积金使用：如果夫妻俩都有公积金，那用公积金贷款买房就很划算，利率比商业贷款低不少。可以一起申请公积金贷款，额度也会比一个人申请高。不过要注意，公积金贷款有最高额度限制，不同城市不一样，比如有的城市夫妻一起贷最高能到 80 万，有的能到 100 万，得提前查清楚当地的政策。
- 产权登记：买房后房产证上可以写夫妻双方的名字，这样房子就是共同财产。要是只写一个人的名字，那在贷款没还清之前，想加名字可能会有点麻烦，所以最好一开始就考虑好。
小编建议，夫妻贷款买房前，最好先算清楚每个月的还款额，看看会不会影响正常生活。一般来说，每月还款额不要超过家庭月收入的 50%，这样压力会小一些。
五、经营场景：夫妻贷款开店、办厂怎么贷
除了买房，很多夫妻贷款是为了做生意，比如开个餐馆、办个小工厂，这种情况下贷款要注意这些：
- 贷款类型：可以选经营贷，这种贷款专门针对做生意的人。银行会看你们的生意计划、之前的经营情况（如果有的话），还有抵押物。要是没有抵押物，也可以试试信用类的经营贷，但额度可能会低一些，利率也可能高一点。
- 材料准备：除了基本的身份、婚姻材料，还得准备营业执照（如果已经有店了）、生意计划书、财务报表（如果有）这些。生意计划书很重要，要写清楚钱用来干嘛，怎么赚钱，这样银行才会相信你们能还上钱。
- 额度和期限：经营贷的额度一般根据生意规模来定，期限可能有 1 年、3 年、5 年不等。可以根据自己的生意情况选，比如短期周转就选 1 年，要是想扩大规模，可能需要更长时间。
有朋友问，刚结婚没什么生意经验，能贷到经营贷吗？其实也有可能，只要你们的生意计划合理，有还款能力的证明，比如有稳定的收入来源或者有抵押物，银行也会考虑的。不过可能审批会严一点，所以材料一定要准备充分。
六、夫妻贷款常见问题，一次说清楚
1. 夫妻一方征信不好，能一起贷款吗？
这是很多人关心的问题。如果一方有轻微的逾期记录，比如偶尔一次忘了还钱，后来补上了，可能影响不大。但如果有严重的逾期，比如连续逾期超过 3 个月，或者逾期次数很多，那可能就会影响贷款审批。这种情况下，可以试试让征信好的一方作为主贷人，另一方作为次贷人，也许能提高通过率。不过具体还得看银行的政策，不同银行要求不一样。
2. 夫妻贷款，离婚了谁来还？
这得看贷款合同和离婚协议。如果贷款是用于夫妻共同生活或共同经营，那就算离婚了，也是夫妻共同债务，双方都有还款责任。要是离婚协议里约定了由一方还，那双方得去银行办手续，把债务转移到一方名下，不然银行还是会找两个人要钱。所以，贷款前最好想清楚，万一以后离婚了，债务怎么处理，最好在离婚协议里写清楚，免得麻烦。
3. 夫妻异地，能一起贷款吗？
可以的。现在很多银行支持异地夫妻贷款，不过可能需要夫妻双方都去银行签字，或者一方委托另一方办理（但委托手续可能比较麻烦）。所以最好提前和银行沟通好，看看需要什么材料，省得跑冤枉路。
4. 贷款还没还清，夫妻吵架要离婚，怎么办？
这种情况确实挺麻烦的。首先还是得先协商好债务怎么还，是一方继续还，还是卖掉抵押物（比如房子）来还钱。如果协商不好，可能就得通过法律途径解决了。所以小编建议，夫妻贷款前最好多沟通，考虑清楚各种可能的情况，免得以后出问题闹得不愉快。
七、用户经验分享，看看别人怎么说
@张先生：我和老婆去年一起贷款买了房，用的是公积金贷款，额度 80 万，利率 3.25%，比商业贷款省了不少钱。流程还算顺利，就是准备材料花了点时间，建议大家提前把流水、收入证明这些弄好，别临时抱佛脚。
@李女士：我们夫妻俩贷款开了个小超市，一开始担心没抵押物贷不到，后来银行给我们推荐了信用经营贷，额度 20 万，够用了。就是审批的时候问得挺细的，生意计划改了好几次才通过，所以大家写计划的时候一定要认真。
八、小编的一点建议
夫妻一起贷款，既是两个人共同承担责任，也是对感情和规划的一种考验。在贷款前，一定要多沟通，把各种情况都考虑到，比如还款压力、可能出现的问题（像征信、离婚债务这些）。选贷款机构的时候，多对比几家，看看哪家利率低、手续方便、服务好。还有，一定要按时还钱，保持好的信用记录，这对以后再贷款或者办其他事情都有好处。
希望这篇攻略能帮到正在考虑夫妻贷款的朋友们，祝大家贷款顺利，生活越来越好！
