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作为个体户，想靠公积金贷款买新房，是不是总觉得 “没单位帮忙，肯定特别麻烦”？其实这几年政策越来越友好，只要弄清楚缴存和申请的关键步骤，个体户办公积金贷款并不比上班族难。今天小编就用大白话给你讲透，从怎么交公积金，到最后放款，一步一步说清楚，新手也能轻松上手。
一、先搞懂：个体户能交公积金吗？怎么交才不白交？
可能有人会问：“我没在公司上班，自己干个体，也能交公积金吗？” 当然能！现在全国大部分城市都允许个体户、自由职业者等灵活就业人员自愿缴存公积金，和上班族一样享受贷款权益。但交的方式和细节有讲究，不然可能影响后面贷款。
首先，缴存前要先开户。你得带着身份证、个体工商户营业执照，去当地公积金管理中心（或通过官方 APP）申请 “灵活就业人员公积金账户”。开户时要选缴存基数和比例，基数一般在当地最低工资和社平工资 3 倍之间（比如成都最低 2100 元，最高 27790 元），比例通常 5%-12%。小编建议基数别太低，比如选当地社平工资的 60%-80%，因为后面贷款额度和基数直接挂钩，基数高，能贷的钱才多。
其次，缴存要 “连续”，不能断。和上班族一样，个体户贷款也要求连续缴存 6-12 个月（具体看城市，比如北京要 12 个月，西安 6 个月）。中间断了哪怕一个月，之前的缴存时间可能就白费了，得重新算。有的个体户觉得 “这个月生意不好，先不交”，结果后面想贷款时发现缴存时间不够，只能等半年，特别吃亏。小编见过有人就因为断缴 2 个月，眼睁睁错过心仪的楼盘，特别可惜。
最后，缴存方式可以灵活选。现在很多城市支持按月自动扣款（从你的银行卡扣），也能按季度交，但不管哪种方式，一定要保证账户里有钱。交的时候记着开发票或凭证，后面申请贷款可能要用到，别嫌麻烦。
二、个体户申请公积金贷款，得满足这 3 个硬条件
交了公积金，不代表一定能贷到款。个体户和上班族的贷款条件基本一致，但有几个点需要特别注意，不然容易白跑一趟。
第一个条件：连续缴存时间够，且账户状态正常。前面说过，6-12 个月连续缴存是基础，而且申请时账户得是 “正常缴存” 状态，不能是 “封存” 或 “停缴”。比如你交了 10 个月，突然停了 2 个月再申请，肯定通不过，这一点比上班族严，因为上班族有单位兜底，个体户全靠自己维护。
第二个条件：信用要好，没严重逾期。公积金贷款也是贷款，银行会查你的征信报告。个体户平时可能有信用卡、经营贷款，要是有连续 3 次或累计 6 次逾期，基本会被拒。哪怕是几年前的小逾期，最好也提前打份征信报告看看（每年能免费查 2 次），有问题早处理。
第三个条件：收入能覆盖月供，有合法收入证明。你可能会说：“我收入不稳定，怎么证明能还款？” 别担心，个体户可以用这几样东西当证明：近 6 个月的银行经营流水（比如微信、支付宝的收款记录也能算，记得打印出来盖章）、纳税申报表（个体户报税记录）、经营许可证（证明你有稳定生意）。银行会算你的月均收入，只要月供不超过月均收入的 50%，就没问题。比如你每月平均赚 1 万元，月供最多 5000 元，这一点比商业贷款松一些。
三、个体户申请公积金贷款，步骤和材料有啥不一样？
搞清楚条件，接下来就是实际操作了。个体户申请流程和上班族差不多，但材料上得 “自己给自己证明”，这部分要特别仔细。
第一步：查当地贷款额度，心里有个数
贷款额度不是你想贷多少就多少，个体户的额度计算方式和上班族一样：一般是账户余额 ×10-20 倍（城市不同倍数不同），同时不超过当地最高限额（比如上海个人最高 60 万，广州 50 万）。举个例子：你账户里有 8 万元，当地倍数是 15 倍，最高限额 60 万，那最多能贷 60 万（8 万 ×15=120 万，超过限额，按限额算）。小编建议申请前先在当地公积金 APP 上用 “贷款额度计算器” 算算，心里有底。
第二步：准备材料，这些东西缺一不可
个体户的材料比上班族多一样 “身份证明自己经营” 的东西，具体有这些：
- 身份证、户口本（已婚的要带结婚证）；
- 公积金缴存证明（去公积金中心开，证明你连续交了多久）；
- 新房购房合同（得是备案过的，没备案的不算）；
- 收入证明材料（前面说的银行流水、纳税表、经营许可证，选 2-3 样就行）；
- 首付款发票（首付一般不低于 20%，得有正规发票）。
小编提醒：所有材料最好复印 3 份，别嫌多，公积金中心、银行、不动产登记中心可能都要用，缺一份就得跑回去补，耽误时间。
第三步：提交申请，线上线下都行
现在大部分城市支持线上申请（通过公积金 APP 或官网），也能去公积金中心柜台交材料。线上申请更方便，上传材料照片就行，不用排队；线下的话可以当场问清楚疑问，适合不太会用手机的人。提交后一般 3-5 天会有初审结果，没通过会告诉你原因，通过了就进入下一步审核。
第四步：审核通过后，签合同、办抵押、等放款
审核通过后，公积金中心会通知你去签贷款合同，记得带齐所有原件。签完合同要去不动产登记中心办房产抵押（把房子抵押给银行，这是贷款的保障），这个过程大概 3-7 天。最后就是等银行放款，一般签完合同后 10-15 天钱会打到开发商账户，你就可以按月还款了。
四、个体户贷款的 3 个 “隐形优势”，上班族都羡慕
可能你觉得个体户办贷款麻烦，但其实有几个好处是上班族没有的，小编觉得特别值得说道说道。
第一个优势：缴存基数自己定，额度可能更高。上班族的缴存基数是单位定的，可能比实际收入低；但个体户可以在规定范围内选高基数，比如年收入 20 万，选 1.5 万 / 月的基数，账户余额涨得快，贷款额度自然高。小编认识一个开服装店的老板，故意把基数定高，3 年就贷到了当地最高限额 60 万，比同收入的上班族多贷了 15 万。
第二个优势：还款方式更灵活。个体户收入不稳定，旺季多还点，淡季少还点（只要不低于最低还款额），银行一般会通融；而上班族大多是固定月供，想多还还得申请。不过小编建议尽量别频繁最低还款，利息会多一些，能正常还最好。
第三个优势：政策越来越宽松，未来更方便。现在国家鼓励灵活就业，很多城市专门简化了个体户公积金流程，比如武汉、杭州支持线上开户、线上缴存，不用跑柜台；有的城市还能凭经营流水直接算收入，不用再找担保人。相信以后会更方便，个体户贷款会越来越容易。
五、这些 “坑” 别踩，个体户贷款要注意
最后，小编还是想提醒几个容易出错的地方，都是过来人的教训，你可得记牢。
第一个坑：缴存基数忽高忽低。有的个体户这个月生意好就多交，下个月差就少交，结果账户余额波动大，银行会觉得 “收入不稳定”，可能降低额度。建议选一个稳定的基数，哪怕每月少交一点，保持连续和稳定更重要。
第二个坑：用经营贷款还公积金贷款。有的个体户缺钱时，用生意上的贷款来还房贷，这其实是违规的，被查到可能影响征信。小编建议专款专用，房贷尽量用经营利润还，别混着来。
第三个坑：忘了缴存导致账户封存。个体户没人提醒缴存，很容易忘，结果账户封存，影响贷款。最好设置自动扣款，把缴存日设成发薪日之后，确保卡里有钱，省得操心。
其实不管是个体户还是上班族，公积金贷款的核心都是 “早规划、早缴存”。如果你打算 3 年内买房，现在就可以开户缴存，哪怕每月只交 1000 元，3 年也能攒下 3.6 万，加上倍数，至少能贷到 10 万以上，总比全靠商业贷款强（商业贷款利息比公积金高 2% 左右，30 年下来能省几十万）。
作为个体户，靠自己的努力攒钱买房已经很不容易，能用公积金贷款减轻压力，更是给奋斗路上的自己多一份保障。别觉得麻烦，一步一步来，你也能顺利拿到贷款，住进属于自己的新房。
