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大家在生活中，或多或少可能都有过贷款的念头吧。有时候，买房、买车，或者是突发急事，都可能需要借助贷款来缓解资金压力。可一提到贷款，不少朋友就开始犯愁了，心里直犯嘀咕：现在贷款需要什么条件呢？要是自己征信不好，还能申请贷款吗？别着急，今天小编就来跟大家好好唠唠这事儿。
一、贷款的基本条件大揭秘
不管你是想找银行贷款，还是找其他正规金融机构贷款，都得先满足一些基本条件。这就好比玩游戏，得先了解游戏规则不是？
- 年龄得符合要求：一般来说，贷款机构要求借款人年满 18 周岁，这是因为年满 18 周岁才是具有完全民事行为能力的成年人，能对自己的行为负责嘛。同时，年龄也不能太大，超过 65 周岁的话，很多贷款机构可能就不太愿意放贷了，毕竟年龄大了，收入来源可能会减少，还款能力也会变弱。
- 得有合法身份：合法的身份证明那是必不可少的，身份证肯定得带上。要是你是在本地贷款，户口本也可能需要提供，这能证明你是合法的公民，身份真实可靠。
- 得有稳定收入：贷款机构把钱借给你，肯定得知道你有能力还回去呀。所以，稳定的收入来源很关键。对于上班族来说，工作单位开的收入证明，还有银行流水，就是很好的证明。而个体户呢，经营流水、财务报表这些能体现经营状况和收入的材料，就很重要啦。自由职业者也得想办法证明自己有稳定收入，比如提供一些长期合作客户的付款记录之类的。
- 得有良好信用记录：这个信用记录，也就是我们常说的征信，在贷款过程中可太重要了。征信就像是我们在金融领域的 “信用名片”，上面记录着我们过去的借贷信息，有没有按时还款，有没有逾期等等。要是征信记录良好，那贷款申请通过的可能性就会大大增加；可要是征信不好，问题就来了，这也是很多朋友关心的，咱们后面详细说。
二、征信到底是个啥，为啥对贷款影响这么大？
可能有些朋友还不太清楚征信到底是什么。简单来说，征信就是一个记录个人信用信息的系统。我们在银行办信用卡、贷款，或者和其他金融机构有业务往来时，相关信息都会被记录在征信系统里。
征信对贷款的影响，那真的是太大了。因为贷款机构在审核贷款申请时，首先就会去查看借款人的征信报告。要是征信报告显示你一直按时还款，信用良好，贷款机构就会觉得你这个人很靠谱，还钱有保障，自然就更愿意把钱借给你，而且可能还会给你比较低的利率呢。可要是征信报告里有很多逾期记录，甚至还有欠款没还，贷款机构就会担心你借了钱还不上，为了降低风险，可能就会直接拒绝你的贷款申请，或者就算同意贷款，利率也会比较高。
有位网友小李就分享过他的经历。他之前没怎么在意信用卡还款日期，有过几次逾期，后来他想贷款买车，结果跑了好几家银行，都因为征信问题被拒绝了。他这才意识到征信的重要性，后悔不已。
三、征信不好还能申请贷款吗？答案是……
这肯定是大家最关心的问题了。要是征信不好，还能不能申请贷款呢？其实，也不是完全没可能，但难度肯定会增加。咱们得分情况来看。
- 信息不实导致的征信不良：有些朋友可能遇到过这种情况，自己明明没贷过款，可征信报告上却显示有贷款逾期记录。这可能是个人信息被冒用，或者是征信报告信息录入错误导致的。要是遇到这种情况，别慌！你可以直接去当地的央行信用中心，提出异议申请。一般来说，15 个工作日左右就能得到回复。如果情况比较严重，像冒名贷款这种，除了和银行协商，可能还得去公安机关报案。只要把信息不实的问题解决了，贷款申请就可能会顺利很多。
- 欠缴年费等造成的征信不良：有些朋友不太了解信用卡规定，欠缴了年费，或者因为第三方原因，比如银行扣款不及时，导致还款逾期，从而影响了征信。这种情况下，除了要赶紧把欠款还清，还要积极和银行沟通，跟银行解释清楚原因，然后争取让银行给你开具一份非恶意逾期证明。有了这张证明，在申请贷款的时候，就相当于多了一张 “通行证”，能让你的申贷之路顺畅不少。
- 逾期次数较少的征信不良：不同银行对于逾期的容忍度是不一样的。有的银行比较严格，有的相对宽松一些。一般来说，如果你近三个月内没有两次逾期，近半年内没有三次逾期，一年内没有四次逾期，而且你的收入还不错，还款能力也强，银行可能还是会酌情考虑给你放贷的。但要是你的逾期情况比较严重，超过了银行的容忍范围，那可能就比较麻烦了。不过也别灰心，你可以先把欠款还清，然后保持良好的还款习惯，等上 5 年，不良信用记录就会自动消除啦。当然，有些银行只看近 2 年内的征信情况，所以也不是完全没希望。
- 尝试抵押贷款：要是你的征信不好，走信用贷款这条路不太通的话，不妨试试抵押贷款。什么意思呢？就是你可以把自己的房产、汽车、保单等有价值的东西抵押给贷款机构。通常只要抵押物的价值足够高，商业银行或者一些小额贷款公司，可能就会对你的征信条件放宽一些要求。也就是说，即便你征信不好，也还是有机会拿到贷款的。
- 尝试新兴互联网信贷产品：现在除了央行征信，还有很多民间征信机构也发展起来了，像芝麻信用、考拉征信、前海征信等等。它们也推出了一些贷款产品，这些产品可能不太看重你的央行征信，而是更关注你在它们平台上的信用习惯和消费记录。比如说支付宝的借呗，要是你在支付宝上消费习惯良好，按时还款，信用分比较高，就有可能申请到借呗的贷款。还有考拉征信的贷款产品、小米贷款、京东金条之类的，也是类似的道理。
四、不同贷款类型对征信的要求对比
为了让大家更清楚，小编给大家做了个简单的表格，对比一下不同贷款类型对征信的要求。
| 贷款类型 | 对征信要求 | 举例说明 |
|---|---|---|
| 信用贷款 | 要求较高，一般不能有严重逾期记录 | 银行信用贷款，通常需要征信良好，无多次逾期 |
| 抵押贷款 | 相对宽松，抵押物价值足够时，对征信瑕疵容忍度较高 | 用房产抵押申请贷款，若房产价值高，少量逾期可能也能获批 |
| 信用卡贷款 | 根据信用卡额度和使用情况，对征信有一定要求 | 申请信用卡分期贷款，若信用卡使用记录良好，征信小问题可能不影响 |
五、给征信不好想贷款朋友的一些建议
- 先查清楚征信情况：在申请贷款之前，一定要先去查一下自己的征信报告，看看具体有哪些问题。可以去当地的央行征信中心，或者在一些正规的线上平台查询。了解清楚问题所在，才能针对性地解决。
- 积极修复征信：要是发现征信有问题，能解决的赶紧解决。像前面说的信息不实、欠缴年费这些情况，及时处理，争取让征信变好。就算是逾期记录比较严重，也别放弃，按时还款，慢慢修复信用。
- 多咨询几家贷款机构：不同的贷款机构对征信的要求不一样，审批标准也有差异。所以，别只盯着一家机构，多去咨询咨询其他银行或者正规金融机构，说不定就有机构愿意给你贷款呢。
- 找靠谱的贷款中介：如果自己不太懂贷款流程，对征信问题也不知道怎么解决，也可以找一些靠谱的贷款中介帮忙。不过要注意，一定要找正规的、有资质的中介，避免遇到诈骗。有些不良中介会打着能帮你贷款的幌子，收取高额手续费，最后却办不成事。
小编觉得，贷款这事儿得谨慎对待。征信不好虽然会给贷款带来困难，但也不是完全没希望。大家要根据自己的实际情况，选择合适的贷款方式和机构。同时，也要记住，平时一定要养成良好的信用习惯，按时还款，保护好自己的征信，这样以后再需要贷款的时候，才会更顺利。希望今天说的这些，能对有需要的朋友有所帮助。
