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不少城镇户口的朋友都在纠结 “城镇户口用户口本贷款怎么贷？需要担保人吗”，有人觉得自己是城镇户口，拿着户口本去贷款肯定容易，结果跑了好几家银行，不是被问得哑口无言，就是因为缺这缺那办不下来。前阵子同事小李就遇到这事儿，他拿着户口本去贷款，工作人员问他要不要担保人，他愣了半天 —— 原来城镇户口贷款也不是那么简单。今天咱们就好好聊聊，城镇户口用户口本贷款到底该怎么操作，担保人是不是必须的，让你心里有个数。
城镇户口贷款，户口本到底起啥作用？
很多城镇户口的朋友觉得，户口本就是贷款的 “通行证”，其实不是这样的。户口本在贷款里更像个 “辅助证明”，主要是用来确认你的户籍所在地、家庭关系这些信息，光靠它可贷不到钱。
比如说，银行会通过户口本看你是不是本地城镇户口，要是在本地居住多年，可能会觉得你还款更稳定，审批时松一点。但要是你户口本上的地址跟现在住的地方不一样，还得提供现住址的居住证明，不然可能会影响审核。我邻居张姐就是这样，户口本还是老房子的地址，她又没及时办居住证明，贷款审批耽误了好几天。
还有，要是你想贷大额的款，用城镇户口所在地的房子做抵押，户口本就能证明房子跟你户口的关系。这时候户口本的作用就比较明显了，能让银行更放心 —— 毕竟房子在你户口所在的地方，跑得了和尚跑不了庙嘛。不过，这也不是绝对的，有些银行对户口和房产的关联性要求没那么严，具体还得看机构的规定。
贷款条件先看清，不符合白忙活
知道了户口本的作用，再说说城镇户口贷款得满足啥条件，这些可比户口本本身更重要。
年龄得到 18 岁以上，这是肯定的，不过有的银行要求 20 岁以上，说是怕年轻人冲动消费，还不上钱。年纪太大也不行，一般 60 岁以上就很难贷了，毕竟退休后收入可能不稳定，银行也怕有风险。
得有稳定的收入来源。上班的朋友，工资流水得能拿出来，最好是连续 6 个月的，每个月收入还得是还款金额的 2 倍以上。自由职业者呢，就得提供近一年的收入证明，比如接单记录、收款流水这些。我表哥是做设计的自由职业者，他就是靠这些材料贷到款的，不过审批时间比上班族长点。
信用得没问题。征信报告上不能有严重的逾期记录，比如连续 3 个月不还钱，或者一年内逾期超过 6 次，这种情况基本就没戏了。要是有轻微的逾期，比如忘了还信用卡几十块钱，赶紧补上，跟银行解释清楚，可能还有机会。
还有，贷款用途得合法。你说要用来买房、买车、做生意，这些都行，但要是说用来炒股、赌博，银行肯定不贷给你。有的银行还会要求你提供用途证明，比如购房合同、进货单这些，提前准备总没错。
贷款步骤一步步来，跟着走不慌
条件符合了，再说说具体步骤，其实不难，就是得细心点，别漏掉啥。
第一步，选好贷款机构。城镇户口的朋友可选的机构挺多，四大银行、股份制银行、正规的贷款公司都行。建议先去国有银行问问，利息相对低，也靠谱，就是审核严点。要是急用钱，也可以看看本地的城商行，可能手续简单点，放款快。
第二步，打电话咨询。每个机构的要求不一样，比如有的银行要户口本首页和本人页的复印件，有的要原件；有的要单位盖章的收入证明，有的认银行流水。提前打电话问清楚，把要带的东西列个清单，免得跑冤枉路。我上次帮朋友问，光电话就打了三个，才弄清楚具体要啥。
第三步，提交材料并申请。把户口本、身份证、收入证明这些材料交给工作人员，然后填申请表。表上的信息得如实填，比如贷款金额、还款期限、联系方式，千万别瞎写，银行会核实的，写错了可能直接被拒。
第四步，等着审核评估。银行会查你的材料真不真实，信用好不好，还款能力够不够。要是办抵押贷款，还得评估你抵押的东西值多少钱。这时候户口本的作用就体现出来了，能帮银行更快确认你的信息，说不定能加快审核速度。审核一般要 3-7 天，耐心等就行。
第五步，签合同放款。审核过了，就可以签合同了。一定要仔细看合同里的利息、还款方式、违约金这些，有不懂的当场问，别稀里糊涂签了字。签完之后，钱一般 3 天内就到账了，有的快的第二天就能到。
担保人是不是必须的？分情况看
这是很多城镇户口朋友最关心的问题，其实担保人不是非有不可，得看具体情况。
如果你贷的金额少，比如就几万块，而且收入稳定、信用也好，一般不用担保人。银行觉得你自己就能还上，没必要找担保人。我表妹上次贷 5 万块装修房子，就没要担保人，因为她工资稳定，征信也没问题。
要是你贷的金额大，比如几十万、上百万，或者收入不太稳定，银行可能就会要求找担保人。担保人得有稳定的收入、好的信用，还得愿意为你承担连带责任 —— 就是说你要是还不上钱，担保人得替你还。这时候找个有实力的担保人，能提高贷款通过率。
还有，如果你想用信用贷款，没东西抵押，银行可能也会让你找担保人。特别是那些收入不算高，或者征信有点小瑕疵的朋友，有个担保人能给银行吃颗定心丸。不过话说回来，找担保人也得慎重，别随便找，毕竟对人家有风险，最好找亲戚朋友，还得提前跟人说清楚责任。
另外，不同银行对担保人的要求不一样。有的银行接受公务员、教师这些 “优质职业” 的人做担保人，有的则对担保人的收入有明确要求，比如月薪不低于 5000 块。具体的得问你选的那家机构，这方面的细节太多，我也不是全都清楚，只能说个大概情况。
这些坑别踩，小心吃大亏
聊了这么多，再提醒几句，城镇户口贷款也有不少坑，千万别掉进去。
别相信 “只用户口本就能贷款” 的广告。网上好多这种信息，说什么 “城镇户口凭户口本就能贷 10 万，不用查征信”，这基本都是骗子。他们要么收了你手续费就跑，要么给你放高利贷，利息高得吓人，到时候想还都还不清。
材料别造假。有的朋友收入不够，就想伪造工资流水；征信不好，就想找人改征信报告，这都是犯法的。银行审核很严，很容易查出来，到时候不仅贷不到款，还可能被列入黑名单，以后想贷款都难。
别盲目找担保人。有的朋友为了贷款，随便找个不认识的人当担保人，结果对方不靠谱，或者自己还不上钱，连累了担保人，最后闹得很不愉快。找担保人最好找知根知底的亲戚朋友，而且得让对方清楚自己的责任，别瞒着人家。
贷款合同看仔细。有的合同里藏着 “猫腻”，比如利息写的是 “月息”，实际算的是 “日息”，看着低其实很高；还有的违约金比例特别高，晚还一天就罚好多钱。签合同前一定要一字一句看，有疑问就问，别不好意思。
小编的几句心里话
说到底，城镇户口用户口本贷款，户口本只是个辅助材料，关键还是看你的还款能力和信用。担保人也不是必须的，金额小、资质好，完全可以不用；金额大、资质一般，找个担保人能提高通过率。
建议大家贷款前先算算自己的还款能力，别冲动，贷的钱最好控制在自己能承受的范围内。要是拿不准，可以找身边贷过款的朋友问问，或者多跑几家机构对比一下，总能找到适合自己的。
最后想说，贷款是件严肃的事，手续虽然有点麻烦，但都是为了双方的安全。希望这篇文章能帮到城镇户口想贷款的朋友，要是还有啥不清楚的，欢迎留言问我，咱们一起讨论。
