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买车的时候，不少朋友都会选择贷款，毕竟一下子拿出几十万现金压力太大了。但选了贷款，最让人操心的就是月供怎么算 —— 每个月到底要还多少钱？是不是有什么猫腻？自己算的和销售说的对不上怎么办？这篇文章就专门讲汽车贷款月供怎么计算，哪怕你数学不好，跟着步骤走也能算明白，最后还有具体例子，保证一看就懂。
先搞懂贷款月供里的几个关键数
要算月供，得先把几个核心数字拎出来，不然就算有公式也套不进去。这就像做菜得先准备好食材，缺了一样都炒不出那个味儿。
首先是贷款本金，就是你买车的时候从银行或贷款机构借的钱。比如车价 15 万，你首付给了 5 万，那贷款本金就是 10 万。不过这里有个事儿得注意，有些贷款可能会把手续费、保险费啥的也算进本金里，虽然不多，但多少会影响月供，签合同的时候最好问清楚。
然后是贷款利率，这个是银行或机构收的利息比例，一般用年利率表示，比如 4.5%。但不同地方、不同人能拿到的利率不一样，征信好的可能低点儿，征信一般的可能就高些，具体得看实际情况。
还有贷款期限，就是你打算分多少期把钱还完，常见的有 12 期、24 期、36 期、48 期，最长的可能到 60 期，也就是 5 年。期限越长，每个月的压力可能越小，但总共还的利息肯定多，这点得想明白。
最后是还款方式，现在汽车贷款主流的有两种，等额本金和等额本息。别看名字差不多，算出来的月供可是差不少，后面会详细说。
等额本息：月供不变，前期还的利息多
等额本息是最常见的还款方式，简单说就是每个月还的钱一样多，不管是第一个月还是最后一个月。这种方式的好处是压力平均，方便规划开支，适合工资稳定的人。
它的计算公式有点绕，但拆开来也不难理解。月供 =〔贷款本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 还款月数〕÷〔（1 + 月利率）^ 还款月数－1〕。这里的 “月利率” 是年利率除以 12，“^” 代表乘方，比如还款 36 期，就是（1 + 月利率）的 36 次方。
举个例子吧，假设贷款 10 万，年利率 4.8%，分 3 年（36 期）还。先算月利率，4.8%÷12=0.4%。代入公式的话，分子是 100000×0.4%×（1+0.4%）^36，分母是（1+0.4%）^36－1。算出来每个月大概还 3048.99 元，3 年总共还 109763.64 元，利息就是 9763.64 元。
这种方式每个月还的本金和利息比例一直在变，前期利息占比大，本金占比小，越往后本金越多、利息越少。比如第一个月，利息是 100000×0.4%=400 元，本金就是 3048.99－400=2648.99 元；第二个月本金剩 100000－2648.99=97351.01 元，利息就是 97351.01×0.4%≈389.4 元，本金就是 3048.99－389.4≈2659.59 元，慢慢就差出来了。
等额本金：月供递减，总利息更少
等额本金就不一样了，它是每个月还的本金一样多，利息随着剩余本金减少而减少，所以月供会越来越少。这种方式前期压力大，但总利息比等额本息少，适合收入比较高，或者想少还点利息的人。
计算公式相对简单：月供 =（贷款本金 ÷ 还款月数）+（贷款本金－已还本金累计额）× 月利率。
还是用上面的例子，贷款 10 万，年利率 4.8%，分 36 期。每个月还的本金是 100000÷36≈2777.78 元。第一个月的利息是 100000×0.4%=400 元，月供就是 2777.78+400=3177.78 元；第二个月本金剩 100000－2777.78=97222.22 元，利息是 97222.22×0.4%≈388.89 元，月供就是 2777.78+388.89≈3166.67 元；最后一个月本金只剩 2777.78 元，利息是 2777.78×0.4%≈11.11 元，月供就是 2777.78+11.11≈2788.89 元。3 年总共还的利息是（400+388.89+…+11.11）≈9400 元，确实比等额本息少了几百块。
算月供时容易踩的坑
虽然公式看着简单，但实际算的时候很容易出问题，我身边就有朋友吃过亏。
最常见的是把年利率和月利率搞混。比如年利率 4.8%，有人直接用 4.8% 乘以本金算利息，这就错了，得先转换成月利率。还有些贷款机构会故意只说月利率，比如 “月息 0.4%”，听着好像不高，但算成年利率就是 4.8%，得心里有数。
另外，贷款本金不一定是你以为的那个数。有些 4S 店会把手续费、GPS 费甚至保险费都算进贷款本金里，比如你实际借了 10 万，但合同上写 10.5 万，月供自然就高了。签合同前一定要看清楚本金到底是多少，别稀里糊涂就签了字。
还有一种情况是 “等本等息”，和等额本息不一样。等本等息是每个月还的本金和利息都一样，比如贷款 10 万，分 12 期，月利率 0.4%，每个月还本金 100000÷12≈8333.33 元，利息 100000×0.4%=400 元，月供就是 8733.33 元。但这种方式实际利率比表面上高，因为你每个月都在还本金，剩余本金在减少，却还按全额算利息，所以选的时候要谨慎。
不过话说回来，现在很多贷款平台都有计算器，输入本金、利率、期限就能直接出结果，方便是方便，但自己懂点计算方法，能更好地核对结果，避免出错。
用实际案例再巩固一下
光说公式可能还是有点懵，再举个更贴近实际的例子。小王想买一辆 15 万的车，首付 30%，也就是 4.5 万，贷款 10.5 万，年利率 5%，分 48 期还。
如果选等额本息，月利率是 5%÷12≈0.4167%。月供 =〔105000×0.4167%×（1+0.4167%）^48〕÷〔（1+0.4167%）^48－1〕≈2443.6 元，4 年总共还利息约 2443.6×48－105000≈12292.8 元。
如果选等额本金，每个月还本金 105000÷48=2187.5 元。第一个月利息 105000×0.4167%≈437.5 元，月供 2187.5+437.5=2625 元；最后一个月利息 2187.5×0.4167%≈9.13 元，月供 2187.5+9.13≈2196.63 元。总利息约（437.5+437.5－2187.5×0.4167%+…+9.13）≈10656 元，比等额本息少了一千多。
从这个例子能看出，贷款期限越长，两种方式的利息差距越大。如果小王分 60 期，等额本息总利息约 15400 元，等额本金约 13100 元，差距更明显。所以如果收入允许，期限短一点，或者选等额本金，能省不少利息。
自己算月供的小技巧
其实不用每次都手算，有几个简单的方法能快速估算。
比如等额本息，月供大概是（本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 期限）÷（（1 + 月利率）^ 期限－1），如果期限比较长，（1 + 月利率）^ 期限 ÷（（1 + 月利率）^ 期限－1）≈1，所以月供≈本金 × 月利率 + 本金 ÷ 期限，和等额本金前期月供差不多，能作为一个快速参考。
另外，现在手机上有很多贷款计算器 APP，或者直接在浏览器搜 “汽车贷款计算器”，输入参数就能出结果，还能对比不同还款方式的差异，很方便。但用的时候要注意选正规平台的计算器，有些可能暗藏猫腻，算出来的结果不准。
还有个小窍门，算的时候多留几位小数，不然误差会越来越大。比如月利率算到小数点后四位，本金和月供保留两位小数，这样结果会更准确。
总结一下
汽车贷款月供计算其实不难，关键是搞懂本金、利率、期限和还款方式这几个要素。等额本息月供不变，适合收入稳定的人；等额本金月供递减，总利息少，适合能承受前期压力的人。算的时候要注意区分年利率和月利率，看清贷款本金是否包含其他费用，避免掉坑里。
或许暗示着，只要掌握了基本方法，哪怕数学不好，也能算清月供，选到适合自己的贷款方案。当然，具体不同贷款机构在计算时是否有特殊规定，可能还有一些细节我没说到，这方面的具体情况还得大家在实际办理时多咨询、多核实。
希望这篇文章能帮到准备贷款买车的朋友，算清月供，明明白白消费，买车更省心。要是还有不清楚的地方，欢迎在评论区留言，我会尽量回复大家。
