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咱不少朋友买房子的时候，手头钱不太够，就选择了按揭贷款，先住进去，慢慢还房贷。可生活里总会碰到些要用钱的事儿，这时候就有人琢磨了，我这还在按揭的房子，能不能再贷点款出来救救急呢？今天咱就好好唠唠这事儿。
一、按揭房二次贷款到底行不行
答案是能，不过得满足不少条件。就好比你骑自行车，虽然能载人，但得车够结实，路也得能走，骑车技术还得过关，才能顺顺当当上路。按揭房二次贷款也是这么个道理，得各方面都符合要求才行。那具体得满足啥条件呢？接着往下看。
二、按揭房二次贷款申请条件
- 借款人自身资质
- 年龄与行为能力：得是年满 18 周岁，小于 65 周岁的成年人，有独立处理事儿的能力。当然，有些银行大方点，能放宽到 70 周岁。像隔壁张大爷，67 岁了，有套按揭房，想贷款做点小生意，要是在那些放宽年龄限制的银行，就有可能申请成功。
- 信用状况：信用记录好不好太关键了。银行审核贷款的时候，眼睛盯得可紧了。要是信用卡还款老是逾期，超 3 次还金额大；或者贷款逾期超 2 次，金额也大；又或者这两年因为贷款逾期被告上法庭，有这些黑历史，贷款申请大概率得黄。这就跟咱去超市买东西，老耍赖皮不给钱，下次超市还咋愿意让咱赊账呢，银行也是怕咱还不上钱，所以信用一定要维护好。
- 经济实力与还款能力
- 稳定收入保障：银行喜欢收入稳定的借款人，这样还钱才有保障。一般要求在现单位工作半年以上，还得能拿出工资流水证明。当然，有些银行也认社保、公积金证明当收入依据。比如小李，在公司干了 9 个月，工资都是银行代发，流水清清楚楚，申请贷款的时候，这收入这块就没啥问题。
- 收入水平达标：每个月收入起码得是房子月供的两倍。打个比方，房子月供 4000 元，那月收入就得 8000 元以上。这是银行衡量咱有没有能力还钱的重要标准，收入低连月供都费劲，银行哪敢轻易借钱。
- 负债率考量：个人负债率最好别超过 50%，太高了银行会担心。比如小赵，月收入 12000 元，除了房子月供 4000 元，还有其他债务每个月要还 3000 元，负债率就有点高了，申请按揭房二次贷款的时候，银行就得仔细掂量掂量。
- 房产相关要求
- 房屋性质与证件：房子得是住宅，商业用房、厂房啥的不行。而且得有不动产权证，要是买的一手房还没拿到证，那就得等证下来才行。像小王买了套二手住宅，有证，申请二次贷款就满足这一条。
- 房产剩余价值：银行会找专业的评估机构给房子估价，只有房子还有剩余价值，才有可能二次贷款。比如一套房子当初买的时候 100 万，贷款 60 万，现在还了 20 万，评估下来房子值 120 万，那就有剩余价值可以考虑二次贷款。
- 房屋状态正常：房子不能有纠纷，不能被法院查封、冻结，也不能抵押给别人了。要是房子有这些问题，银行肯定不敢放贷。就好比你要卖个东西，这东西有争议，别人也不敢买不是。
三、按揭房二次贷款额度怎么算
- 常见计算方式
一般来说，二次贷款额度是房子评估价值乘以一个贷款成数，再减去未还完的房贷。比如房子评估值 150 万，贷款成数 60%（不同银行规定不一样），未还房贷 30 万，那可贷款额度就是 150×60% - 30 = 60 万。但这只是个大概算法，实际额度还得看下面这些因素。 - 影响额度的关键因素
- 房产评估价值：房子越值钱，能贷到的钱可能就越多。同样面积的房子，在市中心繁华地段，评估价值肯定比偏远郊区高，贷款额度自然也高。比如 A 房在市中心，评估值 200 万，B 房在郊区，评估值 100 万，A 房可贷款额度大概率比 B 房高。
- 银行政策差异：不同银行对二次贷款额度的规定和审批标准不一样。有些银行看重借款人信用，信用好额度给得多；有些银行更关注房子评估价值。大家申请贷款的时候，可以多跑几家银行问问，对比对比。
- 还款能力强弱：收入高、还款能力强，银行可能会给更高额度。比如小张月收入 2 万，小李月收入 1 万，其他条件差不多，小张能申请到的二次贷款额度可能就比小李高。
为了让大家更清楚，看下面这个简单表格：
| 影响因素 | 对贷款额度影响 | 举例 |
|---|---|---|
| 房产评估价值 | 评估价值高，额度高 | 甲房评估值 180 万，乙房评估值 120 万，甲房可贷额度可能更高 |
| 银行政策差异 | 不同银行额度不同 | 丙银行最高额度可达评估值 65%，丁银行是 60% |
| 还款能力强弱 | 还款能力强，额度高 | 小赵月收入 3 万，小钱月收入 1.5 万，小赵额度可能更高 |
四、按揭房二次贷款常见问题解答
- 二次贷款流程复杂吗？
流程不算简单，但也没想象中那么难。首先，借款人得准备好身份证、户口本、收入证明、房产证等资料，去银行提出申请。银行收到申请后，会找专业评估机构给房子估价，看看值多少钱。评估完了，银行会审核资料，看借款人符不符合条件。要是审核通过，双方就签订贷款合同，接着办理抵押登记手续。最后，银行就把钱打到借款人指定账户了。整个过程，要是资料齐全、符合条件，大概 1 - 2 个月能办完，不过不同银行时间可能有差异。 - 二次贷款利率高不高？
二次贷款利率一般比首次房贷利率高一些。因为银行承担的风险更大，房子已经抵押过一次了。不同银行利率不一样，而且还跟借款人信用状况、贷款期限等有关。一般来说，信用好、贷款期限短，利率可能低一点。比如信用良好的小王，贷款期限 3 年，利率可能是年化 6%；信用一般的小李，贷款期限 5 年，利率可能就到年化 7% 了。大家申请贷款的时候，一定要问清楚利率，算好利息，看看自己能不能承受。 - 有哪些银行提供二次贷款业务？
现在不少银行都有二次贷款业务，像工商银行、建设银行、农业银行、中国银行等大银行，还有一些地方性银行也有。不过每个银行政策不一样，条件、额度、利率都有差别。大家可以先在网上查一查各银行的相关信息，或者打电话问问银行客服，也可以直接去银行网点咨询工作人员，多了解了解，再选择最适合自己的银行。 - 二次贷款用途有限制吗？
当然有限制，银行放贷的钱可不是让你随便花的。一般只能用于个人消费，像装修房子、买车、子女教育、医疗等，或者用于企业经营。绝对不能拿去炒房、炒股，要是被银行发现钱用错地方了，银行有权提前收回贷款，还可能让借款人承担违约责任。比如小赵申请二次贷款说是装修房子，结果拿去炒股了，被银行查出来，那可就麻烦大了。
总的来说，按揭房是能二次贷款的，但要满足各种条件，额度、利率、流程等方面也有不少讲究。大家在考虑二次贷款的时候，一定要多了解、多比较，根据自己实际情况谨慎决定。希望今天讲的这些，能帮大家解决心里的疑惑，要是还有啥问题，随时可以再研究研究。
