图片由www.webtj.cn匿名网友分享
研究生实习，听起来挺风光的吧？可要是实习单位离学校 20 多公里，每天早上六点就得起床赶地铁，转三趟车还得站一个半小时，换谁都得犯愁。这时候，不少同学就琢磨了：要不买辆车代步？可问题来了 —— 研究生没收入啊，能贷款买车吗？小编最近就收到好几个这样的私信，今天咱就掰开揉碎了说，给有同样困扰的研究生朋友指指路。
一、没收入的研究生，到底能不能贷款买车？
先给个明确答案：能，但不容易。
为啥这么说呢？贷款机构放贷，最看重的就是 “还款能力”。上班族有工资流水，人家能证明 “我每个月能还上钱”；可研究生没收入，这就好比去考试没带笔，总得想办法凑一个吧？
可能有人会问：“我有研究生补助啊，一个月 1000 多呢，这算收入不？” 哎，还真不算。机构眼里，这种补助不稳定，而且金额太低，不够覆盖月供，所以基本不认。那 “实习有补贴呢？” 比如每月 2000 块实习工资，这个部分机构可能会参考，但单独靠这个想贷到款，难。
说白了，没收入的研究生想贷款买车，得靠 “外力”—— 要么有担保人，要么有抵押物，不然大概率会被拒。
二、想贷款，这 3 个硬条件必须满足
咱就拿实际情况说吧，就算没收入，这几个条件也得达标，少一个都可能卡壳。
- 年龄和身份得合规
必须年满 18 周岁，这是国家规定，没商量。另外，得能提供有效学生证、研究生在读证明，有些机构还会要求看实习单位的录用函，证明你 “确实需要用车”。 - 征信不能有问题
哪怕是学生，征信也得干净。要是之前办过信用卡逾期了，或者助学贷款没按时还，那贷款基本没戏。反过来，征信一片空白（从没办过信贷业务）也不行，机构没法判断你的信用，可能会要求你先 “养养征信”，比如让父母帮你办张信用卡副卡，用几个月按时还。 - 担保人得 “给力”
这是没收入研究生贷款的核心。担保人得满足啥条件？- 年满 22-60 岁，有稳定工作和收入（比如国企员工、教师，这类职业最受机构认可）；
- 征信良好，不能有逾期记录；
- 最好是直系亲属，比如父母，要是找朋友或亲戚，机构审核会更严，通过率也低。
可能有人问：“我爸妈退休了，能当担保人不？” 只要退休工资稳定，能提供养老金流水，一般是可以的，小编之前就碰到过这种案例，顺利批下来了。
三、3 类贷款渠道，哪个更适合没收入的研究生？
不同地方贷款，要求不一样，咱列个表对比下，一目了然：
| 贷款渠道 | 对 “没收入” 的包容度 | 担保人要求 | 利率（年化） | 审批难度 |
|---|---|---|---|---|
| 银行车贷 | 中等 | 必须有，优先父母 | 4%-6% | 较难 |
| 汽车金融公司 | 较高 | 可接受亲戚担保 | 6%-8% | 中等 |
| 信用卡分期 | 较低 | 需主卡人还款 | 7%-9% | 中等 |
咱具体说说：
- 银行车贷：利率低、靠谱，但规矩多。比如得提供父母的收入证明、公积金缴纳记录，有些银行还要求担保人在本地有房产。不过对研究生有 “隐藏福利”，比如 985/211 院校的学生，可能会放宽审核标准。
- 汽车金融公司：比如上汽通用金融、东风日产金融这些，对学生更友好。有些品牌针对实习研究生有专项政策，比如允许实习证明替代收入证明，小编前阵子帮一个在特斯拉实习的研究生咨询过，他们就有类似政策。
- 信用卡分期：得先有信用卡，而且额度得够首付。比如车价 10 万，首付 3 万，信用卡额度至少得有 3 万。但分期手续费不低，而且没收入的话，银行可能不给批这么高的额度。
网贷平台就别考虑了，利率动不动就 15% 以上，还可能有砍头息，坑太多，咱研究生可别碰。
四、申请时，这 5 个细节能提高通过率
- 材料准备得 “全”
除了学生证、身份证，最好能附上实习证明（写清楚实习时长、补贴金额）、研究生奖学金证明（如果有的话），这些能让机构觉得你 “有潜力”，不是瞎花钱。 - 选车别太 “贵”
没收入的话，尽量选 10 万以内的车，贷款额度控制在 5-7 万，月供 2000 以内。要是你非要贷 20 万买豪车，机构肯定会觉得你还款能力不够，直接拒。 - 主动提 “共同还款”
在申请时说明 “父母愿意每月帮还月供”，并提供父母的银行流水，这样机构会更放心，小编见过好几个案例，就因为加了这句说明，审批快了不少。 - 首付多付点
首付比例提高到 50% 以上，贷款金额少了，机构的风险也小了，自然更容易批。比如车价 8 万，首付 4 万，贷 4 万，分 3 年还，每月才 1000 多，压力也小。 - 选对申请时机
别在年底申请，那时候银行额度紧张，审核严；3-4 月、9-10 月是车贷旺季，机构政策松，通过率更高。
五、这些坑，咱可别踩
- 别信 “零首付”
很多平台说 “零首付就能提车”，听着诱人，实际上是把首付分摊到月供里，还得收高额手续费，算下来总利息比正常贷款高 50% 都不止。小编之前有个粉丝就掉这坑里了，车价 10 万，最后算下来要还 15 万，悔得不行。 - 合同条款看仔细
尤其是 “提前还款违约金”，有些合同写着 “提前还款需付剩余本金 3% 的违约金”，要是你实习结束有了收入想提前还，就得白交钱，咱得选那种 “满 1 年提前还款免违约金” 的。 - 别找 “中介代办”
有些中介说 “花 5000 块包通过”，其实他们就是帮你伪造收入证明，这是骗贷，查到了会影响征信，严重的还可能犯法，千万别信。 - 保险别被 “捆绑”
贷款买车一般要求买全险，但有些 4S 店会强制你在他们那买，价格比外面贵 30%，咱可以问清楚 “能否自己找保险公司”，大部分机构是允许的。
六、小编的几句心里话
其实啊，研究生实习买车，真得想清楚 “是不是非买不可”。要是实习就 3-6 个月，租车可能更划算，每月 2000 块就能租辆不错的代步车，还不用操心保养、保险。
但如果实习单位固定，要干 1 年以上，而且通勤实在太折腾，家里也支持，那贷款买车也不是不行。只是咱得做好规划：比如选 10 万以内的二手车，首付多付点，月供控制在父母能轻松承担的范围，别因为买车影响了读研的心思。
还有个小建议，咱可以先试试 “共享汽车”，用一两个月，看看自己是不是真的需要车，有时候习惯了通勤方式，可能就觉得没车也能过。小编身边就有同学，本来想买车，试了一个月共享汽车，发现其实也挺方便，最后省钱买了台笔记本，反倒更实用。
总之呢，没收入的研究生能贷款买车，但前提是 “准备充分、风险可控”。别为了一时方便，给自己和家人添堵，毕竟咱读研的主要任务还是学习，对吧？希望这篇文章能帮到你，有啥具体问题，随时找小编聊～
