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哎，我说哥们儿姐们儿，你们是不是也有这样的困惑啊？当年上学时贷了助学贷款，现在攒了点钱想买房，心里就打鼓了 —— 这有助学贷款，到底能不能办房贷啊？尤其是那些助学贷款还没还清的，是不是更难办？别着急，今天就跟你们好好唠唠这事儿，保证说得明明白白，就算是刚接触这些的小白，也能一听就懂！
一、先给个准话：有助学贷款到底能不能办房贷？
咱先直接点，把最核心的问题解决了。答案是：能办！但有条件！
不管你的助学贷款是已经还清了，还是还在还，都有办房贷的可能。关键不在 “有没有” 助学贷款，而在你的还款记录怎么样，以及贷款没还清时，会不会影响你的还款能力。我见过不少人，助学贷款还在还呢，照样顺利办下了房贷，所以别一开始就自己吓自己。
二、助学贷款没还清，申请房贷会受啥影响？
这可能是大家最关心的情况了 —— 贷款还没还完，会不会拖后腿？咱一条条说清楚：
- 负债比例会被算进去
银行审批房贷时，有个很重要的指标叫 “负债收入比”，简单说就是你每个月要还的钱，不能超过收入的一定比例（通常是 50%，不同银行可能有差异）。
比如你每月收入 1 万块，助学贷款每月要还 500，那剩下的 9500 里，银行会看你房贷每月还多少。要是房贷每月要还 6000，加上助学贷款的 500，总共 6500，超过了 1 万的 50%（5000），那可能就有点麻烦了。 - 还款记录是 “硬通货”
不管助学贷款还没还清，只要你有过逾期记录，尤其是连续逾期、逾期时间长的，银行就会觉得你还款意识差，审批时可能会更严格，甚至直接拒贷。
我有个朋友，上学时助学贷款逾期过 3 次，每次就晚了几天，金额也不大。后来申请房贷时，银行虽然批了，但利率比别人高了 0.5 个百分点，这一下几十年下来，多还不少钱呢。所以啊，不管啥贷款，按时还真的太重要了！ - 银行政策不一样，得看 “脸色”
这一点很多人容易忽略。不同银行对这种情况的态度差别还挺大的。
有的银行比较宽松，只要你的负债比例在规定范围内，还款记录没啥大问题，就给批；但有的银行可能就严一点，比如要求助学贷款的剩余本金不能太多，或者对逾期次数卡得更紧。所以啊，多跑几家银行问问，准没错。
三、助学贷款还清了，就一定没问题了？
也不是绝对的哦。虽然还清了能省不少事，但有几点还是要注意：
- 历史逾期记录会留下 “痕迹”
就算你后来把助学贷款还清了，但如果以前有过逾期，这些记录还是会留在征信报告上（一般保留 5 年）。银行查征信时照样能看到，可能还是会有影响。不过要是逾期次数少、时间短，而且已经结清很久了，影响会小很多。 - 结清时间可能有讲究
有些银行会看你助学贷款结清多久了。比如有的银行要求结清满 6 个月，有的可能要求满 1 年。这不是说结清时间短就一定不行，只是可能审批时会更仔细地评估你的其他条件。所以要是打算买房，提前把助学贷款结清，并且等一段时间再申请房贷，可能会更顺利。
四、想顺利办下房贷，这些事儿你得做好
不管你的助学贷款是啥状态，做好这几点，能大大提高通过率：
- 先查征信，心里有底
在申请房贷前，一定要先自己查一下征信报告（可以去央行征信中心官网查，也可以去银行网点查）。看看助学贷款的还款记录有没有问题，有没有逾期，有没有写错的信息。要是发现有错误，赶紧联系相关部门改过来，别等申请房贷时才发现，那就来不及了。 - 算好负债，别让银行觉得你还不起
拿张纸，把自己每个月的收入和要还的钱都列出来。收入包括工资、奖金这些固定收入；要还的钱包括助学贷款月供、信用卡账单（最低还款额不算，得按全额算）、其他贷款（比如车贷）等等。
算下来，每月要还的钱最好别超过月收入的 50%。要是超过了，要么想办法提高收入，要么先把能还的贷款还一部分，降低月供。 - 选对银行，多问多对比
前面也说了，不同银行政策不一样。你可以先打电话给银行的房贷部门，就说 “我有助学贷款，现在想申请房贷，你们有啥要求不？” 把你的情况说清楚，比如贷款还没还清还是已经结清，有没有过逾期之类的，听听他们的说法。
选那种政策对你最有利的银行，别嫌麻烦，这一步能帮你少走很多弯路。 - 材料准备齐全，别丢三落四
申请房贷时，材料一定要准备全了。一般需要这些：身份证、户口本、结婚证（没结婚的就不用）、收入证明、银行流水、征信报告、购房合同、首付款证明，还有助学贷款的合同（没还清的话最好带上）。
每个银行可能要求不一样，提前问清楚，一次性准备好，省得跑好几趟。 - 跟银行好好沟通，态度诚恳点
要是你的情况有点特殊，比如助学贷款有过一两次轻微逾期，申请房贷时可以跟银行客户经理好好说说情况，比如当时是因为忘了，后来马上就还上了。态度诚恳点，银行可能会更理解。当然，要是逾期很严重，那说啥也没用，所以还是那句话，尽量别逾期。
五、几个常见问题，咱来唠唠
问：助学贷款逾期过一次，申请房贷会被拒吗？
我觉得大概率不会。一次轻微逾期（比如晚还了几天，金额也不大），而且已经还上了，大部分银行还是能接受的。但可能会影响贷款利率，或者要求你提高首付比例。具体的可以跟银行沟通，别自己吓自己。
问：助学贷款没还清，能不能先不还，直接申请房贷？
可以是可以，但我个人不建议这么做。因为没还清的话，月供会算进你的负债里，可能导致负债比例过高，影响房贷审批。要是手里有闲钱，先还一部分助学贷款，降低月供，反而更有利于房贷审批。
问：我工资不高，但我爸妈能帮我还房贷，这样能申请吗？
银行主要看的是你的收入，你爸妈的收入一般不算在内（除非他们作为共同借款人）。所以要是你自己收入不高，就算爸妈能帮忙，银行可能还是会担心你的还款能力。这种情况下，可以让爸妈作为共同借款人，把他们的收入也算进去，这样通过率会高很多。
问：不同的房贷类型（比如商业贷款、公积金贷款），对助学贷款的要求一样吗？
不太一样。公积金贷款一般对信用记录要求更严格一点，逾期次数多的话，可能很难通过；商业贷款相对灵活一些，不同银行差异也大。所以要是公积金贷款不好批，可以考虑商业贷款，或者组合贷款（公积金 + 商业）。
其实啊，有助学贷款真的不是啥大问题，别把它当成申请房贷的 “绊脚石”。银行更看重的是你有没有能力按时还房贷，以及你是不是个讲信用的人。只要你信用好，还款能力没问题，就算有助学贷款，照样能顺利买到房子。
所以啊，打算买房的朋友们，先把自己的情况理清楚，该准备的准备好，多去几家银行问问，别害怕，大胆去申请。祝你们都能顺利买到自己心仪的房子！
