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第一次买房要贷款，是不是听着就觉得复杂？怕哪个步骤没做好，钱花了还惹一堆麻烦？其实啊，只要把流程拆解开，盯着关键节点走，大多坑都能避开。小编这就带大家一步步捋清楚，哪怕是纯新手，看完也能心里有谱。一起往下看吧！
贷款前先做两件事，能少走 80% 的弯路
决定贷款买房了，别急着去看房选房，先把这两件事做好，后面能省很多事。
第一件是查征信。征信不好，银行根本不会贷给你，这点很重要。那征信咋查呢？有三种方法：去央行征信中心线下网点查，带身份证就行；登录央行征信中心官网，注册后申请电子版；有些银行 APP 也能查，比如招行、工行，找到 “征信查询” 入口跟着操作。小编建议提前 3 个月查，万一有问题还有时间补救，比如有逾期记录，赶紧还清并说明情况。
第二件是算首付和还款能力。首付不够肯定白搭，每个城市首付比例不一样，首套房大多 20%-30%，二套房可能 40% 以上。比如你买 100 万的房，首套房首付 20 万就够，但得留几万备用，因为还有税费呢。还款能力咋算？银行一般要求月还款额不超过家庭月收入的 50%，比如夫妻俩月入 1 万，每月还款别超 5000，不然压力太大容易断供。
有人会问：“我钱够首付，但收入不太稳定，能贷款吗？” 这种情况可以找个收入稳定的家人做共同借款人，比如父母或配偶，银行会更放心。
选对贷款类型，能省好几万利息
贷款分三种：公积金贷款、商业贷款、组合贷款，选对了能省不少钱。咱们来对比看看：
| 贷款类型 | 利率（2025 年参考） | 额度限制 | 适合人群 | 注意坑点 |
|---|---|---|---|---|
| 公积金贷款 | 3.25%-3.5% | 有上限（比如多数城市个人最高 50 万，家庭 80 万） | 交了公积金、买房总价不高 | 额度不够可能得补差价，比如想买 150 万的房，公积金只能贷 80 万，剩下的得用其他钱补上 |
| 商业贷款 | 4.0%-5.0% | 灵活，主要看房价和还款能力 | 没交公积金、买房总价高 | 利率比公积金高，选浮动利率的话，以后利率涨了月供会变多 |
| 组合贷款 | 公积金部分按公积金利率，商业部分按商贷利率 | 两者相加，能覆盖高房价 | 公积金额度不够，又想省点利息 | 流程比纯公积金或商贷复杂，审批时间可能长 1-2 周 |
小编个人觉得，能用公积金就尽量用，利率低是实打实的优惠。但要是公积金额度不够，组合贷款是更划算的选择，别因为怕麻烦就全用商贷，长期下来利息差不少呢。
选银行有技巧，别光看利率
选贷款银行，不是利率低就一定好，得综合看这几点：
- 利率和还款方式：多问几家银行，比如建行、工行、招行，同样是商贷，有的银行利率 4.2%，有的 4.5%，差 0.3%，30 年 100 万贷款能差好几万。还款方式也要问清楚，支持等额本金还是只能等额本息？
- 审批速度：着急放款的话，得选效率高的银行。有的银行资料齐了 1 周批，有的得 2-3 周，耽误交房就不好了。
- 提前还款政策：以后手头宽裕了想提前还款，有的银行满 1 年就免违约金，有的得收剩余本金 1% 的违约金，这点得问清楚，不然以后想提前还都肉疼。
怎么选呢？列个表格把问来的信息写上，对比着挑。小编见过有人图利率低选了小银行，结果提前还款违约金巨高，后悔都来不及。
提交资料别马虎，这些细节最容易踩坑
资料准备不全，来回跑银行太折腾。给大家列个清单，照着准备准没错：
- 身份证、户口本（已婚的带结婚证，离婚的带离婚证，千万别漏！）；
- 收入证明：单位开的，得写清楚月收入，盖公章（财务章不行）；自由职业者带近 6 个月银行流水，流水里 “工资”“奖金” 字样的进账越多越好；
- 首付款发票：交了首付后，开发商给的发票或收据，得是原件；
- 购房合同：和开发商签的那份，每页都要签字盖章的；
- 征信报告：自己查的话，有效期一般 30 天，别太早查，不然过期得重查。
提交的时候注意啥？复印件多备一份，银行要留底；资料上的名字、身份证号，得和身份证完全一致，有个字写错都得重开证明。有个朋友就是收入证明上 “张” 写成 “章”，来回跑了两趟才弄好，太耽误事。
银行审批时，这些事要注意
资料交上去了，银行开始审批，一般 1-2 周。这期间要注意：
- 保持手机畅通：银行可能打电话核实你的工作、收入，要是没接到，可能直接拒贷；
- 别乱借钱：审批期间别用信用卡大额消费，别借网贷，银行会认为你缺钱，还款能力不足；
- 有问题及时沟通：银行说资料有疑问，比如流水不够，赶紧补，别拖着，越拖越麻烦。
审批没过咋办？常见原因就这几个，对应着解决：
- 征信有逾期：轻微逾期（比如忘还信用卡几十块），写个情况说明，证明不是故意的；严重逾期（比如连续 3 个月没还），可能得等 2-3 年再申请了。
- 收入不够：加个共同还款人，比如让配偶或父母一起还，收入加起来够了就行。
签合同、办抵押，这几步盯紧了
审批通过后，就到签合同和办抵押了，这俩环节藏着不少坑。
签合同的时候，别光听银行说，自己得逐字看：
- 贷款金额、利率对不对？是固定利率还是 LPR 浮动利率？浮动的话，多久调一次？
- 还款日期是几号？每月得还多少？最好让银行算个明细单，自己记到手机备忘录里。
- 逾期罚息怎么算？一般是按天算，万分之五，看着不多，逾期 1 个月 100 万贷款就多还 1500，别大意。
签完合同去办抵押，就是把房子抵押给银行，这个流程银行会代办，你配合提供资料就行，大概 1-2 周办好。办好后银行才会放款，钱直接打给开发商，你等着收放款通知就行。
放款后还款，这些规矩要记牢
放款后下个月，就得开始还款了。咋还？注意啥？
还款方式有两种，咱们对比看看：
| 还款方式 | 每月还款额 | 总利息 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 每月一样多，比如 30 年 100 万，每月约 5000 | 总利息高，30 年可能比本金多 | 收入稳定、想压力小的人，比如刚工作的年轻人 |
| 等额本金 | 第一个月多，之后每月少几十，比如首月 6000，次月 5980 | 总利息低，30 年比本息少几万 | 收入高、能接受前期压力的人，比如中年家庭 |
还款的时候，绑定的银行卡里得提前存够钱，别等还款日当天存，万一银行扣款延迟就逾期了。小编建议多存 100 块，以防利率调整月供变多，不够扣就麻烦了。
最后说点小编的看法吧。买房贷款确实麻烦，但只要把每个步骤的关键点盯紧，大多坑都能避开。新手最容易在资料准备和合同条款上粗心，其实慢一点、多问一句，就能少很多麻烦。贷款是几十年的事，前期多花点时间准备，后面住着也踏实。希望这些能帮到正在准备买房的你。
