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咱上班族辛苦打拼，就盼着能有个属于自己的家。买二手房，要是能用公积金贷款，那能省不少钱呢。可好多朋友都犯愁：我是上班族，买二手房时公积金如何申请贷款啊？别着急，今天就给大家详细讲讲。
申请前，先看自己够不够资格
公积金缴存得达标
大部分地区都要求，申请公积金贷款前，得连续足额缴存住房公积金 6 个月以上，而且公积金账户还得保留一定金额，像有些地方就要求账户里得有 6 个月的缴存额 。比如说，小王在一家公司上班，公司给他交公积金，从开户那天起，他得连续交满半年，中间一个月都不能少。要是中间换工作，断缴了哪怕一个月，可能都得重新计算缴存时间。不过也有个别地区要求不太一样，有些地方可能要求连续缴存 12 个月以上 。所以，大家得先了解清楚自己所在地区的规定。
信用状况得良好
个人信用在公积金贷款申请里可重要了。要是你之前贷款有逾期没还，或者信用卡透支了没及时补上，这些不良信用记录都会影响你申请公积金贷款 。比如说，小张之前信用卡还款不太注意，有过几次逾期，结果他申请公积金贷款的时候，就因为信用问题被拒了。一般来说，公积金管理中心会查看你的征信报告，要是报告里显示你信用状况不好，那申请就悬了。不过不同地区对信用状况的具体要求也不太一样，有的地方规定近 24 个月内贷款不能有连续未还本息超过 6 期的记录 。
收入稳定很关键
你得有稳定的职业和收入，这样公积金管理中心才会相信你有能力偿还贷款本息 。比如说，小李是个自由职业者，收入不太稳定，有时候一个月挣得多，有时候挣得少，他申请公积金贷款的时候，就因为收入不稳定被拒了。通常，你的月还款额不能超过你和配偶可支配月收入的 50% 。也就是说，要是你和配偶每个月能支配的收入是 1 万块，那每个月还公积金贷款的钱就不能超过 5 千。
准备申请材料，一个都不能少
个人身份相关材料
- 身份证：这肯定是必须的啦，而且已婚的话，夫妻双方都得提供身份证。要是房子还有共有人，每个共有人也都得提供身份证。现在有些地方都能通过电子证照核实身份信息了，要是能核实，就不用提供身份证原件了 。
- 户口本：本人页及变更页都要准备好，同样，已婚的夫妻双方都要，有共有人的，共有人也得提供。要是能调用电子证照核实，也可以不用提供原件 。
- 婚姻关系证明：已婚的得提供结婚证，离婚的就得提供离婚证、离婚民事判决书或者民事调解书。未婚的就不用提供这一项啦。要是能调用电子证照核实婚姻关系，也可以不提供原件 。
购房相关材料
- 不动产权证书：买二手房，得有过户后的不动产权证书。这可是证明房子归你的重要凭证 。
- 契税票：交完契税后会有契税票，这个也得提供，它能证明你已经交了相关税费 。
- 房屋买卖协议：你和卖家签订的房屋买卖协议，得提供原件，它记录了你们买卖房屋的各项约定 。
其他材料
- 还款卡：得是符合受委托银行扣划要求的一类借记卡，用来还公积金贷款的钱 。
- 个人信用报告：要去相关机构打印自己的个人信用报告，近 30 天内的才有效，它能反映你的信用状况 。
- 异地缴存证明（异地缴存者需要）：要是你在其他城市缴存公积金，想在本地申请贷款，就得提供异地贷款职工住房公积金缴存使用证明，证明你在外地有正常缴存公积金 。
申请流程，一步一步来
提交申请
我们在使用公积金贷款时，首先要做的就是向当地公积金管理中心或者受委托银行提交申请。你得把上面提到的那些材料都准备好，一次性提交齐全 。提交的时候，工作人员会检查你的资料是否完整、是否符合要求。要是资料不全，他们会告诉你还缺什么，让你补齐了再来 。比如说，小赵申请的时候，忘了提供婚姻关系证明，工作人员就当场告诉他，让他补齐后再来提交申请。
贷款初审
资料提交上去后，就进入初审环节了。公积金管理中心或者银行会对你的资料进行初步审核，看看你是否符合公积金贷款条件，像缴存时间够不够、信用状况好不好、收入稳不稳定等等 。这个过程一般不会太久，要是发现问题，会通知你补充材料或者解释情况 。比如说，小钱申请时，工作人员发现他的收入证明格式不太规范，就通知他重新开一份符合要求的收入证明。
评估房屋价值
为了确定能贷给你多少钱，公积金管理中心会指定专业的房地产评估机构对二手房进行价值评估 。评估机构会根据房子的位置、面积、房龄、装修等情况给出一个评估价 。比如说，小孙买的二手房，评估机构考虑到房子所在小区位置不错，但房龄有点大，最终给出了一个评估价。这个评估价会影响你的贷款额度，一般贷款额度不会超过房屋评估价的一定比例 。
审批环节
初审通过后，就进入审批环节了。公积金管理中心会对贷款申请进行更详细的审核，包括你的还款能力、房屋交易的真实性等 。这个过程可能需要一些时间，一般来说，几个工作日到十几天不等 。在这期间，你可以通过公积金管理中心的网站或者微信公众号，输入自己的信息，查询贷款申请的进度，看看审批到哪一步了 。比如说，小李申请后，每天都通过公众号查询进度，心里特别着急，就盼着能快点通过审批。
签订合同与办理抵押
如果你的贷款申请通过审批了，接下来就得和银行签订借款合同了。合同里会明确贷款金额、贷款利率、还款方式、还款期限等重要内容，你可得仔细看清楚，有不明白的地方，一定要问清楚银行工作人员 。签完合同，还要办理房屋抵押手续，把你买的二手房抵押给银行，作为贷款的担保 。办理抵押手续的时候，可能需要缴纳一些费用，具体费用标准可以咨询相关部门 。比如说，小张签合同的时候，仔细看了每一条款，还问了工作人员关于提前还款是否有违约金的问题，确定清楚后才签了字。
等待放款与还款
完成前面的步骤后，就等着银行放款了。银行会把贷款资金划到卖家的账户里 。一般放款时间也不会太久，放款后，你就得按照合同约定的还款方式和还款时间开始还款啦 。常见的还款方式有等额本息和等额本金两种 。等额本息每个月还款金额固定，还款压力比较平均；等额本金每个月还款本金固定，但利息会随着本金的减少而逐渐减少，前期还款压力会大一些，但总体利息支出会少一点 。你可以根据自己的实际情况选择适合自己的还款方式 。比如说，小王选择了等额本息还款方式，因为他觉得每个月还款金额一样，方便自己安排生活支出。
我觉得大家在申请二手房公积金贷款之前，最好提前了解清楚当地的政策要求，把自己的资料准备齐全，这样能提高申请的成功率。要是申请过程中遇到问题，也别慌，多和公积金管理中心或者银行沟通，总能找到解决办法的。希望每一位上班族都能顺利申请到公积金贷款，早日住上自己心仪的房子。
