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刚结婚的小两口，看着房产证上只有一方的名字，心里总有点不踏实。“老公，咱们这房子还在还贷款，能把我名字加上去不？”“听说加名字必须先还清房贷，可咱们现在哪有那么多钱啊？” 这样的对话，是不是很熟悉？贷款买的房子，婚后想加个名字，到底行不行？加名真的非还清房贷不可吗？今天就把这些事儿说透，看完你就明白了。
一、贷款的房子，到底能不能加名字？
这是大家最关心的第一个问题。答案是：能，但有条件。
为什么不是 “想加就能加”？因为房子还在还贷款时，产权不完全属于购房者，银行也是 “半个主人”—— 房子被抵押给了银行，用来担保贷款还款。这时候要加名字，相当于变更产权人，必须经过银行同意，不然银行的利益可能受影响。
有人会问：“那没还完贷款的房子，加名字难不难？” 难不难看情况。如果是加配偶的名字，银行通常会松一点；要是加父母、朋友的名字，难度就大了，很多银行直接不允许，因为还款责任变得复杂了。
二、必须还清房贷才能加名吗？不一定！
这是第二个核心问题，也是最多人纠结的点。不是所有情况都必须还清房贷，得看银行政策和房子的贷款类型。
1. 没还清房贷也能加名的情况
- 商业贷款：部分银行允许在贷款未还清时加配偶名字，前提是夫妻双方签《共同还款协议》，证明两个人一起还贷款。比如建行、招行就有这样的政策，不过会重新审核双方的收入、征信，确保还款能力没变化。
- 公积金贷款：比商业贷款严一点，但也有操作空间。比如北京、上海的公积金管理中心规定，配偶加名可以通过 “增加共同借款人” 的方式办理，不用还清贷款，但需要公积金中心审批。
2. 必须还清房贷才能加名的情况
- 房子有多次抵押，比如除了房贷还有其他抵押，银行会要求先解押；
- 夫妻双方征信有问题，比如一方有严重逾期，银行可能会拒绝，除非还清贷款；
- 部分小银行政策较严，为了减少风险，直接规定 “必须还清房贷才能变更产权”。
这里小编得多说一句，别听邻居说 “他们家没还清就加了名” 就觉得自己也能行，不同银行、不同城市的政策差得远，最好直接打贷款银行的客服电话问，记着问清楚是哪个支行办的贷款，因为支行权限可能不一样。
| 情况 | 是否需要还清房贷 | 常见要求 |
|---|---|---|
| 商业贷加配偶名字 | 不一定 | 签共同还款协议，审核双方征信、收入 |
| 公积金贷加配偶名字 | 不一定 | 增加共同借款人，公积金中心审批 |
| 加非配偶名字 | 通常需要 | 银行风险控制严格 |
| 有多次抵押 / 征信差 | 是 | 需先解押或修复征信 |
三、没还清房贷，怎么给贷款房加名字？
知道了能加，那具体该怎么做？分三步，一步都不能少。
第一步：先找贷款银行 “打招呼”
带着身份证、结婚证、贷款合同，去当初办贷款的银行网点，找客户经理说明想加配偶名字。银行会查房子的抵押状态、夫妻双方的征信，然后告诉你能不能加，需要什么材料。这一步最关键，因为银行不同意，后面啥都办不了。一般银行会在 3 个工作日内给答复。
有人会问：“银行同意后，需要重新签贷款合同吗？” 多数情况是要的，毕竟产权人变了，还款责任也可能调整，得重新约定还款方式、期限这些。
第二步：准备材料，去不动产登记中心
银行同意后，就可以准备材料了，主要有这些：
- 夫妻双方身份证、户口本、结婚证（原件 + 复印件）；
- 房产证（或不动产权证）、贷款合同；
- 银行出具的《同意变更抵押登记证明》；
- 填写《房产变更登记申请表》（现场填也行）。
带着这些材料去当地的不动产登记中心，先取号，然后到窗口提交材料。工作人员会核对信息，没问题的话会让你签字确认，录系统。这里要注意，夫妻双方必须都到场，不能代签，就算一方在外地，也得回来一趟。
第三步：交费用，等新证
加名字要交的费用不多，主要是登记费（80 元 / 套）和工本费（10 元 / 本），各地可能有点差别，但一般不超过 100 元。交完费后，工作人员会告诉你拿证时间，通常是 10-15 个工作日。
小编有个朋友去年办过，银行审核用了 2 天，准备材料花了 1 天，登记中心办手续 1 小时，等拿证用了 12 天，全程还算顺利。他说最麻烦的是找贷款合同，翻了半天抽屉才找到，所以建议大家平时把这些重要文件放一个文件夹里，别到用时手忙脚乱。
四、还清房贷后，加名字更简单吗？
要是手里有钱，先把房贷还清了，加名字确实能省不少事。
还清房贷的流程：
- 先去银行办 “结清证明”，拿回房产证（之前抵押在银行的话）；
- 带着结清证明、房产证，去不动产登记中心办 “解押”，把房子的抵押状态去掉；
- 解押后，直接申请加名字，材料和没还清时差不多，但不用银行同意证明了。
这种情况的好处是，不用看银行脸色，流程更短，一般 7-10 天就能拿到新证。但缺点也明显，就是得一下子拿出一大笔钱，对不少家庭来说压力不小。
有人会问：“提前还清房贷，有违约金吗？” 多数银行对房贷提前还款有规定，比如还款满 1 年后提前还，不收违约金；不满 1 年可能收剩余本金的 1%-3%。所以打算提前还的话，先看看贷款合同里的 “提前还款条款”，别花冤枉钱。
五、加名字后，会有哪些影响？
别觉得加个名字就是多个人名，影响可不少，这些得提前想到。
1. 对还款的影响
加名后，夫妻双方都是 “共同还款人”，不管谁没按时还钱，两个人的征信都会受影响。所以小编建议，加名后最好约定好谁负责还款，或者开通自动扣款，避免逾期。
2. 对以后卖房的影响
以后想卖房，必须夫妻双方都同意，少一个人签字都卖不了。这既是保障，也是约束，万一以后意见不合，就麻烦了。
3. 对离婚分割的影响
加名后，房子就成了夫妻共同财产（除非有特殊约定）。真到了离婚那一步，会按共同财产分割，哪怕房子是一方婚前买的。所以加名前，夫妻俩最好好好聊聊，别一时冲动。
六、给大家的几点实在建议
写了这么多，最后说点掏心窝子的话。
- 别嫌麻烦，多跑几趟银行和登记中心。电话里说的可能不准，当面问清楚，最好让工作人员把需要的材料列个单子，省得漏带东西。
- 资金不紧张的话，最好趁房贷快还清时再加名，流程简单，还能少签不少文件。
- 加名前，夫妻俩找个时间好好聊聊，把 “为什么加名”“加名后怎么还款” 这些说清楚，别因为这事闹矛盾，不值得。
其实不管加不加名字，房子终究是为了让日子过得更踏实。只要提前把政策、流程弄明白，按部就班办，也没那么难。希望今天说的这些，能帮到正为这事犯愁的你。
