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20 岁的你，是不是正处于人生的关键节点？可能是刚上大学想添置学习设备，也可能是踏入社会想做点小生意，这时候难免会想到贷款。但 20 岁到底能不能贷款呢？不同身份的人贷款条件一样吗？通过率又怎么样？别着急，今天小编就来给大家好好说道说道，希望能帮到有需要的朋友。
一、20 岁贷款，先看看这些基础条件
不管你是学生还是已经工作，想贷款都得先满足一些基础要求，这些是大部分贷款机构都会看重的。
- 年龄肯定是够的：我国规定 18 岁就是成年人了，具备完全民事行为能力，所以 20 岁在年龄上是符合贷款基本要求的。不过，有些机构可能会有更高的年龄限制，比如部分银行的信用贷可能要求年满 22 岁，这一点得注意。
- 征信得干净：哪怕你才 20 岁，征信也很重要。要是之前有过信用卡逾期、网贷没还的记录，那贷款被拒的可能性就很大。要是征信还是空白（白户），有些机构可能也会犹豫，因为没法判断你的还款习惯。
- 得有还款能力证明：贷款机构不是随便就会放款的，肯定要确认你有能力还钱。这就需要你提供收入证明、银行流水，要是没有这些，能提供抵押物或者有担保人也行，比如房贷可能就需要父母来担保。
可能有朋友会问：“我 20 岁，征信还是空白，是不是就贷不到款了？” 其实也不是，有些专门针对年轻人的贷款产品是接受白户的，只是额度可能不高，利率也可能会稍高一点。
二、不同身份的 20 岁，贷款情况大不同
同样是 20 岁，学生和上班族能申请的贷款、条件以及通过率都有很大差别，咱们分开来看。
（1）20 岁学生：贷款渠道比较少，得擦亮眼睛
很多 20 岁的朋友还在上学，这时候想贷款，选择其实不多。
- 国家助学贷款是首选：这是最适合学生的贷款了，由政府主导，金融机构给高校家庭经济困难的学生提供。年龄上，只要是全日制普通本专科生（包括高职生），20 岁完全没问题。申请条件主要看家庭经济情况，不需要抵押和担保，利率还特别低。通过率方面，只要材料真实、符合贫困认定标准，基本都能过。
- 校园贷千万别碰：以前有很多不良校园贷盯着学生，但现在国家已经明令禁止了。这类贷款往往利率高得吓人，还暗藏各种陷阱，要是陷进去，后果不堪设想。
- 普通网贷对学生不太友好：因为学生没有稳定收入，还款能力没法保证，很多机构都会直接拒贷。就算有些平台给额度，可能也就几千块，而且利率不低，通过率大概只有 20%-30%。
@大二学生小王：“我 20 岁，想买个新手机，问了好几家银行，都说学生没收入不给贷。后来试了个网贷，额度才 2000，利息比我想的高多了，用了两个月就赶紧还上了，真不划算。”
（2）20 岁上班族：有收入更容易通过，额度看工作稳不稳定
如果 20 岁已经工作了，有稳定收入，那贷款选择就会多不少。
- 银行信用贷可以试试：部分银行的信用贷年龄要求放宽到了 20 岁，像招行的 “闪电贷”、建行的 “快贷” 等。但需要你工作满 3-6 个月，能提供工资流水（一般要求月收入 3000 元以上），征信还得好。通过率大概在 50%-70%，收入越高、工作越稳定（比如国企、事业单位），通过率就越高。
- 网贷也是个选择：很多网贷对上班族的年龄要求是 18 岁以上，20 岁是符合条件的。但会看你的工作信息、收入证明，甚至会查你的社交数据（比如通讯录、消费记录）。通过率比银行高一些，大概 60%-80%，但额度通常在 1 万 - 5 万，利率也比银行高。
- 抵押贷款也能考虑：如果你有房产、车辆等抵押物，20 岁也能申请。这类贷款对收入的要求没那么严，因为有抵押物做保障，通过率能达到 80% 以上，但需要抵押物产权清晰。
有朋友可能会问：“我刚工作 1 个月，20 岁能贷款吗？” 这种情况，银行大概率会拒，因为工作时间太短，没法证明收入稳定。但有些网贷可能会给小额额度，只是利率可能比较高。
（3）20 岁自由职业者：证明收入很重要
如果 20 岁是自由职业者，比如做自媒体、兼职接单，贷款会比上班族难一点，因为收入不稳定。
- 想贷款的话，需要提供近 6 个月的收入流水，比如支付宝、微信的收款记录，证明自己有持续的收入来源。
- 能选的产品主要是网贷和小额贷款公司，银行对自由职业者的审核比较严。通过率大概 30%-50%，收入越稳定、流水越高，通过率就越高。
下面这个表格，能让大家更清楚不同身份的贷款情况：
| 身份 | 可申请贷款类型 | 核心要求 | 通过率 |
|---|---|---|---|
| 学生 | 国家助学贷款 | 家庭经济困难、在校证明 | 80% 以上 |
| 学生 | 普通网贷 | 征信良好 | 20%-30% |
| 上班族 | 银行信用贷 | 稳定收入、工作满 3 个月 | 50%-70% |
| 上班族 | 网贷 | 收入流水、征信良好 | 60%-80% |
| 自由职业者 | 网贷、小额贷款公司 | 6 个月以上收入流水 | 30%-50% |
三、20 岁贷款被拒了？可能是这些原因
有些 20 岁的朋友明明年龄够了，却还是被拒贷了，这是为什么呢？
- 征信有问题：比如之前办过信用卡逾期没还，或者有过网贷逾期记录，哪怕只是几十块钱，都会影响通过率。
- 收入不达标：贷款机构会计算你的 “负债收入比”，如果每月还款额超过收入的 50%，就可能被拒。比如你月收入 3000，想贷每月还款 2000 的产品，大概率通过不了。
- 资料不全或虚假：申请时没提供完整的身份证、收入证明，或者为了通过审核伪造资料，一旦被发现肯定会拒贷，还可能影响征信。
- 频繁申请贷款：短时间内多次申请网贷或信用卡，征信报告上会留下很多查询记录，机构会觉得你很缺钱，还款能力存疑。
有朋友问：“被拒后多久能再申请？” 建议至少间隔 3 个月，这段时间好好养征信，提高收入，再尝试申请。
四、小编的一些心里话
20 岁贷款，有机会，但也有不少坑，这里给大家几个小建议：
优先选正规渠道，银行贷款虽然审核严，但利率低、安全有保障；网贷要选有正规牌照的大平台，别碰那些没听过的小平台，避免碰到高利贷。不要过度借贷，根据自己的还款能力选择额度，别为了买奢侈品、攀比而贷款，不然很容易陷入还款压力。保护好个人信息，申请贷款时，只在官方 APP 或网站操作，别把身份证、银行卡信息随便告诉别人，防止被骗。还有就是一定要按时还款，不管贷了多少钱，逾期不仅会收罚息，还会影响征信，以后买房、买车贷款都会受影响。
希望这些能帮到 20 岁想贷款的你，贷款是为了让生活更好，可别因为不当贷款影响了未来呀。
