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你是不是看着手机里银行发来的还款提醒，心里直发慌？这个月工资还没到账，房贷还款日却只剩三天；或者开的小店突然没了客流，经营贷的月供像座大山压得喘不过气？别担心，还不上贷款不是走到了绝路，只要方法对，总能找到解决的办法。今天小编就来好好说说，不同情况下该怎么跟银行协商，还有哪些能躲开逾期的小技巧，一步一步教你解决问题。
一、先弄明白：为啥会还不上？这些情况你遇到过吗？
其实很多人还不上贷款，真不是故意的。可能是家里突然有人生病，医药费花光了积蓄；也可能是公司裁员，自己成了其中一个，收入一下就没了；甚至有人是因为投资亏了钱，连带着贷款也还不上了。小编见过不少这样的例子，发现越是早面对问题，解决起来就越容易。要是拖着不管，逾期记录一产生，后面的麻烦就多了去了。
那是不是不管啥原因还不上，都能跟银行协商呢？也不是这样的。银行会看你的逾期原因合不合理，比如说，要是因为自己乱花钱导致还不上，那协商成功的可能性就小；但要是像疫情期间生意受影响这种不可抗力，银行一般都会更理解。
二、分场景协商：不同贷款类型，谈判的法子不一样
1. 个人消费贷还不上？从 “证明自己有困难” 开始
消费贷的额度一般不算太高，但逾期的影响可不小。网友小王就碰到过这事儿，他前段时间摔了一跤，住院花了不少钱，导致某银行的消费贷逾期了几天。他的做法挺值得学的：
- 第一步：把住院的单据、单位开的误工证明都整理好，这些东西能让银行相信你是真的遇到了暂时的困难。
- 第二步：主动给银行客服打电话，好好说情况：“我这月因为住院，钱都花在医药费上了，消费贷暂时还不上，能不能宽限我半个月？我出院后上班发了工资就马上还。”
- 第三步：要是客服说不能延期，就要求转接到 “贷后管理部门”，这个部门的权限通常会大一些。
小编觉得，消费贷协商的时候别要求太多，延期一到三个月比较容易被同意，要是要求太长时间，银行可能会觉得你还款能力有问题。
2. 房贷还不上？抓住 “最长 6 个月延期” 的政策
房贷可是很多家庭的大支出，一旦断供，风险可不小。去年李先生所在的公司裁员，他也没能幸免，每个月 8000 块的房贷一下子就成了负担。他是这么协商的：
- 先去社区开了 “失业证明”，再把家里每个月的开支清单列出来，证明自己确实是收入大幅减少，付不起房贷了。
- 联系银行的时候重点说：“我不是不想还，是真的失业了，现在正在努力找工作，能不能让我先暂停还款 6 个月，之后我每个月多还点把差额补上。”
这里有个小窍门，房贷协商的时候，说 “暂停还款” 比说 “减免” 更容易被接受，银行也更能理解。不过要知道，暂停还款期间利息还是会算的，只是不用还本金，这样压力就能小不少。
3. 经营贷还不上？用 “经营计划” 争取延期
做生意的朋友可能更清楚，经营贷还不上往往是资金周转不过来了。王女士开了家服装店，去年因为客流少了很多，50 万的经营贷到期还不上。她的协商思路很特别：
- 带着新的进货计划和线上销售的方案去找银行，跟银行说：“我现在找到了新的货源，线上直播也有了点起色，只要再给我 3 个月时间周转，这批货卖出去就能还款，到时候利息我愿意多付 2 个点。”
- 银行看到她有具体的能让生意好起来的计划，最后同意延期 3 个月，还把这 3 个月的月还款额调低了。
小编觉得，经营贷协商的关键是让银行看到你有 “翻身的可能”，光说自己有困难没用，得拿出实实在在的方案。
| 贷款类型 | 协商重点 | 成功率较高的要求 | 必须准备的材料 |
|---|---|---|---|
| 个人消费贷 | 证明短期有困难 | 延期 1-3 个月 | 医疗单据、收入下降证明 |
| 房贷 | 说明失业或收入大幅减少 | 暂停还款 3-6 个月 | 失业证明、家庭开支清单 |
| 经营贷 | 展示经营能改善的计划 | 展期 6-12 个月 | 新订单合同、经营方案 |
三、避逾期技巧：这些方法能帮你 “争取点时间”
就算暂时还没协商出结果，也有办法不产生逾期记录，小编整理了几个好用的技巧：
- 利用 “宽限期”：大部分银行都有 1-3 天的宽限期，比如你的还款日是 5 号，8 号之前还上就不算逾期，不过这个得提前问客服，不是所有银行都自动有宽限期的。
- 还最低还款额：要是是信用卡关联的贷款，还不上全额可以先还最低还款额，虽然会有利息，但不会有逾期记录。只是这个方法不能一直用，利息攒起来也不少。
- 找亲友周转：可能有人觉得向亲友借钱没面子，但比起逾期影响征信，暂时周转一下其实更划算。小编建议可以写个简单的借条，说清楚什么时候还，这样双方都安心。
- 卖掉不用的东西：比如家里闲置的首饰、汽车，与其让贷款逾期，不如先卖了换钱应急。去年有个读者就是把自己的第二辆车卖了，不仅还上了贷款，还少了养车的开支，反而轻松了不少。
四、协商之后还要注意什么？这些细节别漏掉
协商成功了也不代表就没事了，有几个后续问题得处理好：
- 一定要签书面协议：口头说的不算数，协商好的内容得让银行出个书面文件，上面写清楚延期多久、新的还款金额是多少、会不会有额外的费用等，免得以后有纠纷。
- 关注征信报告：协商期间，银行可能会在征信上写 “展期”，这和 “逾期” 不一样，不算不良记录。但要是没协商就不还，那 “逾期” 记录肯定会留下，影响至少 5 年。
- 制定还款计划：协商只是争取了时间，之后的还款压力可能更大。可以把每个月的开支列出来，砍掉没必要的消费，比如少出去吃饭、暂停健身卡，把钱集中起来还贷款。
有个网友分享说，他协商延期后，每个月把工资分成三份：必要的生活费、贷款还款、应急的钱，坚持了半年就把欠款还清了，还攒下了一点小钱。所以说，合理规划真的很重要。
五、小编的一点想法
还不上银行贷款确实会让人着急，但逃避根本解决不了问题。从见过的例子来看，很多麻烦都是因为 “拖延” 造成的 —— 越不敢给银行打电话，逾期的时间就越长，罚息就越多，协商也就越难。
其实银行也不想看到客户逾期，毕竟他们的目的是收回贷款，不是为难人。所以只要你态度诚恳，有真心还款的意愿，大部分银行都会愿意协商的。
最后想提醒大家，贷款前一定要想想自己能不能还上，别盲目借钱。但真遇到困难了，也别灰心，按照上面说的步骤一步步来，总会有解决的办法。希望这些能帮到正在发愁的你，要是还有其他问题，欢迎留言问我。
