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很多新手小白在想申请商业贷款时，是不是都一头雾水，不知道从哪儿下手？别担心，今天这篇超详细的攻略，就手把手带大家走完整个流程，就算是新手，也能轻松搞定。
第一步：明确贷款用途和金额
在申请商业贷款前，首先得想清楚，这笔贷款是用来干嘛的。是用来扩大经营规模，还是购买设备，或者是作为流动资金？不同的用途，银行审核的侧重点可能不一样。比如用来扩大经营，银行可能会更关注你现有业务的经营状况和未来的发展潜力；如果是购买设备，可能会看重设备的价值和折旧情况。
那贷款金额怎么确定呢？不能凭感觉说要多少就多少。要根据实际需求来算，比如扩大经营需要租场地、雇员工，这些费用加起来是多少；购买设备，设备的市场价是多少。同时，也要考虑自己的还款能力，别申请太多，导致后期还款压力太大。有人可能会问，申请的金额是不是越多越好？其实不是，够用就行，毕竟贷款是要还利息的，金额越多，利息也越多。
第二步：了解贷款产品和银行
市面上的商业贷款产品五花八门，不同的银行也有不同的政策。这时候就得花点时间去了解一下。可以先从自己经常打交道的银行开始，比如公司的基本户开户行，可能会因为有业务往来，审批起来更顺利一些。
那怎么了解这些产品呢？可以上银行的官网看，也可以打电话咨询银行的客户经理，还可以去银行网点当面聊。了解的时候要注意几个点：贷款的利率是多少，是固定利率还是浮动利率；贷款期限有多久，能不能提前还款，提前还款有没有违约金；还款方式有哪些，是等额本金还是等额本息，或者是其他方式。
可能有人会说，这么多产品，挑起来好麻烦。其实可以列个表格，把心仪的几个产品的关键信息都写下来，对比一下，就知道哪个更适合自己了。
第三步：查看申请条件
不同的银行、不同的贷款产品，申请条件可能会有差异，但大体上差不多。一般来说，需要满足这些条件：
- 申请人是年满 18 周岁的合法公民，有有效的身份证明；
- 有稳定的收入来源，能够证明自己有还款能力，比如近半年的银行流水、公司的财务报表等；
- 信用记录良好，没有严重的逾期还款记录；
- 有明确的贷款用途，并且符合银行的规定；
- 能提供银行要求的担保或抵押，如果是信用贷款可能不需要，但额度可能会低一些。
有人可能会问，信用记录有点小问题，还能申请吗？这得看具体情况，如果只是偶尔一次轻微逾期，可能影响不大，但如果有多次严重逾期，那就很难申请到了。
第四步：准备申请材料
准备材料是很关键的一步，材料准备得齐全、规范，能提高审批的效率。一般需要准备这些材料：
- 身份证明：个人申请的话，需要身份证原件及复印件；企业申请的话，需要营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证等。
- 收入证明：个人申请可以提供工资流水、个税缴纳证明等；企业申请需要提供近一年的财务报表、纳税证明等。
- 贷款用途证明：比如购买设备的合同、租赁场地的合同等。
- 担保或抵押材料：如果是抵押贷款，需要提供抵押物的产权证明，比如房产的房产证、车辆的行驶证等；如果是担保贷款，需要担保人的身份证明、收入证明等。
- 银行要求的其他材料，比如贷款申请书、企业的章程等。
这里要提醒大家，材料一定要真实有效，不能弄虚作假。银行审核的时候会核实材料的真实性，如果发现有虚假材料，不仅贷款申请会被拒绝，还可能影响个人或企业的信用记录。
第五步：提交贷款申请
材料准备好后，就可以去银行提交申请了。可以去银行网点提交，也可以通过银行的网上银行、手机银行在线提交。去网点提交的话，要把所有材料的原件和复印件都带上，银行工作人员会审核材料，如果有缺失或不符合要求的，会让你补充。在线提交的话，要按照系统提示上传材料的扫描件或照片，确保清晰可见。
提交申请后，银行会给你一个申请编号，后续可以通过这个编号查询申请进度。
第六步：银行审核
银行收到申请后，就会进入审核阶段。审核一般包括初审和终审。初审主要是审核材料的完整性和规范性，看看有没有明显的问题。如果初审通过，就会进入终审，终审会更严格，银行会核实材料的真实性，评估借款人的还款能力、信用状况、贷款用途的合理性等。
审核时间有长有短，一般来说，小额的商业贷款审核时间短一些，可能几天就能出结果；大额的贷款审核时间长一些，可能需要几周甚至几个月。有人可能会问，审核期间银行会联系我吗？有可能会，银行可能会打电话核实一些信息，比如贷款用途、收入情况等，所以要保持电话畅通，及时接听银行的电话。
第七步：签订贷款合同
如果审核通过，银行会通知你去签订贷款合同。在签订合同前，一定要仔细阅读合同的每一条款，特别是关于贷款金额、利率、期限、还款方式、违约责任等内容。有不明白的地方，要及时向银行工作人员询问，直到弄清楚为止。
不要觉得合同都是标准化的，就不用看了，其实不同的银行、不同的贷款产品，合同条款可能会有差异。签订合同后，要自己留存一份，以备日后查询。
第八步：办理担保或抵押手续
如果申请的是需要担保或抵押的贷款，签订合同后，还要去办理相关的手续。比如抵押贷款，需要去相关部门办理抵押登记手续，把抵押物抵押给银行。办理完这些手续后，银行才会发放贷款。
办理这些手续可能需要一定的时间和费用，具体可以咨询银行或相关部门。
第九步：银行放款
所有手续都办理完成后，银行就会按照合同约定的方式把贷款发放到你的账户里。放款方式可能是一次性发放，也可能是分期发放，具体要看贷款用途和合同约定。
收到贷款后，要及时查看账户金额是否正确。同时，要记住还款日期和还款金额，按时还款。
第十步：按时还款
贷款发放后，就要按照合同约定的还款方式和时间按时还款了。可以设置自动还款，这样就不用担心忘记还款了。如果因为特殊情况不能按时还款，要提前和银行联系，说明情况，看能不能申请延期还款。如果逾期还款，会产生逾期利息，还会影响信用记录，所以一定要重视。
现在大家对商业贷款的申请流程是不是清楚多了？其实整个流程看起来复杂，但只要一步一步来，准备充分，就不会太难。根据相关数据显示，做好充分准备的申请人，贷款审批通过率要比准备不足的申请人高 30% 左右。
在申请过程中，遇到问题不要慌，多和银行客户经理沟通，他们会给你提供帮助。希望这篇攻略能帮到想要申请商业贷款的新手朋友们，祝大家申请顺利，用贷款实现自己的经营目标。
