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准备买房的你，是不是听说公积金贷款能省不少利息？可一想到申请流程就头大：要跑哪些部门？带什么材料？审批要等多久？别着急，小编这就把申请公积金贷款的全流程拆解开，一步一步讲清楚，看完你就知道该怎么操作了。
一、申请前先自查：我到底能不能用公积金贷款？
不是有公积金就能申请贷款的，得先看看自己是否符合条件。这就像去电影院看电影，得先确认自己有票才行，对吧？
基本条件有这几条，你可以对着核对：
- 连续缴存公积金满 6-12 个月（不同城市要求不一样，比如广州要 6 个月，北京得 12 个月）；
- 名下住房套数符合当地政策（首套房最宽松，二套房可能要提高首付比例）；
- 没有未还清的公积金贷款（想同时贷两笔是不行的）；
- 信用记录良好，没有严重逾期（比如连续 3 次或累计 6 次逾期，大概率会被拒）。
自问自答：我之前断缴过公积金，补缴后能算连续缴存吗？
多数城市不算哦。补缴的月份不会计入 “连续缴存” 期限，所以最好提前规划，别让公积金断缴，不然可能要多等几个月才能申请。
二、搞清楚能贷多少钱：额度不够怎么办？
知道自己能申请后，下一步就得算算能贷多少。总不能想买 100 万的房子，结果公积金只能贷 50 万，剩下的钱没着落吧？
贷款额度怎么算？
每个城市的计算方式不同，但通常和这三个因素有关：
- 公积金账户余额（余额越多，能贷的可能越多，比如余额 ×20 倍）；
- 缴存基数（月缴存额高，说明收入稳定，还款能力强，额度会更高）；
- 当地最高限额（比如上海个人最高贷 60 万，夫妻双方最高贷 120 万）。
给大家举个例子：假设你在上海工作，公积金账户余额有 5 万，按 “余额 ×20 倍” 算能贷 100 万，但上海个人最高限额是 60 万，那你最多只能贷 60 万。
如果额度不够该怎么办？
可以试试 “组合贷”—— 公积金贷款 + 商业贷款组合起来用。比如总共要贷 100 万，公积金能贷 60 万，剩下的 40 万走商贷，这样既享受了公积金的低利率，又能凑够总房款。小编身边很多朋友都这么做，灵活又划算。
三、申请流程拆解：从提交材料到放款，共分 6 步走
流程听起来复杂，其实拆成步骤就简单了。就像做一道菜，先备菜、再下锅、最后调味，一步一步来就行。
第 1 步：向公积金中心提交申请
可以网上申请（登录当地公积金官网或 APP），也可以去线下柜台。建议先网上查一下需要填的表格，提前下载打印好，免得去了柜台再填耽误时间。
第 2 步：准备材料，这一步最容易出错
材料一定要带全，少一样都可能让你白跑一趟。小编整理了一份清单，你可以照着准备：
- 身份证、户口本（已婚的要带结婚证，离婚的带离婚证）；
- 购房合同（得是备案过的，没备案的合同无效）；
- 首付款发票（首付比例通常不低于 20%，二套房可能要 30%）；
- 公积金缴存证明（网上能打印，也可以让单位开）；
- 个人征信报告（去银行网点或网上征信中心申请，免费的）。
第 3 步：公积金中心审核材料
工作人员会核对你的材料是否齐全、信息是否真实。这一步大概要 3-5 个工作日，审核通过后会通知你下一步操作。
第 4 步：房产评估（二手房才需要这一步）
如果买的是二手房，公积金中心会安排评估机构去看房，评估房子值多少钱。评估费一般几百块，有的城市公积金中心会报销，你可以提前问问。
第 5 步：签订贷款合同
审核和评估都过了，就可以签合同了。签的时候仔细看清楚还款方式（等额本金还是等额本息）、利率、期限这些信息，有不懂的当场问清楚。
第 6 步：办理抵押登记，等待放款
拿着合同去不动产登记中心办抵押，把房子抵押给公积金中心，证明你会按时还款。办完抵押后，公积金中心会在 1-2 周内把钱打到开发商或卖家账户上，到这一步就算搞定了。
自问自答：整个流程下来，大概要花多久？
顺利的话 20-30 天能完成，要是材料不全或者遇到政策调整，可能要等更久。所以建议提前 1-2 个月就开始准备，别赶在交首付的最后期限才申请。
四、不同情况的特殊处理：异地买房、夫妻共同申请怎么办？
不是所有人都在本地缴存公积金，也不是所有人都是单身买房，遇到这些特殊情况该怎么处理呢？
情况 1：异地缴存公积金，想在老家买房
现在全国大部分城市都支持异地贷款了。你需要在缴存地的公积金中心开一份《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》，然后拿着这份证明去购房地的公积金中心申请，流程和本地贷款差不多。
不过要注意，购房地可能对异地贷款有额外要求，比如首付比例更高，小编建议提前打购房地公积金中心的电话问问（区号 + 12329，这个电话很有用）。
情况 2：夫妻两人都有公积金，能一起申请吗？
当然可以，而且额度更高。比如上海个人最高贷 60 万，夫妻双方就能贷 120 万。申请时要提供双方的材料，还款时可以用两个人的公积金账户余额一起还，压力能小不少。
自问自答：夫妻一方有逾期记录，会影响另一方申请吗？
会的。公积金中心会查夫妻双方的征信，如果一方有严重逾期，可能会影响整个家庭的贷款审批，所以平时要注意维护好征信哦。
五、避坑指南：这些错误别犯，不然可能被拒贷
申请过程中有些细节没注意，很可能导致审批失败，小编总结了几个常见的 “坑”，你一定要避开。
- 材料造假：比如伪造收入证明、隐瞒房产套数，一旦被发现，不仅会被拒贷，还可能被列入公积金黑名单，5 年内都不能再申请。
- 频繁更换工作：工作不稳定会让公积金中心觉得你还款能力不足，最好在申请前 3-6 个月别换工作，待业期间公积金断缴了也麻烦。
- 先提公积金再申请贷款：很多人觉得公积金账户里的钱闲着也是闲着，先取出来用。但账户余额少了，能贷的额度也会降低，得不偿失。小编建议，等贷款批下来再考虑提取余额还月供。
结尾
申请公积金贷款看似复杂，其实只要提前做好准备，一步一步来就不会出错。最重要的是多查、多问：查当地的具体政策（每个城市真的不一样），问公积金中心的工作人员（他们的回答最权威）。
小编身边有人因为提前做了功课，20 天就办完了所有手续；也有人因为材料不全，跑了 4 趟才搞定。所以啊，准备得越充分，过程就越顺利。希望你也能顺利用上公积金贷款，买到心仪的房子，少花冤枉钱。
