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想申请组合贷款买房，但又一头雾水？不知道自己到底能不能申请？别急，今天就用大白话给你好好讲讲，办理组合贷款到底需要啥条件，个人能不能申请，看完你就门儿清了！
先搞明白：组合贷款到底是啥？
可能有人会问，组合贷款听着挺洋气，到底是啥意思啊？说白了，组合贷款就是把公积金贷款和商业贷款 “绑” 在一起用。你想啊，公积金贷款利息低，但额度可能不够；商业贷款额度高，但利息又比公积金高。组合一下，不就取长补短了嘛！既用了低利息的公积金，又用商业贷款补上了差额，是不是挺聪明的？
划重点：个人申请组合贷款，得满足这些条件！
那问题来了，个人能申请组合贷款吗？当然能！但得满足一些条件，这些条件是 “硬杠杠”，少一条都不行。咱一条条说清楚：
- 得有购房资格
这是最基本的，没有购房资格，啥贷款都白搭。不同城市的购房资格不一样，比如有的城市看社保 / 个税缴纳年限，有的看家庭名下房产数量。你得先弄清楚自己所在城市的政策，比如 “在上海，非本地户口得连续缴满 3 年社保才能买房”，你符合了才能往下谈。 - 公积金得 “达标”
既然有公积金贷款部分，那公积金肯定得符合要求。一般来说，得满足这几点：
- 公积金账户状态正常，不能是封存的；
- 连续缴存了一定时间，大部分城市是 6 个月或 12 个月，比如北京要求连续缴满 12 个月；
- 账户里得有一定余额，余额越多，能贷的额度可能越高。
有人会问，要是我之前提取过公积金，还能申请吗？大部分城市是可以的，只要缴存年限够了就行，提取过不影响，别担心。
- 商业贷款的条件也得满足
商业贷款这边，银行主要看你的还款能力和信用。具体来说：
- 征信得 “干净”，不能有严重逾期，比如连续 3 次或累计 6 次逾期，基本就没戏了；
- 收入得够，一般要求月收入是月供的 2 倍以上。比如你每月要还 5000 块，那月收入最好在 1 万以上；
- 不能有太多其他负债，比如你已经有好几笔贷款在还，银行可能会觉得你压力太大，不太愿意批。
- 房子得符合要求
不光你得合格，你买的房子也得 “过关”。通常来说：
- 得是商品房，像小产权房、违章建筑这些，银行一般不接受；
- 房龄不能太老，大部分银行要求房龄 + 贷款年限不超过 70 年，比如房子已经 20 年了，那贷款年限最多只能贷 50 年（但一般贷款年限不会这么长，这里只是举个例子）。
申请的时候，这些材料得准备好！
条件都满足了，申请的时候得带啥材料呢？别到时候跑断腿，忘这忘那的。清单给你列好了：
- 身份证、户口本、婚姻证明（结婚的带结婚证，没结婚的带单身证明或承诺书）；
- 购房合同或协议，还有首付款发票（一般首付比例不低于 20%-30%，具体看城市和房屋套数）；
- 公积金缴存证明、公积金账户信息；
- 收入证明，比如工资流水，自己做生意的带营业执照和纳税证明；
- 个人征信报告，这个可以去人民银行网点或者网上查；
- 银行要求的其他材料，比如有的银行要查你的资产证明。
有人可能会说，材料好多啊！其实还好，提前准备好复印件，按顺序理清楚，办起来就快了。
办理流程是啥样的？一步一步来，不慌！
知道了条件和材料，那流程是啥样的呢？其实不复杂，跟着步骤走就行：
第一步：向银行提出申请
你可以先去银行咨询，选一家你觉得靠谱的，然后提交申请材料。银行会先初步审核一下，看看你大概能不能贷。
第二步：银行审核 + 房产评估
如果初步没问题，银行会正式审核你的材料，同时可能会安排人去评估你买的房子值多少钱（评估费有的银行收，有的不收，提前问清楚）。
第三步：签合同
审核通过了，就可以签贷款合同了，里面会写清楚公积金贷多少、商业贷多少，利率多少，怎么还款这些。签的时候看仔细点，有不懂的当场问。
第四步：办理抵押
合同签完，得去房管局办房产抵押，把房子抵押给银行，这样银行才放心放款。
第五步：放款
抵押办好后，银行就会把钱打给卖家了。到这一步，贷款就算办得差不多了，接下来就是按月还款啦。
有人会问，整个流程下来要多久啊？一般来说，快的话 1-2 个月，慢的话可能 3 个月，要看银行的效率和你材料准备的情况。
这些 “坑” 你得避开！
申请组合贷款的时候，有些地方容易出问题，给你提个醒：
- 别同时申请其他贷款
在申请组合贷款期间，最好别再申请信用卡或者其他贷款了，不然银行可能觉得你负债太高，影响审批。 - 公积金和商业贷款的银行得一致
组合贷款要求公积金贷款和商业贷款必须在同一家银行办理，不能分开找两家，这点要记住。 - 还款别逾期
不管是公积金部分还是商业贷款部分，都得按时还，逾期了会影响征信，以后再贷款就难了。
我个人觉得，组合贷款虽然流程比纯商贷或纯公积金贷稍微复杂点，但能省下不少利息，还是很划算的。尤其是对于那些公积金余额不多，但又想少付点利息的人来说，简直是 “量身定做” 的。
常见问题解答，帮你解惑！
还有些人可能会有这些疑问，咱来一一解答：
问：我是自由职业者，没缴公积金，能申请组合贷款吗？
答：不行哦，组合贷款必须有公积金贷款部分，没缴公积金的话，只能申请纯商业贷款。
问：夫妻两人都有公积金，能一起申请组合贷款吗？
答：可以啊，两个人的公积金可以一起用，能贷的额度更高，具体能贷多少，要看两人的余额和缴存情况。
问：组合贷款的利率是固定的吗？
答：公积金贷款的利率一般是固定的（目前 5 年以上 3.25% 左右），商业贷款的利率可能是固定的，也可能是浮动的，签合同的时候可以选。
问：还款的时候，能不能先还商业贷款部分？
答：大部分银行允许提前还款，而且可以选择先还商业贷款（因为利率高），这样能省点利息，具体可以问你的贷款银行。
个人觉得，组合贷款真的是个好东西，尤其是对于买房预算不算特别充足，但又想尽量少付利息的人来说。只要你满足条件，材料准备齐全，一步步来，其实没那么难。
可能有人会觉得，申请贷款好麻烦，怕自己搞不定。其实别怕，银行的工作人员会指导你，有不懂的多问几句，慢慢就清楚了。买房是大事，多花点时间和精力搞清楚贷款的事，没毛病！
最后想说，只要你符合条件，个人完全可以申请组合贷款。别被那些复杂的流程吓住，一步一步来，你也能顺利办下来。祝你早日买到心仪的房子！
