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准备贷款买车的朋友，是不是对着贷款合同里的利息数字犯嘀咕？明明贷了 12 万，分 3 年还，怎么每个月要还的钱不一样？利息到底是按什么标准算出来的？别着急，今天小编就一点点拆解开，保证新手小白也能看明白，一起往下看吧！
贷款买车，常见的还款方式有哪两种？
我们在贷款买车的时候，银行或金融机构通常会提供两种还款方式：等额本息和等额本金。这两种方式听起来差不多，算出来的利息可差不少呢。有人会问，为啥要分两种？其实呀，是为了适应不同人的还款能力。比如收入稳定的上班族，可能更适合每月还一样的钱；而收入较高、想省点利息的朋友，可能会选另一种。具体怎么算，咱们接着看。
等额本息利息怎么算？举个例子你就懂
先来说说等额本息，这种方式是每月还款金额固定，包含本金和利息。那它的利息是怎么算的呢？公式有点复杂，但咱们用例子来说就简单了。
假设你贷款 10 万元，年利率 5%，分 3 年（36 期）还。
每月还款额的计算公式是：[贷款本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 还款月数]÷[（1 + 月利率）^ 还款月数－1]
这里的月利率就是年利率 ÷12，也就是 5%÷12≈0.4167%。
代入公式后，每月还款额≈3042 元。3 年下来，总还款约 109512 元，总利息就是 9512 元。
可能有朋友会问，每个月还的钱一样，本金和利息的比例会变吗？会的。刚开始还的钱里，利息占比高，本金占比低；越往后，本金占比越高，利息越少。比如第一个月，利息大概是 10 万 ×0.4167%≈417 元，本金就是 3042-417≈2625 元；到最后一个月，本金差不多只剩 3000 元左右，利息也就 12.5 元。
小编觉得，等额本息适合每月收入固定的人，比如工资按时到账的上班族，因为还款压力平均，不会出现某几个月突然要多还的情况。
等额本金利息怎么算？和等额本息差在哪？
再来看等额本金，这种方式是每月还的本金固定，利息逐月减少，所以总利息会比等额本息少。那具体怎么算呢？
还是贷款 10 万元，年利率 5%，分 3 年还。
每月应还本金 = 贷款本金 ÷ 还款月数 = 10 万 ÷36≈2777.78 元。
第一个月的利息 = 贷款本金 × 月利率 = 10 万 ×0.4167%≈417 元，所以第一个月总还款 = 2777.78+417≈3194.78 元。
第二个月的利息 =（10 万 - 2777.78）×0.4167%≈（97222.22）×0.4167%≈405 元，总还款≈2777.78+405≈3182.78 元。
以此类推，最后一个月的利息 =（10 万 - 2777.78×35）×0.4167%≈（10 万 - 97222.2）×0.4167%≈2777.8×0.4167%≈11.57 元，总还款≈2777.78+11.57≈2789.35 元。
3 年下来，总利息是多少呢？把每个月的利息加起来，大概是 9375 元，比等额本息少了 137 元。
为了让大家更清楚，小编做了个对比表：
| 还款方式 | 贷款 10 万 3 年期（年利率 5%） | 总利息 | 首月月供 | 末月月供 |
|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 每月固定 3042 元 | 9512 元 | 3042 元 | 3042 元 |
| 等额本金 | 逐月递减约 12 元 | 9375 元 | 3194.78 元 | 2789.35 元 |
有人会问，那是不是等额本金一定更好？也不一定。等额本金前期还款压力大，适合目前收入较高、能承受前期高月供的人，比如自由职业者，旺季收入高的时候多还点，后期压力就小了。
不同机构的利息计算，有啥不一样？
我们在贷款的时候，除了银行，还可能接触到汽车金融公司、网贷平台等，它们的利息计算方式有啥区别吗？
银行的利息计算一般比较规范，就是按上面说的两种方式来，利率也相对低一些，2025 年多数银行车贷年利率在 3%-6% 之间。但银行审批严，对征信、收入证明要求高。
汽车金融公司呢，利率可能比银行稍高，比如 6%-8%，但它们和车企合作紧密，有时候会推出贴息活动，比如 “零利率” 贷款。不过要注意，“零利率” 可能会收手续费，比如贷款 10 万收 3000 元手续费，这其实也算一种 “隐性利息”，计算总花费的时候可别忘了加进去。
网贷平台的利率差异就大了，低的可能和银行差不多，高的能到 10% 以上，而且有些平台会用 “日利率” 来宣传，比如日利率 0.03%，看着低，换算成年利率就是 0.03%×365≈10.95%，比银行高不少。所以计算的时候，一定要先把日利率、月利率换算成年利率，再对比。
有位网友 @小张 分享说：“我之前在某汽车金融公司贷款，说是年利率 6%，结果签合同的时候发现有个‘管理费’，每月收贷款金额的 0.5%，算下来实际年利率快到 12% 了，大家一定要看清楚合同里的所有费用！” 这提醒我们，算利息不能只看表面利率，得把手续费、管理费这些都加进去。
影响利息的 3 个关键因素，你得知道
除了还款方式和机构，还有哪些因素会影响利息呢？
- 贷款本金：本金越多，利息自然越多。比如贷款 15 万比贷款 10 万，在同样利率和期限下，总利息肯定更高。所以首付多付点，本金少了，利息也能省不少。
- 贷款期限：期限越长，总利息越高。比如贷款 10 万，年利率 5%，3 年期总利息约 9500 元，5 年期就约 13000 元。但期限短，月供高，所以要根据自己的还款能力选，别为了省利息把月供压得太高，影响生活质量。
- 个人征信：征信好的人，机构会给更低的利率。比如同样贷款 10 万 3 年，征信优秀的人可能年利率 4%，总利息约 6200 元；征信一般的人可能年利率 6%，总利息约 9500 元，差了 3300 元呢。所以平时保持良好征信，按时还信用卡、房贷，真的很重要。
用户真实经历：算对利息，能省多少钱？
@小李 去年买了辆 15 万的车，首付 5 万，贷款 10 万。一开始 4S 店推荐等额本息，3 年期年利率 5.5%，月供 3078 元，总利息 10808 元。后来他自己算了算，发现自己工资每月能剩 5000 元，改选了等额本金，同样 3 年，年利率 5.5%，总利息 10583 元，省了 225 元。“虽然不多，但也是钱呀，够加两箱油了。” 他说。
@王姐 更厉害，她对比了 3 家机构：银行年利率 5%，汽车金融公司年利率 6% 但免手续费，网贷平台年利率 5.5% 但收 2000 元手续费。算下来，银行总利息 9512 元，汽车金融公司总利息 10951 元，网贷平台总利息 9512+2000=11512 元，最后选了银行，省了近 2000 元。
这些例子告诉我们，多算、多对比，真的能省不少钱。
其实算买车贷款利息，没想象中那么难，记住等额本息和等额本金的区别，算清楚不同机构的实际利率，再结合自己的收入选合适的方式就行。小编建议，贷款前先在手机上找个 “车贷计算器”，输入本金、利率、期限，两种方式的结果一下子就出来了，方便得很。另外，别被 “零利率”“低月供” 迷惑，把所有费用都算进去，才知道哪款最划算。希望这些能帮到准备买车的你，祝大家都能开上心仪的车，还不用多花冤枉钱！
