图片由www.webtj.cn匿名网友分享
你是不是也有过这样的经历？想贷款买房、买车，或者做点小生意，可一听到 “利息”“利率” 这些词就头大，更别说计算了。看着贷款合同上密密麻麻的数字，心里直犯嘀咕：这钱到底是怎么算出来的？自己要多还多少？其实啊，贷款利息计算没那么复杂，今天小编就用大白话给你讲明白，就算是小白也能一步一步算清楚。咱们开头就来说说大家最关心的 —— 贷款利息怎么计算？公式是什么？这可是咱们搞懂贷款的第一步，千万不能含糊。
一、先搞明白两个关键概念：利息和利率
要算贷款利息，得先知道利息和利率到底是啥。简单说，利息就是你借钱之后要多还的钱，而利率就是这个多还的钱占本金的比例。比如你借了 10000 块，一年后要还 10500 块，那多还的 500 块就是利息，利率就是 500÷10000=5%。
不过话说回来，利率的表示方式有好几种，有年利率、月利率，还有日利率。年利率就是一年的利率，月利率是一个月的，日利率是一天的。它们之间是可以换算的，年利率 ÷12 就是月利率，月利率 ÷30 就是日利率，或者年利率 ÷360 也能得到日利率。咱们平时贷款，合同上一般写的是年利率，不过计算的时候可能会用到月利率或者日利率，这点可得记清楚。
虽然这两个概念听起来挺简单，但要是搞混了，后面计算的时候就容易出岔子。比如有人把月利率当成年利率来算，那结果可就差远了，可能会多算不少利息，也可能少算，不管哪种情况，对咱们来说都不好。
二、常见的两种计息方式：等额本息和等额本金
现在贷款常用的计息方式有两种，等额本息和等额本金。这两种方式不一样，算出来的利息也有差别，咱们得一个个来说。
先说等额本息，这种方式是每个月还的钱一样多，里面既有本金也有利息。刚开始的时候，每个月还的利息多、本金少，慢慢的，利息越来越少，本金越来越多。就像你还房贷，每个月固定还 3000 块，可能第一个月里面有 2000 是利息，1000 是本金，到最后一个月可能就只有 100 是利息，2900 是本金了。
它的计算公式有点复杂，小编给你写出来你看看：每月还款额 =[贷款本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 还款月数]÷[（1 + 月利率）^ 还款月数－1]。这里面的 “^” 是乘方的意思，比如还款月数是 12 个月，那（1 + 月利率）^12 就是（1 + 月利率）乘以自己 12 次。可能你看着有点晕，没关系，咱们后面有例子，一步步来算就简单了。
再来说等额本金，这种方式是每个月还的本金一样多，利息呢是按照剩余的本金来算的，所以每个月还的总钱数会越来越少。比如你贷款 12 万，分 12 个月还，那每个月还的本金就是 1 万。第一个月的利息是 12 万乘以月利率，第二个月就是 11 万乘以月利率，以此类推，最后一个月就是 1 万乘以月利率。
它的计算公式相对简单点：每月还款额 =（贷款本金 ÷ 还款月数）+（贷款本金－已归还本金累计额）× 月利率。这种方式前期还的钱比较多，后面越来越少，适合那些现在手头比较宽裕，想少还点利息的人。
或许这两种方式各有各的好处，等额本息每个月压力平均，等额本金总的利息少点，但具体选哪种，还得看自己的实际情况。
三、用例子教你算，一步一步来
光说公式可能还是有点抽象，咱们来举个例子，一步一步算一下，你就明白了。假设你贷款 10 万块，年利率是 4.35%，分 1 年（12 个月）还。
先算月利率，年利率 4.35%，那月利率就是 4.35%÷12≈0.3625%。
先算等额本息的情况。把数字代入公式：每月还款额 =[100000×0.3625%×（1+0.3625%）^12]÷[（1+0.3625%）^12－1]。咱们先算（1+0.3625%）^12，大概是 1.0443。那分子就是 100000×0.3625%×1.0443≈100000×0.003625×1.0443≈378.46。分母是 1.0443－1=0.0443。所以每月还款额≈378.46÷0.0443≈8543.11 块。一年下来总共还的钱是 8543.11×12≈102517.32 块，利息就是 102517.32－100000=2517.32 块。
再算等额本金的情况。每个月还的本金是 100000÷12≈8333.33 块。第一个月的利息是 100000×0.3625%=362.5 块，所以第一个月还款 8333.33+362.5=8695.83 块。第二个月的本金还是 8333.33 块，利息是（100000－8333.33）×0.3625%≈91666.67×0.3625%≈332.29 块，所以第二个月还款 8333.33+332.29=8665.62 块。就这样算下去，最后一个月的利息是 8333.33×0.3625%≈30.21 块，还款 8333.33+30.21=8363.54 块。把这 12 个月的还款加起来，总利息大概是（362.5+332.29+……+30.21）≈2218.75 块，比等额本息少了差不多 300 块。
你看，这样一步步算下来，是不是就清楚多了？其实只要把数字代对了，慢慢算，都能算出来。要是觉得麻烦，也可以用网上的贷款计算器，输入本金、利率、期限，它能直接给你算出结果，不过咱们自己知道怎么算，心里更有底不是？
四、那些容易搞错的地方，可得注意
在计算贷款利息的时候，有几个地方特别容易搞错，小编得提醒你一下。
首先是利率的单位，有的时候合同上写的是年利率，有的是月利率，还有的是日利率，计算的时候一定要统一单位。比如前面例子里，咱们把年利率转换成了月利率，要是直接用年利率来算每个月的利息，那就错了。
然后是还款的期限，有的是按年算，有的是按月算，还有的按天算，这也得统一。比如贷款期限是 3 年，那还款月数就是 36 个月，计算的时候可别用 3 来算。
还有就是，有些贷款可能会有手续费、违约金什么的，这些虽然不是利息，但也相当于咱们要多花的钱，在考虑总的成本的时候，也得算进去。不过话说回来，这些费用不是利息，所以在单纯计算利息的时候，不用算，但心里得有数。
另外，关于不同贷款产品之间利率的换算，比如有些小额贷款用日利率来宣传，看着很低，比如日利率 0.05%，你可能觉得不多，但换算成年利率就是 0.05%×365≈18.25%，其实不低了。所以在比较不同贷款的时候，最好都转换成年利率来比较，这样更直观。
至于为什么不同的贷款产品利率会有这么大的差别，具体的定价机制可能比较复杂，涉及到银行的资金成本、风险评估等等，具体机制待进一步研究，咱们普通人知道怎么比较就够用了。
五、总结一下，其实没那么难
说了这么多，其实贷款利息的计算也没那么难，主要就是搞清楚本金、利率、期限，知道用哪种计息方式，然后套用公式一步步算就行了。刚开始可能觉得有点复杂，多算几次，熟练了就好了。
小编觉得，咱们在贷款之前，最好自己先算一算，知道每个月要还多少钱，总共要还多少利息，这样才能根据自己的收入情况，选择合适的贷款额度和期限，避免还款压力太大。要是算的时候有什么不清楚的，也可以问问银行的工作人员，他们一般都会耐心解答的。
希望这篇文章能帮到你，以后再遇到贷款利息计算的问题，就不用犯愁了。记住，不管是等额本息还是等额本金，只要按步骤来，小白也能算清楚。
