个体工商户想申请银行贷款，怎么操作更易通过？

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开小餐馆的张老板最近想扩店，手里差了 10 万块；开服装店的李姐换季要囤货，资金周转不过来 —— 你是不是也遇到过这样的情况？作为个体工商户，想从银行贷到款，总觉得比大企业难。其实不是银行不愿意贷，而是咱们没找对方法。今天就来说说，个体工商户申请银行贷款，怎么操作才能提高通过率。

一、先搞清楚：银行到底看重个体工商户哪些条件？

很多人觉得，银行贷款只看有没有房子车子抵押，其实不对。对个体工商户来说，银行更在意这几点：

经营时间：刚开业 3 个月就去贷款，通过率肯定低。一般来说，经营满 1 年以上会更受信任，满 2 年以上的话，选择的贷款产品也会更多。
营收流水：银行会看你的银行流水，比如每月进账多少、有没有稳定客源。流水越稳定，说明生意越靠谱，还款能力就有保障。
征信情况：不光看个人征信，有些银行还会查店铺的纳税记录、有没有欠缴水电费。哪怕是一次信用卡逾期，都可能影响审批。

为啥这些条件这么重要？银行放贷款，最怕的是钱收不回来。咱们把这些基础条件做好，银行才会觉得 “这个人能还钱”。

二、申请前做好这 3 件事，通过率直接提 30%

1. 把流水和账目整理清楚

别觉得流水就是随便打一张银行卡明细就行。正确的做法是：

用专门的银行卡收生意款，别和个人消费混在一起。比如卖衣服的，每天的收入都存进同一张卡，支出也从这张卡走，这样流水一目了然。
每月固定几天汇总收入，避免出现大笔现金交易（银行看不到现金流水）。如果有大客户用对公账户转账，一定要保留好合同，证明这笔钱是生意收入。

有个开水果店的王哥，之前贷款被拒，就是因为流水里既有进货的支出，又有给孩子交学费的记录，银行分不清哪部分是经营资金。后来他单独办了张经营卡，3 个月后再申请就过了。

2. 提前查征信，有问题及时处理

自己的征信自己要上心。可以先在央行征信中心官网查一份个人征信报告，看看有没有逾期记录。如果发现有逾期，赶紧还款；如果是搞错了的记录，比如信用卡被盗刷导致的逾期，要及时联系银行申诉。
另外，个体户如果有纳税记录，一定要按时交税。现在很多银行都和税务系统联网，纳税信用好的话，还能申请 “税贷”，额度高、利息还低。

3. 选对贷款产品，别盲目申请

不是所有贷款产品都适合个体户。给大家推荐几种容易通过的：

经营贷：专门给个体户和小企业的，需要提供营业执照、经营场地证明，有些不需要抵押。
信用贷：如果经营时间够长、流水好，不用抵押也能贷，比如招行的 “生意贷”、网商银行的 “网商贷”。
抵押贷款：如果有房产、货车等资产，可以抵押，额度会更高，通过率也高。

三、申请时注意这几点，别让细节拖后腿

1. 资料准备要全，别缺这少那

银行要的资料其实不复杂，但一定要齐：

身份证、营业执照（注意看有效期，快到期的先去换）；
近 6 个月的银行流水（最好打对公账户的，没有对公账户就打常用经营卡的）；
经营场地证明（租赁合同或房产证明，能证明你一直在做生意）；
贷款用途说明（比如进货单、装修合同，要具体到 “进 10 万元的秋冬服装”，别写 “资金周转” 这种模糊的话）。

2. 面谈时如实说，但要突出优势

去银行和客户经理面谈时，别紧张。要说清楚：

开店多久了，主要卖什么，回头客多不多（证明生意稳定）；
贷款要用来干什么，比如 “进一批货，这批货下个月就能卖完，利润能覆盖还款”（证明钱能花在正地方）；
如果有老客户，可以提一句 “有 3 家固定合作的超市，每月能结款 5 万”（证明有稳定收入来源）。

记住，别夸大生意规模，比如明明月赚 2 万，说成年赚 50 万，银行查流水就能发现，反而会不信任你。

四、不同银行对个体户贷款的偏好，帮你选对 “门路”

给大家整理了 3 家银行的特点，看看哪家更适合你：

银行	适合人群	优势	申请门槛
农业银行	经营满 2 年、有纳税记录的个体户	利息低，最高可贷 300 万	需要提供近 1 年纳税证明，征信不能有连三累六（连续 3 次或累计 6 次逾期）
招商银行	经营 1 年以上、流水稳定的小店主	审批快，线上就能提交资料	月均流水不低于 5 万，不需要抵押
本地农商行	在本地经营多年、有熟人担保的个体户	对本地生意更了解，灵活度高	可能需要找本地人担保，经营场地在本地