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你是不是也有过这样的经历？兴致勃勃去银行贷款，排了半天队，却因为少个材料或者条件不达标被拒之门外？别懊恼，今天小编就把个人去银行贷款的条件和材料一次性说透，让你提前准备得明明白白，再也不用白跑一趟！
一、银行贷款的基础条件，先看看自己够不够格
不管你想办哪种贷款，这几条基础条件是绕不开的。要是连这些都满足不了，那大概率会被直接拒绝。
年龄得在 18-65 周岁之间。这是国家规定的，未满 18 岁属于未成年人，银行没法放贷；超过 65 岁的话，银行会担心还款能力，不过有些银行允许子女做共同借款人，这样年龄就能放宽点。有位 58 岁的大叔分享，他想贷款给儿子买房，就是让儿子做了共同借款人，才顺利办下来的。
个人征信必须良好。征信就像我们的 “经济身份证”，银行最看重这个。那啥样的征信算良好呢？简单说，近 2 年内逾期次数不能超过 6 次，更不能有连续 3 个月不还款的记录。小编建议，贷款前最好自己查下征信，在央行征信中心官网就能查，万一有错误还能及时更正。
得有稳定的收入来源。银行不是慈善机构，肯定要确保你能按时还钱。上班族要提供近 6 个月的工资流水，一般来说，月收入得是月供的 2 倍以上；做生意的就得提供营业执照和经营流水，证明生意能持续赚钱。有人问，自由职业者没工资流水咋办？可以提供接单记录、纳税证明，有些银行是认可的。
贷款用途得合法合规。你说想贷款去投资股票？那肯定不行。银行只接受购房、装修、经营、消费等正当用途，有些还会要求提供用途证明，比如装修合同、购车协议啥的。
二、不同类型的贷款，条件还有啥差别？
银行贷款分好几种，常见的有信用贷、抵押贷、房贷，它们的具体条件还不太一样，一起往下看吧！
1. 信用贷款：不用抵押，但对资质要求高
信用贷全靠个人信用，不用押东西，所以对资质要求更严。除了基础条件，还得满足这些：
- 工作要稳定，在当前单位工作满 6 个月以上最好，像公务员、教师、国企员工这些 “铁饭碗” 职业，通过率会更高；
- 征信查询不能太频繁，最近 3 个月被其他机构查了 5 次以上，银行可能会觉得你急缺钱，审批就会变严；
- 负债不能太高，名下所有贷款和信用卡欠款加起来，最好别超过月收入的 10 倍。
有位做互联网运营的网友说：“我申请信用贷时，因为跳槽不到 3 个月，银行让我提供了前公司的离职证明和现公司的录用通知，才给批的，所以换工作的朋友要注意这点。”
2. 抵押贷款：有抵押物，条件相对宽松
抵押贷款需要用房子、车子等资产做抵押，所以条件会宽松些：
- 抵押物得产权清晰，比如房子要有房产证，车子要有登记证，不能是小产权房这种没证的；
- 抵押物得有价值，银行会请专业机构评估，比如 100 万的房子，一般能贷到 60-70 万；
- 年龄可以放宽到 70 岁，但通常需要年轻家属做共同还款人。
3. 住房贷款：买房专用，受政策影响大
房贷是专门用来买房的，条件受当地政策影响很大：
- 得有购房资格，比如社保交满 2 年，或者在当地有户口；
- 首付比例要够，首套房一般 20%-30%，二套房可能要 40% 以上；
- 收入流水得覆盖月供的 2 倍，比如月供 5000，流水就得有 10000 以上。
| 贷款类型 | 核心要求 | 审批时间 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 信用贷 | 征信好、收入稳定 | 3-5 天 | 上班族、自由职业者 |
| 抵押贷 | 有合格抵押物 | 1-2 周 | 有房有车的人 |
| 房贷 | 有购房资格、首付够 | 2-4 周 | 购房者 |
三、材料准备清单，一样都不能漏
材料要是带不全，跑十趟银行都没用。通用材料和专项材料要分清楚，咱们一条条说。
1. 通用材料：不管啥贷款都得带
- 身份证原件及复印件，正反面都要印，多备 2 份准没错；
- 户口本，首页、户主页、本人页都得复印，已婚的还要配偶的；
- 婚姻证明，结婚的带结婚证，离婚的带离婚证，未婚的有些银行要单身声明；
- 收入证明，单位开的，得写清楚月收入、工作年限，盖公章才有效；
- 银行流水，近 6 个月的，工资卡流水最好，做生意的带对公流水。
2. 不同贷款的专项材料
信用贷：可以额外带学历证书、职称证书，说不定能提高额度；
抵押贷：抵押物的产权证明（房产证、车辆登记证）、评估报告，评估得找银行认可的机构；
房贷：购房合同、首付款发票、房产查档证明，查档证明去不动产登记中心开。
有位购房者分享：“我办房贷时，因为首付里有父母给的钱，银行让我提供了父母的转账记录和赠与协议，所以钱要是家里给的，记得提前准备这些。”
四、贷款流程怎么走？一步步教你
很多人觉得贷款流程复杂，其实跟着步骤来很简单。
第一步，选银行和产品。可以去网点问，也能在官网看，根据自己需求选，比如急用钱就选信用贷，额度高就选抵押贷。
第二步，填申请表，交材料。现在很多银行能线上提交，不用跑网点，但原件还是要线下核实的。
第三步，银行审核。这步最关键，会查征信、流水、抵押物（如果有的话）。信用贷 3-5 天出结果，抵押贷和房贷可能要 1-2 周。
第四步，审核通过就签合同。合同里的利率、还款方式、期限这些，一定要看仔细，有疑问当场问，别稀里糊涂签字。
第五步，放款。信用贷最快当天到账，抵押贷得办完抵押登记才放款，房贷则直接打给开发商。
小编提醒，签合同前一定要问清楚提前还款的规定，比如要不要违约金，有些银行满 1 年就不收了，这些细节得弄明白。
五、这些小技巧，能提高通过率
贷款时注意这些，能少走很多弯路。
提前优化征信，比如把逾期的欠款还清，别乱点网贷链接，这些都会影响征信。
流水不够的话，可以让单位把奖金、补贴都打到工资卡，或者提供配偶的流水一起算。
选对时间申请，年底银行额度紧张，审批严；年初额度充足，通过率更高。
最后说句心里话，贷款是为了让生活更好，可不能超出自己的还款能力。申请前一定要算好，确保月供不会影响正常生活。要是不清楚哪种贷款适合自己，多问问银行客户经理，他们会给你建议的。希望这篇文章能帮到你，祝你贷款顺利！
