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手里有份长期保单，最近急用钱，听说能保单贷款，可利息到底一般是多少呢？会不会很高？贷了之后划不划算？别着急，今天小编就来给大家好好说道说道，看完你就门儿清了！
什么是保单贷款？先弄明白基础概念
可能有些朋友还不太清楚，保单贷款到底是啥？简单说，就是你买的保单有现金价值，比如寿险、年金险这些，当你急需用钱时，可以把保单抵押给保险公司，贷出一部分钱来，之后再还本金和利息。这样既能用钱，保单的保障还不受影响，是不是挺方便？
那为啥不直接退保拿钱呢？退保的话，可能拿的钱比现金价值少，而且保障就没了。保单贷款就不一样，贷完之后保单继续有效，到期还上钱就行。这也是很多人选择它的原因。
保单贷款利息一般在多少？范围给你列出来
这应该是大家最关心的问题了。小编了解到，目前市面上保单贷款的利息，大多在 4.5% 到 8% 之间，具体多少，得看很多因素。
可能有人会问，有没有更低或者更高的？个别保险公司可能会有优惠活动，利息能到 4% 左右，但比较少见；也有些公司因为保单类型特殊，利息可能到 8.5%，不过这种情况也不多。所以咱们心里先有个数，大概就是 4.5%-8% 这个区间。
不同保险公司，利息差得多吗？表格对比给你看
光说范围不够直观，小编找了几家常见的保险公司，做了个表格，大家可以看看：
| 保险公司 | 利息范围 | 还款方式 | 备注 |
|---|---|---|---|
| 平安保险 | 5%-7% | 按月还息，到期还本 | 现金价值 80% 可贷 |
| 中国人寿 | 4.8%-6.5% | 按季还息，到期还本 | 支持提前还款，无手续费 |
| 太平洋保险 | 5.2%-7.2% | 随借随还，按天计息 | 利息每月结算 |
| 泰康保险 | 5.5%-6.8% | 到期一次性还本付息 | 贷款期限最长 6 个月 |
从表格能看出来，不同公司利息确实有差异，但不算特别大。像中国人寿相对低一点，太平洋保险稍高一些。大家要是有贷款打算，可以先问问自己保单所属的公司，这样更准确。
利息怎么算？举个例子就清楚
知道了范围，那具体怎么算利息呢？其实很简单，公式大概是：利息 = 贷款金额 × 年利率 × 贷款期限。
比如，小王有一份现金价值 10 万元的保单，他贷了 8 万元（一般最多贷现金价值的 80%），保险公司给他的年利率是 6%，贷款期限 1 年。那他到期要还的利息就是 80000×6%×1=4800 元。如果他贷半年，就是 80000×6%×0.5=2400 元。
是不是很容易算？不过要注意，贷款期限大多是 6 个月或 1 年，到期之后可以续贷，续贷的话利息会重新计算。
那要是到期没还上怎么办？别担心，大多数公司会允许你只还利息，本金继续贷着，这样压力能小点儿。但记住，要是一直不还利息，利息会滚到本金里，下次算利息的时候，就会按新的本金算，这样一来，利息会越来越多，所以尽量按时还息比较好。
影响利息的因素有哪些？这几点要留意
为啥利息会有差异呢？主要有这么几个因素：
- 保险公司政策：每个公司的定价策略不同，有的公司为了吸引客户，利息会定得低一些；
- 贷款期限：有些公司贷款期限越长，利息稍微高一点；短期的话，可能会有优惠；
- 保单类型：分红险、万能险这些，和传统寿险的利息可能不一样，一般理财型保单利息会稍高；
- 市场环境：有时候银行利率调整了，保险公司也可能跟着微调利息，不过不会太频繁。
所以啊，利息不是固定不变的，会受这些因素影响。咱们贷款前最好问清楚，把这些都考虑进去。
除了利息，还有其他费用吗？这些要留意
很多朋友可能觉得，只需要还利息就行，其实不一定哦。有些公司可能会收点手续费，比如贷款的时候收 1% 的手续费，虽然不多，但也是一笔钱。
还有的公司，如果提前还款，可能会收违约金，不过这种情况比较少，大部分公司支持提前还款，还没有额外费用。小编建议大家贷款前，一定要问清楚 “除了利息，还有没有其他费用”，别到时候傻眼。
有位用户就分享过：“我之前贷的时候，以为只还利息，结果放款的时候扣了 500 块手续费，虽然不多，但事先没说，心里有点不舒服。” 所以啊，这些细节得问清楚。
贷了之后，还不上利息咋办？有办法！
谁都有手头紧的时候，要是到期还不上利息该怎么办？别慌，小编了解到，很多公司有 “利息滚存” 的政策，就是把没还的利息算到本金里，下期一起还。不过这样一来，利息会越来越多，不到万不得已，不建议这么做。
还有一种办法，就是申请延长贷款期限，一般可以延长 6 个月，具体能不能延长，得看保险公司的规定。最好的办法还是尽量按时还息，实在不行就早点联系保险公司，商量解决办法，别拖着不管，不然可能影响保单效力。
用户真实体验：他们贷的时候遇到了这些事
说了这么多，不如来看看真实用户怎么说，可能更有参考价值。
张女士：“我去年用平安的保单贷了 5 万块，利息 6%，按月还息，一个月 250 块利息，压力不大。手续挺简单的，在 APP 上操作，两天就到账了，挺方便的。”
李先生：“我贷的是太平洋的，利息 7%，当时急用钱没细看，后来发现有按天计息的选项，要是早知道选这个，可能能少花点利息。提醒大家，还款方式多问问，选适合自己的。”
王大爷：“之前不知道利息是按贷款金额算的，还以为按现金价值算，后来才明白，贷得越多，利息越多。建议大家根据自己需要贷，别盲目多贷。”
从他们的分享能看出来，保单贷款确实能解决燃眉之急，但选对还款方式、了解清楚计算方式很重要。
小编的一点建议，希望能帮到你
综合来看，保单贷款利息不算特别高，对有急用钱需求的朋友来说，是个不错的选择。不过小编还是想提醒几句：
- 贷款前先算清楚自己能贷多少，需要还多少利息，别超过自己的还款能力；
- 多对比几家公司，就算是同一家公司，不同保单类型利息也可能不同，问清楚再决定；
- 尽量选适合自己的还款方式，比如收入稳定的可以按月还，收入不稳定的选按季还；
- 不到万不得已，别轻易用保单贷款，毕竟贷了是要还的，而且会影响保单的现金价值增长。
总之，保单贷款是个工具，用好了能帮大忙，用不好可能添麻烦。希望大家都能根据自己的情况，理性选择，顺利解决资金问题。
