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生活里，总有些朋友抹不开面子，帮亲戚、朋友 “背贷款”。有人说 “就签个字，钱我来还，你没啥风险”，这话真能信吗？替人背贷到底会有什么后果？今天小编就来好好聊聊这个事儿，帮大家把风险捋清楚，一起往下看吧！
一、先搞明白：啥是 “替人背贷”？
可能有些朋友还不太清楚，“替人背贷” 简单说就是，以你的名义向银行或贷款机构借钱，钱却给别人用。比如亲戚说自己征信不好贷不了款，让你帮忙贷，他来还月供，这就属于替人背贷。
那为啥有人要找人背贷呢？大多是因为实际用钱的人资质不够，比如征信差、没有稳定收入，贷不到款，才想找个 “资质好” 的人帮忙。可你知道吗？一旦签了字，这贷款就跟你绑死了。
二、替人背贷，信用上会出啥问题？
很多人觉得 “只要他按时还钱，我征信就没事”，真的是这样吗？
1. 逾期记录直接记在你名下
哪怕钱不是你用的，只要贷款合同是你签的，还款责任就在你身上。如果对方没按时还钱，逾期记录会直接上传到你的征信报告里。小编见过不少案例，有人替朋友背贷，对方还了 3 期就不还了，结果自己的征信上多了一连串 “逾期”，想买房贷款时被银行拒了，后悔都来不及。
2. 可能变成 “征信黑户”
要是逾期时间太长，比如连续逾期 3 个月以上，或者累计逾期 6 次，你可能会被列为 “失信被执行人”，也就是大家说的 “征信黑户”。变成黑户后，想办信用卡、贷款基本没戏，甚至连坐飞机、高铁都可能受影响。
这里有人会问：“如果对方后来把钱补上了，征信能恢复吗？” 小编得说，逾期记录一旦上传，哪怕欠款还清，也会在征信上保留 5 年。这 5 年里，你的信用评分都会受影响，所以千万别觉得 “还上就没事了”。
三、法律上的坑：替人背贷可能要负哪些责任？
信用受损已经够麻烦了，法律上的责任更不能忽视。咱们来看几个常见问题。
1. 钱还不上，银行会找谁要钱？
有朋友觉得 “钱是他用的，银行应该找他要”，这想法可不对。贷款合同是你签的，在法律上，你就是唯一的还款人。银行不管钱是谁用的，只会找你催款。如果多次催款不还，银行还会起诉你，到时候法院可能会强制执行你的财产，比如房子、车子，用来还贷款。
2. 替人背贷会不会坐牢？
一般来说，只要贷款时没有造假、欺诈，只是单纯还不上钱，属于民事纠纷，不会坐牢。但如果贷款时提供了虚假材料，比如假收入证明、假房产证明，就可能涉及 “贷款诈骗罪”，这可是要负刑事责任的，严重的会坐牢。
小编见过一个案例：小王替朋友背贷时，朋友给了他假的工作证明，后来还不上钱被银行起诉，小王因为参与提供虚假材料，被判了刑。所以啊，贷款时千万别碰假材料，这坑太深！
四、不同场景下，替人背贷的后果有啥不一样？
替人背贷的后果，还得看具体情况。小编整理了几种常见场景，大家可以对号入座看看：
| 场景 | 可能的后果 | 补救难度 |
|---|---|---|
| 替亲戚背贷，亲戚按时还款 | 暂时没影响，但征信上会有贷款记录，可能影响你自己贷款（比如房贷额度降低） | 中（只要对方一直还，问题不大，但主动权不在你这） |
| 替朋友背贷，朋友逾期不还 | 征信逾期、被催收、被起诉，自己得掏钱还款 | 高（朋友跑路的话，钱全得自己扛） |
| 不知情被人冒名背贷 | 征信受损、莫名背上债务 | 中高（需要证明是被冒名，过程较麻烦） |
看完这表格，是不是觉得哪怕对方暂时还款，风险也不小？因为只要贷款在你名下，主动权就不在你手里，对方啥时候不还，你都得接着。
五、信用受损后，影响到底有多大？
前面提到了信用风险，可能有人觉得 “不就是逾期几次吗，过段时间就好了”，其实不是的。征信坏了，影响的可不只是贷款。
- 想买房、买车贷款？银行看到你有逾期记录，可能直接拒贷，或者给你很高的利率。
- 想办信用卡？额度会很低，甚至办不下来。
- 找工作？有些国企、金融行业会查征信，征信不好可能过不了入职审核。
- 连租房子，有些房东都会查征信，担心你交不起房租。
那征信受损后，能修复吗？可以是可以，但很难。得先把欠款还清，然后保持良好的信用记录，等 5 年后逾期记录自动消除。这 5 年里，任何新的逾期都会让修复时间变长，所以千万别抱侥幸心理。
六、已经替人背贷，现在还不上了该怎么办？
如果已经帮人背了贷，对方不还钱，自己又无力承担，该怎么办呢？小编给几个建议：
- 赶紧和对方沟通，最好让对方写个书面协议，说明钱是他用的，他有还款责任。虽然这协议不能对抗银行（银行还是会找你），但以后打官司能证明你不是实际用款人。
- 别逃避催收！银行打电话一定要接，说明情况，争取协商还款。可以申请延长还款期限、降低月供，或者停息挂账（暂停计算利息，先还本金）。
- 如果对方明确不还，赶紧收集证据（比如转账记录、聊天记录，证明钱是对方用的），去法院起诉，要求对方还款。别拖着，越拖越麻烦。
小编得说，这几步都不容易，但不做的话，后果只会更糟。毕竟钱是自己的，征信是自己的，可不能马虎。
七、不知情被冒名背贷，该怎么处理？
有些朋友更冤枉，自己啥都没干，突然发现名下多了一笔贷款。这时候别慌，按这几步来：
- 先去央行征信中心查详细的征信报告，看看贷款是哪个机构的、什么时候贷的。
- 联系贷款机构，说明是被冒名贷款，要求他们核实。
- 收集证据：自己那段时间的不在场证明、笔迹鉴定（证明签名不是自己的）、报警记录（拿到警方的回执）。
- 如果贷款机构不处理，就向银保监会投诉，或者直接起诉，要求撤销贷款记录、恢复征信。
小编有个粉丝就遇到过这种事，最后通过报警和起诉，成功撤销了贷款记录。所以只要证据足，是能维权的。
结尾的话，其实小编觉得，替人背贷这事儿，能不碰就别碰。面子再重要，也没自己的信用和钱袋子重要。真抹不开面子的话，先想想：如果对方不还钱，你能不能扛得起这笔债？你的征信坏了，5 年甚至更久的影响，你能接受吗？
要是已经背了贷，就别犹豫，赶紧按上面说的办法处理，别让小问题拖成大麻烦。希望今天说的这些能帮到大家，也欢迎大家把这篇文章转给身边可能需要的朋友～
