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贷款买房、买车，或者做生意周转，你是不是总在纠结利息到底要还多少？同样贷 100 万，为啥有人每月还 5 千多，有人却要还 6 千多？别着急，今天小编就把贷款利息的计算方法拆解开，不管是等额本息、等额本金，还是先息后本，保证你看完就能自己算明白，再也不用求人啦！
一、算利息前，先搞懂这三个词
要算贷款利息，有三个词必须先弄明白，不然公式摆你面前也看不懂。
- 贷款本金：就是你从银行借出来的钱，比如你贷了 50 万，本金就是 50 万。
- 贷款利率：银行借给你钱要收的 “使用费”，一般用年利率表示，比如 4.35%、4.9% 这些。
- 贷款期限：你打算借多久，通常按年算，比如 5 年、20 年，计算时会转换成月数。
可能有朋友会问：“这些词看着挺简单，可实际计算时怎么用呢？” 别急，往下看，公式里都会用到它们。
二、等额本息：每月还款一样多，适合大多数人
咱们先来说说最常见的等额本息，这种方式每个月还的钱是固定的，很适合工资稳定的上班族。
啥是等额本息？ 简单说，就是把本金和利息加起来，平摊到每个月，所以每个月还的钱一样多，但前期还的利息多、本金少，后期慢慢反过来。
计算公式要记好：
每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^ 还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
（月利率 = 年利率 ÷ 12，还款月数 = 贷款年限 × 12）
举个例子更清楚：假设你贷 100 万，年利率 4.9%，分 30 年还（360 个月）。
月利率 = 4.9% ÷ 12 ≈ 0.4083%
每月还款额 = [1000000 × 0.4083% × (1+0.4083%)^360] ÷ [(1+0.4083%)^360 - 1] ≈ 5307.27 元
总利息 = 5307.27 × 360 - 1000000 ≈ 910617.2 元
是不是觉得公式有点复杂？其实不用自己手动算，手机上搜个贷款计算器，输入数字就能出结果。有位网友分享说：“我贷了 80 万买房子，选的等额本息，每月还 4200 多，压力不算大，工资刚好能覆盖，挺适合我这种普通上班族的。”
小编觉得，等额本息的好处是每个月还款额固定，方便规划开支，缺点是总利息比等额本金高一点，但对于大多数人来说，还是更实用的。
三、等额本金：前期还款多，越还越轻松
如果你手头比较宽裕，能接受前期多还点钱，那等额本金可能更适合你，这种方式总利息会少一些。
啥是等额本金？ 就是把本金平均分到每个月，然后加上剩余本金产生的利息，所以每个月还的钱会越来越少。
计算公式在这里：
每月还款额 = （贷款本金 ÷ 还款月数） + （贷款本金 - 已还本金累计额） × 月利率
举个例子看看：还是贷 100 万，年利率 4.9%，30 年。
每月还的本金 = 1000000 ÷ 360 ≈ 2777.78 元
第一个月利息 = 1000000 × 0.4083% ≈ 4083 元，第一个月总还款≈2777.78+4083=6860.78 元
第二个月利息 =（1000000-2777.78）×0.4083%≈4071.94 元，第二个月总还款≈2777.78+4071.94=6849.72 元
（每个月大概能少还 11 块钱）
总利息 = （首月利息 + 末月利息）× 还款月数 ÷ 2 ≈ 737041.67 元
有朋友可能会问：“等额本金总利息少这么多，是不是都该选这个？” 小编觉得不一定，如果你前期手头紧，每个月还 6 千多压力太大，那就不如选等额本息；但如果前期没压力，选等额本金能省不少钱。
四、先息后本：前期只还利息，到期还本金
这种方式听起来挺诱人，前期每个月只用还利息，到期再把本金一次性还上，适合短期周转的朋友。
啥是先息后本？ 就是在贷款期限内，每个月只还产生的利息，最后一个月把本金和当月利息一起还上。
计算公式很简单：
每月利息 = 贷款本金 × 月利率
到期还款额 = 贷款本金 + 最后一个月利息
举个例子算算：贷 10 万，年利率 4.35%，借 1 年。
月利率 = 4.35% ÷ 12 ≈ 0.3625%
每月利息 = 100000 × 0.3625% = 362.5 元
到期要还的钱 = 100000 + 362.5 = 100362.5 元
总利息 = 362.5 × 12 = 4350 元
不过有用户分享经验说：“先息后本看着轻松，但到期还本金的时候压力特别大，我之前借了 20 万周转，到期时凑本金差点没凑够，所以用这种方式一定要提前规划好本金的来源。”
五、三种还款方式对比表，一眼看出区别
| 还款方式 | 每月还款额 | 总利息多少 | 适合人群 | 优点 | 缺点 |
|---|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 固定不变 | 较多 | 工资稳定的上班族 | 还款压力平均，好规划 | 总利息高，前期还的本金少 |
| 等额本金 | 逐月减少 | 较少 | 前期资金宽裕的人 | 总利息少，越还越轻松 | 前期还款压力大 |
| 先息后本 | 只还利息，到期还本金 | 中等（短期） | 短期周转的人 | 前期还款压力小 | 长期不适用，到期需还大额本金 |
六、计算利息时，这些细节要注意
- 利率别弄混：有的合同上写的是月利率，比如 “月息 3 厘”，就是月利率 0.3%，年利率就是 3.6%，别算错了。
- 提前还款要问清：不少银行对提前还款有要求，比如满 1 年后才能提前还，还有可能收违约金，算利息时要把这些考虑进去。
- 看清实际到账金额：有些贷款会扣手续费，比如你贷 10 万，实际到账 9.5 万，那计算利息时本金要按 9.5 万算，别傻乎乎按 10 万算。
有位网友就说过：“我之前贷过一笔款，没注意有手续费，按本金 10 万算利息觉得挺划算，后来才发现实际到账少了 5 千，利率其实比我想的高。” 所以大家一定要看清楚实际情况。
七、嫌公式麻烦？这些工具能帮你
要是觉得手动算太麻烦，小编给你推荐几个简单的方法：
- 用银行 APP 里的贷款计算器，输入本金、利率、期限，自动就出来结果了。
- 找贷款经理要一份还款计划表，上面每个月还多少本金、多少利息都写得清清楚楚。
- 手机上搜 “贷款利息计算器”，很多小程序都能算，输入数字就行，特别方便。
最后说说小编的心得，贷款利息计算看着复杂，其实拆解开也不难，关键是要选对适合自己的还款方式。如果你打算长期贷款，比如买房，等额本息和等额本金都可以考虑，根据自己的经济情况选；如果只是短期周转，先息后本可能更合适，但一定要规划好到期还本金的钱。希望这篇文章能帮到你，要是还有啥不懂的，欢迎留言问我哦！
