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急用钱的时候，打开手机就能刷到一堆网上贷款的广告，有的说 “秒批到账”，有的喊 “利息低至 0.01%”。这时候你可能会犯嘀咕：网上贷款到底合法吗？那些看起来方便的平台，会不会是套路贷？今天小编就来好好说说这事，帮你分清正规平台和套路贷的区别，别再踩坑了。
一、先搞明白：网上贷款本身合法吗？
咱们先把最核心的问题说清楚：网上贷款这事儿，本身是合法的。就像咱们去银行贷款合法一样，网络只是个借贷的渠道，关键看放贷的平台合不合规。
你想啊，支付宝的借呗、微信的微粒贷，这些都是大家常用的网上贷款平台，它们有国家认可的资质，按规矩办事，肯定是合法的。但要是碰上那种没资质、利息高得离谱，还藏着各种陷阱的平台，那就不合法了，这就是咱们常说的 “套路贷”。
那问题来了，正规平台和套路贷，到底差在哪儿？咱们接着往下看。
二、正规平台 VS 套路贷，5 大区别要记牢
1. 资质：一个光明正大，一个躲躲藏藏
正规平台最基本的，就是有 “身份证”—— 营业执照和金融监管部门发的牌照，而且这些信息会大大方方地放在官网首页或者 “关于我们” 里，你点进去就能看到清晰的照片和编号。
小编教你个办法，看到平台后，先去国家企业信用信息公示系统查它的营业执照，再去银保监会官网查牌照信息。能查到，说明资质没问题；查不到，或者平台说 “正在办理中”“不方便公示”，那你就得警惕了，大概率是套路贷。
有个朋友就跟小编说过，他之前看到一个平台，广告打得特响亮，但找了半天没找到资质信息，客服还含糊其辞说 “放心借就行”，他没敢借，后来听说那平台被查了，还好当时没冲动。
2. 利率：一个明码标价，一个藏着猫腻
正规平台的利率，都是明明白白写出来的，年利率一般不会超过 13.8%（目前一年期 LPR 的 4 倍），而且手续费、违约金这些都会说清楚，不会藏着掖着。你借钱的时候，能清楚算出总共要还多少。
但套路贷就不一样了，刚开始可能说 “利息低”，但等你借了才发现，里面藏着 “砍头息”（比如借 1 万，先扣 2000 当手续费，实际只拿到 8000，却要按 1 万算利息）、“服务费”“逾期费”，加起来年利率能到百分之几百，比高利贷还狠。
你可能会想，利率这么高，他们不怕被查吗？套路贷就是赌你急用钱没细看，等你发现时已经晚了，这也是为啥咱们得算清楚利率再借。
3. 合同：一个清清楚楚，一个全是坑
正规平台的合同，条款写得很细，比如借款金额、利率、还款时间、逾期责任，一条条列得明明白白，你有不懂的地方，客服也会耐心解释。而且绝对不会有 “不看合同就签字”“签了不能改” 这种事。
套路贷的合同就邪乎了，要么字特别小，条款绕来绕去，要么藏着 “霸王条款”，比如 “逾期一天就按全期算利息”“提前还款也要付违约金”。更狠的是，有的还会让你签空白合同，回头再填内容，等你发现不对，已经说不清楚了。
之前有个用户分享，他签合同时没细看，里面有一条 “逾期超 3 天，平台有权处理你的通讯录信息”，后来他逾期了，催收真的把他的手机号发给了所有联系人，闹得特别难堪。所以说，合同一定要逐字看，别嫌麻烦。
4. 催收：一个讲道理，一个耍流氓
正规平台就算你逾期了，也会先给你发短信、打电话提醒，语气比较客气，会跟你商量还款计划，绝对不会骚扰你的家人、朋友、同事，更不会骂你、威胁你。
套路贷的催收可就没底线了。你要是逾期，哪怕就一天，他们可能会打电话骂你，发侮辱性的短信，甚至把你的照片 P 成丑图发给通讯录里的人，还会说 “不还钱就去你家堵门”“去你孩子学校闹”。
这里小编得说句实在的，不管你多着急用钱，碰上催收说话带威胁的，赶紧跑，这种平台百分百是套路贷，别犹豫。
5. 维权：一个有渠道，一个玩消失
正规平台都有专门的投诉渠道，官网、APP 里能找到，你有问题反馈，一般 1-3 天就会有人回复处理。要是对处理结果不满意，还能向银保监会、黑猫投诉平台反映，一投一个准。
套路贷就不一样了，你想投诉？找不到入口。客服要么敷衍你 “会处理的”，要么直接拉黑你。等你发现被骗想维权，平台可能都跑路了，连人都找不到。
三、一张表格对比，看得更清楚
| 对比内容 | 正规平台 | 套路贷 |
|---|---|---|
| 资质公示 | 营业执照、金融牌照齐全，主动公示 | 无资质或资质模糊，不敢公示 |
| 利率费用 | 年利率≤13.8%，费用透明无隐性收费 | 年利率远超 13.8%，有 “砍头息” 等隐性收费 |
| 合同条款 | 清晰易懂，无霸王条款 | 模糊绕口，藏着陷阱条款 |
| 催收方式 | 文明提醒，不骚扰第三方 | 暴力威胁，辱骂、骚扰家人朋友 |
| 维权渠道 | 官方投诉入口明确，响应及时 | 无投诉渠道，客服失联或敷衍 |
四、你可能会问的几个问题
问：我不小心借了套路贷，钱可以不还吗？
小编得说清楚，就算是套路贷，你借的本金和合法利息（年利率不超过 13.8% 的部分）还是要还的，不然对方可能会起诉你。但超过 13.8% 的利息，你完全可以不还，要是他们逼你还，保留证据直接报警。
问：正规平台借了钱，逾期了会影响征信吗？
会的。正规平台都接入了央行征信系统，你逾期不还，记录会上传到征信报告里，影响你以后贷款、办信用卡。所以借了钱一定要按时还，实在还不上，赶紧跟平台商量延期，别拖着。
问：怎么判断平台是不是接入了征信？
你可以在借款合同里看，正规平台会写 “借款信息将报送征信系统”。或者直接问客服，客服会明确告诉你。要是客服含糊其辞，说 “可能不上”，那你就得小心了，大概率不正规。
五、小编的几句心里话
网上贷款确实方便，尤其急用钱的时候，不用跑银行，手机上点几下就能搞定。但正因为方便，才更要擦亮眼睛，别被 “秒批”“低息” 这些词冲昏了头。
记住，不管多急，先花 5 分钟查平台资质，算清楚利率，看明白合同条款。要是有一样不对劲，宁愿不借，也别踩坑。真碰上套路贷，别慌，保留好所有证据，该报警报警，该投诉投诉，咱们有法律撑腰呢。
希望这篇文章能帮到你，要是你有过网上贷款的经历，不管是好是坏，都欢迎在评论区说说，让更多人能避开套路，借得安心。
