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贷款的时候，你是不是也遇到过这种情况？明明跟别人贷了一样多的钱，期限也差不多，可最后要还的利息却差了好几百甚至好几千？每次对着合同上的数字犯迷糊，计算器按得飞快，还是算不明白这利息到底咋来的？别着急，今天小编就用大白话给你讲透贷款利息的计算公式和计算方法，再教几个实用技巧，保证你看完就能自己算，再也不用怕算错啦！
常见的两种还款方式，利息算法差在哪？
咱们贷款时，最常碰到的就是等额本金和等额本息这两种还款方式，别看名字就差俩字，利息算法可差远了。
等额本息：每个月还的钱一样多，利息咋算？
有人会问，等额本息每个月还款额固定，这利息是怎么摊到每个月里的？
其实啊，它是把贷款的本金和总利息加起来，再平均分到每个月。一开始还的钱里，利息占大头，本金占小头；越往后，本金越还越多，利息越来越少，但每个月的总数不变。
计算公式大概是这样的（重点加粗）：
每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^ 还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
是不是看着有点晕？举个例子：假设贷 10 万块，年利率 4.9%（月利率≈0.408%），分 10 年（120 个月）还。
按公式算下来，每个月大概还 1055.77 元，10 年总利息约 26692 元。
有网友说：“我贷了 30 年房贷，选的等额本息，刚开始觉得压力小，后来才发现前 5 年基本都在还利息，早知道多了解了解了。”
等额本金：每个月还的本金一样，利息咋变？
那等额本金呢？每个月还的本金固定，利息却在变，这又是为啥？
很简单，因为每个月欠银行的本金在减少啊。第一个月欠的本金最多，利息就多；还了一部分本金后，下个月的利息就按剩下的本金算，自然就少了。
计算方式是（重点加粗）：
每月还的本金 = 贷款本金 ÷ 还款月数
每月利息 = 剩余本金 × 月利率
每月总还款额 = 每月本金 + 每月利息
还是贷 10 万，年利率 4.9%，分 10 年还：
每月本金是 10 万 ÷120≈833.33 元
第一个月利息：10 万 ×0.408%≈408 元，总还款≈1241.33 元
第二个月利息：（10 万 - 833.33）×0.408%≈404.6 元，总还款≈1237.93 元
以此类推，10 年总利息约 24704 元。
之前帮朋友算过，他选的等额本金，虽然一开始还得多，但最后总利息比等额本息少了两千多，他觉得挺值。
| 还款方式 | 每月还款额变化 | 10 万 10 年总利息 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 固定不变 | 约 26692 元 | 工资稳定、想减轻前期压力的人 |
| 等额本金 | 逐月减少 | 约 24704 元 | 目前收入高、想少还利息的人 |
不同贷款类型，利息算法有啥不一样？
除了房贷，咱们平时可能还会接触到消费贷、信用卡分期这些，它们的利息算法也各有各的门道。
消费贷：利息按天算还是按月算？
很多人借消费贷时会问，利息是按天算划算还是按月算划算？
其实大部分消费贷是按月计息的，利率一般会标明年利率，比如年利率 6%，那月利率就是 0.5%。但也有按天算的，比如日利率 0.02%，换算成年利率就是 0.02%×365≈7.3%，看起来低，实际算下来可能更高。
有用户反馈：“我上次借了 5 万消费贷，日利率 0.03%，借了 3 个月，最后利息是 5 万 ×0.03%×90=1350 元，早知道选月利率 1% 的，5 万 ×1%×3=1500 元，反而更贵？不对，哦，原来是我算错了，日利率那个其实更贵点。”
信用卡分期：说是 “免息”，真的不用花钱？
信用卡分期常说 “免息分期”，这是不是意味着不用付利息？
其实不是，它会收手续费，这手续费就相当于利息。比如分 12 期，每期手续费 0.6%，看起来不高，但实际上年化利率可能超过 13%。因为你每个月都在还本金，可手续费却一直按全额算。
举个例子：分 12 期还 1.2 万元，每期还 1000 元本金 + 72 元手续费（1.2 万 ×0.6%）。但第二个月你已经还了 1000 本金，手续费还是按 1.2 万算，这就有点不划算。
之前有朋友分期买手机，分 12 期，后来算下来手续费比手机原价的 10% 还多，他说早知道直接借钱全款买了。
算利息时，这些坑别踩！
就算你知道公式，算利息的时候也可能一不小心就掉坑里，小编给你提几个醒。
“零利率” 贷款，真的没利息吗？
很多商家搞活动说 “零利率购车”，这是不是真的不用付利息？
表面上看是，但往往会收 “手续费”“服务费”，这些费用加起来可能比正常利息还高。比如一辆 10 万的车，分 3 年零利率，但要收 5000 元手续费，这相当于多花了 5000 元，换算成年利率差不多 1.7%，虽然不算高，但也不是真的 “零成本”。
所以啊，碰到 “零利率” 别高兴太早，先问问有没有其他费用。
提前还款，利息能少还吗？
不少人想提前还款，觉得这样能少还点利息，真的是这样吗？
得看贷款合同。有的房贷提前还款，剩下的利息就不用算了，只还剩余本金就行；但有的消费贷会收违约金，比如剩余本金的 1%，这时候就得算算，省下的利息够不够抵违约金。
我邻居提前还房贷时就遇到过，他贷了 50 万，还了 5 年，提前还 20 万，银行没收违约金，最后算下来少还了好几万利息，他特别开心。不过也有朋友说，他的消费贷提前还反而多花了钱，因为违约金太高了。
教你个笨办法，3 步算出大概利息
其实不用死记公式，小编总结了个简单方法，3 步就能算出大概利息，一起看看吧：
- 确定本金、利率、期限：比如借 5 万，年利率 5%，借 2 年。
- 算总利息：本金 × 年利率 × 期限，也就是 5 万 ×5%×2=5000 元（这是大概数，具体还得看还款方式）。
- 算每月还款：（本金 + 总利息）÷ 总月数，5.5 万 ÷24≈2291.67 元。
不过话说回来，这个方法只是估算，想精准计算的话，还是用贷款计算器更方便，网上一搜一大把，输入数字就能出结果。
至于那些特别复杂的贷款产品，比如涉及到浮动利率调整的，具体怎么算得那么精准，小编也不是完全清楚，建议大家直接打电话问贷款机构，他们会给你算得明明白白。
最后说几句
贷款利息计算看着复杂，其实只要搞懂本金、利率、还款方式这几个关键点，就不难算明白。小编觉得，贷款前一定要多对比几家，问问清楚利率、手续费、提前还款规则这些，别稀里糊涂就签合同。毕竟钱是自己的，算明白才放心，你说对吧？希望今天讲的这些能帮到你，下次贷款时不妨自己试试算算看！
