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在企业的发展进程中，资金就如同企业运转的 “血液”，至关重要。当企业计划扩大生产规模、更新设备，或是启动新的项目时，常常会面临资金短缺的问题。这时候，不少企业主就会琢磨，自家企业的建设用地能不能拿去贷款，以解燃眉之急呢？今天咱就好好聊聊这个事儿。
企业建设用地到底能不能贷款？
- 国有建设用地使用权
对于企业而言，若是合法取得了国有建设用地使用权，从政策上来说，通常是可以用来贷款抵押的。在城市的商业开发或者工业建设中，这种情况屡见不鲜。就好比那些在城市繁华地段建起高楼大厦的开发商，他们在取得国有土地使用权后，大多会将其抵押给银行，获取大量的贷款资金，用于后续的项目建设。根据相关规定，以出让方式取得的国有土地使用权，只要不存在法律法规禁止抵押的情形，就能够设定抵押权。不过，要是土地存在权属争议，或者已经被司法机关依法查封，那肯定是无法用来贷款抵押了，这就像你拿一件有纠纷的物品去抵押，银行肯定不会接受。 - 农村集体经营性建设用地使用权
随着农村土地制度改革的深入推进，农村集体经营性建设用地使用权也逐渐具备了抵押融资的功能。在一些地方，符合条件的企业可以用农村集体经营性建设用地使用权来申请贷款。比如，江苏省泗阳县在 2024 年 9 月 28 日，目标企业成功在泗阳县中国工商银行办理了首笔农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款。抵押标的物包含国有土地、集体土地和在建厂房，企业最终获得了 1000 万元的贷款资金，成功解决了启动资金缺乏的难题。但并非所有农村集体经营性建设用地使用权都能随意抵押，一般要求土地要符合国土空间规划，产权明晰，不存在影响处置变现和贷款人优先受偿的其他权利等条件。
企业用建设用地贷款需要满足哪些条件？
- 国有建设用地使用权贷款条件
企业要想以国有建设用地使用权贷款，首先自身得有良好的信用记录，这就好比一个人的信誉，信誉好，别人才愿意借钱给你。企业的经营状况也要良好，具备足够的还款能力，银行会对企业过往的经营业绩、财务状况等进行综合评估。此外，企业持有的国有土地使用权必须合法合规，土地的规划用途、使用年限等也要符合相关要求。如果企业是房地产开发企业，还需要具备相应的开发资质等级。例如，一个在行业内口碑良好、经营稳定且土地手续完备的企业，就相对更容易满足贷款条件。 - 农村集体经营性建设用地使用权贷款条件
对于想用农村集体经营性建设用地使用权贷款的企业，要依法取得农村集体经营性建设用地权属证书，这是最基本的前提。同时，用于抵押的土地要符合当地的国土空间规划、详细规划或村庄规划以及相关产业规划，并且要满足生态环境保护要求。企业自身也要具备完全民事行为能力（这里可以理解为企业在法律上具备独立承担责任的能力），信用记录良好，所在行业状况良好，有持续经营能力以及合法的还款来源。比如，一家在农村地区从事农产品加工的企业，取得了合法的农村集体经营性建设用地使用权，企业经营效益不错，没有不良信用记录，就有可能符合贷款条件。
办理贷款需要准备哪些材料呢？
- 国有建设用地使用权贷款材料
- 土地相关证明：国有土地使用权证是必不可少的，它就像土地的 “身份证”，证明企业对这块土地拥有合法的使用权。另外，企业首次办理抵押时，还需提交《国有建设用地使用权出让合同》及出让金票据复印件，用以证明土地的取得方式和出让金缴纳情况。
- 企业身份证明材料：企业要提供营业执照，以此证明自身的合法经营身份。如果是单位委托代理人办理贷款事宜，需要提交授权委托书及委托人身份证；涉及单位的，还需提交法定代表人个人身份证。假如企业是有限责任公司或股份有限公司，还得提交同意土地抵押的董事会决议和经备案的公司章程。
- 贷款相关合同：银行借款合同和抵押合同是核心材料，它们明确了企业和银行之间的借贷关系以及抵押的相关条款。此外，如果涉及最高额抵押，要提交最高额抵押合同；涉及第三方担保的，需提交担保合同及担保人身份证明；涉及委托放款的，要提交委托协议、委托贷款借款合同和抵押合同；涉及反担保的，也要提交担保合同和反担保合同 。
- 其他材料：不动产登记申请表及询问笔录是办理抵押登记时需要填写的材料。企业还需提供测绘报告，以明确土地的具体位置、面积等信息。抵押人和抵押权人签字的抵押物价值确认清单，用于确定抵押土地的价值。如果企业的土地是划拨土地或者储备土地，还得提交主管部门同意抵押的文件。要是土地是共有不动产，须提交其他共有人同意抵押的证明材料 。
- 农村集体经营性建设用地使用权贷款材料
- 土地权属证明：依法取得的农村集体经营性建设用地权属证书是关键材料。同时，企业可能还需要提供出让（租赁）合同、缴款凭证等证明材料，用以说明土地的取得方式和费用缴纳情况。
- 企业及贷款相关材料：这部分和国有建设用地使用权贷款所需材料有相似之处，企业要提供营业执照等身份证明材料。贷款合同和抵押合同必不可少，此外，还需提供抵押登记申请书。如果是委托申请，需要提供委托书和委托人身份证明。若集体土地所有者抵押，需按规定提供相关证明材料。
- 其他必要材料：根据不同地区的规定，可能还需要企业提供证明其符合当地产业规划、环保要求等方面的材料，以证明企业使用土地的合规性。
个人观点与建议
从整体来看，企业利用建设用地贷款确实为企业发展提供了重要的资金支持渠道。对于企业主们来说，在考虑用建设用地贷款之前，一定要先充分了解自身土地的性质和相关政策要求，确保土地符合贷款条件。在准备贷款材料时，务必保证材料的真实性和完整性，积极配合银行的调查和审核工作。同时，要合理规划贷款资金的使用，制定切实可行的还款计划，避免因贷款逾期给企业带来不良影响。另外，不同银行对于企业建设用地贷款的政策、利率、额度等可能存在差异，企业可以多咨询几家银行，进行对比分析，选择最适合自己企业的贷款方案，这样才能让贷款更好地助力企业发展，实现企业的目标。
