图片由www.webtj.cn匿名网友分享
想用房产证贷款却不知道从哪儿下手？流程是不是特别复杂？自己的房子到底能不能符合条件？别着急，小编这就来给大家捋捋，不管你是第一次接触，还是之前了解过一点，看完这篇应该就能心里有数了。
一、房产证贷款到底需要满足哪些条件？
很多朋友第一步就卡在这里，不知道自己的情况能不能贷。其实主要看两方面：你本人的资质，还有房子的情况。
先说说个人条件吧：
- 年龄得达标：一般要求在 18-65 周岁之间，少数银行可能放宽到 70 岁，但太年轻或者年纪太大，通过率会低一些。毕竟贷款时间可能不短，银行得考虑还款能力。
- 征信得过关：这个很重要！不能有严重的逾期记录，比如连续 3 次或者累计 6 次逾期，基本就很难批了。轻微的逾期可能影响利率，但还是有机会的。
- 得有还款能力：不管是工资收入、经营收入，得能证明你每个月能还上钱。银行通常会要求收入是月供的 2 倍以上。
- 身份得合法：得是中国大陆居民，有有效的身份证明，比如身份证、户口本。
再看看房产条件：
- 产权得清晰：房子必须是你本人合法拥有的，房产证上的名字得是借款人或者共有人。像小产权房、没拿到房产证的期房，基本贷不了。
- 房子得能抵押：有些特殊房产不行，比如公益用途的房子、被查封的房子，或者拆迁范围内的房子。
- 房龄不能太老：一般要求房龄在 20-30 年以内，不同银行不一样。比如一线城市老房子可能放宽到 30 年，三四线城市可能只接受 20 年以内的。
- 估值得够：银行会评估房子值多少钱，贷款额度通常是估值的 70% 以内。要是房子太旧或者地段不好，估值上不去，能贷的钱也少。
有人可能会问，“我名下有多套房子，用其中一套贷款，对其他房子有影响吗？” 其实没影响，只要你用来贷款的这套符合条件就行，其他房子的产权状态不影响。
二、房产证贷款的具体流程是怎样的？
步骤看起来多，但一步步来其实不复杂，小编给你拆解成 7 步：
- 准备材料
这一步别偷懒，材料齐了能省很多时间。需要啥呢？
- 身份证、户口本（已婚的要结婚证，离婚的要离婚证）
- 房产证原件及复印件
- 收入证明（工资流水、经营执照等）
- 贷款用途证明（比如装修合同、经营计划，不能用于炒股、赌博这些）
有朋友问，“复印件需要几份啊？” 一般每种材料准备 2-3 份，银行和公证处可能都要用。
- 提交申请
选好银行后，去柜台或者线上提交申请。现在很多银行有 APP，线上填信息更方便，不过最后可能还是要去线下签字。 - 房产评估
银行会安排评估机构去看房，评估价不是你说多少就是多少，得专业机构来定。评估费一般是几百到几千块，不同房子收费不一样。
“评估的时候我需要在场吗？” 最好在，能配合开门，也能跟评估师说明房子的优点，比如刚装修过、采光好，可能对估值有帮助。 - 银行审批
银行会审核你的材料、征信、还款能力，还有评估报告。这一步大概需要 3-7 天，慢的可能要两周。要是材料有问题，会让你补充，所以第一次尽量弄齐全。 - 签合同
审批通过后，就可以签借款合同和抵押合同了。签的时候仔细看条款，比如利率是固定的还是浮动的，还款方式是等额本金还是等额本息，提前还款有没有违约金。 - 办理抵押登记
拿着合同和房产证去不动产登记中心办抵押，办完后房产证会盖个抵押章，然后还给你，登记中心会给银行一个他项权利证。这一步大概需要 3-5 天。 - 放款
抵押办好后，银行就会把钱打到你指定的账户。一般 1-3 天到账，具体看银行效率。
三、不同银行的房产证贷款政策有啥区别？（附表格）
选对银行能省不少事，小编整理了几家常见银行的情况，大家可以参考：
| 银行 | 利率范围（年化） | 额度上限 | 审批时间 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|
| 中国银行 | 3.8%-5.2% | 评估价 70% | 5-7 天 | 征信好、收入稳定的人 |
| 工商银行 | 4.0%-5.5% | 评估价 65% | 7-10 天 | 有公积金、工资代发客户 |
| 招商银行 | 4.2%-6.0% | 评估价 70% | 3-5 天 | 急需用钱、接受稍高利率 |
| 地方农商行 | 4.5%-6.5% | 评估价 60% | 7-15 天 | 本地房产、资质一般的人 |
“为啥利率不一样啊？” 因为银行会根据你的征信、房子情况、贷款期限来定，资质越好，利率可能越低。
四、办理时容易踩坑？这些细节要注意！
不少人在这一步栽过跟头，小编给大家提个醒：
- 别隐瞒信息：比如房子有共有人没说，或者征信有逾期没提前说明，后期被查出来可能直接拒贷，还影响以后申请。
- 算好还款压力：别只看能贷多少，要想想每个月还多少。比如贷 100 万，分 20 年还，等额本息每个月大概 5000 多，得确保自己能承担。
- 注意合同陷阱：有些合同里藏着 “提前还款违约金”，比如还款不满 1 年要收剩余本金的 1%，签之前一定要问清楚。
- 选择正规渠道：别信那些 “无抵押、秒批” 的小广告，大概率是高利贷或者诈骗，还是去银行或者正规贷款公司办。
有位网友小李分享：“我之前找了个中介，说能帮我多贷点，结果收了我 5% 的手续费，后来才知道银行根本不允许中介收这么高，大家一定要直接去银行问清楚。”
五、个人心得和建议
小编接触过不少办理房产证贷款的朋友，发现顺利办下来的，大多是提前做了准备的。比如提前半年查自己的征信，有小问题及时处理；选房子的时候，优先用房龄新、地段好的，估值高，利率也可能更优惠。
要是你暂时不符合条件，比如征信有点小逾期，别着急，先养养征信，按时还信用卡、网贷，过半年再申请可能就没问题了。
总之，房产证贷款不算难，只要条件符合，按流程走，基本都能办下来。希望这篇能帮到正在琢磨这事的你，有啥不清楚的，也可以去当地银行问问客户经理，他们会更详细地解答。
