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收入忽高忽低的朋友，是不是一想到贷款就犯愁？总怕自己这收入状况，银行那边过不了关。更让人挠头的是，听说有些贷款还得找担保人，可到底哪些贷款会这样要求呢？今天就跟大伙儿好好唠唠，保证让你听明白。
一、收入不稳定，贷款时为啥容易被要求找担保人？
咱先琢磨琢磨这背后的门道。你想啊，贷款机构放钱出去，最担心啥？肯定是钱收不回来啊。收入稳定的人，每个月有固定进账，机构觉得还款有谱；可咱这收入时高时低，有时候这个月挣得多，下个月可能就没多少，机构就会嘀咕：“这人要是某段时间没收入，贷款咋还啊？”
这时候，担保人就派上用场了。说白了，就是让另一个有稳定收入、信用好的人来 “打包票”：“他要是还不上，我来还！” 这样机构才敢把钱借给咱。所以啊，收入不稳定的人申请贷款，被要求找担保人，其实就是机构为了降低风险，这也能理解，对吧？
二、这几类贷款，收入不稳定的人申请时多半要担保人
那具体来说，哪些贷款对收入不稳定的人，会明确要求担保人呢？咱一个一个说清楚。
1. 个人信用贷款（尤其是大额的）
信用贷款不用抵押啥东西，全看个人信用和还款能力。可咱收入不稳定，还款能力就没那么 “靠谱”，要是想贷个三五万以上的大额信用贷款，机构十有八九会说：“找个担保人吧。”
我邻居小王就是这样，他做自媒体，好的时候一个月能挣两万，差的时候可能就几千块。前阵子想贷 8 万装修房子，问了好几家银行，都说他收入波动太大，让找个有固定工作的担保人。后来他找了在国企上班的表哥做担保，才把贷款办下来。
有人可能会问：“小额信用贷款也需要吗？” 一般来说，几千到一万的小额贷款，有些机构可能不那么严，但要是你征信再有点小瑕疵，那担保人还是少不了的。
2. 个体工商户 / 小微企业经营贷款
自己开小店、做点小生意的朋友，收入不稳定是常事儿。想申请经营贷款扩大规模，机构也多半会要求担保人。为啥呢？因为生意本身就有风险，收入又不稳定，机构怕钱投进去打了水漂。
我表哥开了家小吃店，去年想贷 10 万换个大点的门面，银行说他店里流水时高时低，让找个担保人。他找了同样开超市的朋友做担保，朋友超市生意稳定，流水也好看，贷款很快就批了。
不过也不是所有经营贷款都这样，要是你店里有值钱的设备能抵押，说不定就不用担保人了，但对咱收入不稳定的人来说，有抵押的毕竟是少数。
3. 二手房按揭贷款（首付比例低的时候）
买二手房申请按揭贷款，要是你首付付得少，比如只付 20%，再加上收入不稳定，银行就会觉得风险太高，这时候就会让你找担保人。
我同事小李买二手房，首付只凑了 25%，他自己是自由职业，收入不稳定，银行直接告诉他：“要么提高首付到 30%，要么找个担保人。” 他不想多付首付，就找了他爸做担保，他爸是退休教师，退休金稳定，银行才通过审批。
要是你首付付得多，比如付了 50%，那就算收入不稳定，可能也不用担保人，毕竟你自己已经投入很多了，机构风险小了不少。
4. 消费类大额贷款（比如装修、旅游）
想贷一大笔钱用于装修、出国旅游这些大额消费，收入不稳定的话，也可能被要求找担保人。这类贷款不像房贷有房子作抵押，机构没那么多保障，自然就想找个担保人兜底。
我一个朋友想贷 15 万装修新房，他是做销售的，工资看业绩，忽高忽低。贷款机构说他收入不稳定，让找个担保人，他最后找了他姐姐，他姐姐是医生，收入稳定，这才贷到钱。
三、担保人不是随便找的，这些要求得满足
知道了哪些贷款可能需要担保人，那找啥样的人才能当担保人呢？可不能随便拉个人就行，机构对担保人也是有要求的。
首先，得有稳定的收入来源。不管是上班的、退休有退休金的，还是有其他固定收入的，都得能拿出证明，比如工资流水、退休金存折啥的。机构得确保担保人有能力在你还不上钱的时候，把钱补上。
其次，征信得好。担保人自己不能有严重的逾期记录，不然机构会想：“担保人自己信用都不好，咋保证别人能还钱？” 所以啊，找担保人前，最好问问人家征信咋样。
再者，年龄得合适，一般得在 18 到 65 岁之间。太年轻的，比如还没成年，没还款能力；年纪太大的，比如超过 65 岁，机构也怕有风险。
还有，得是自愿的。不能逼着人家当担保人，得人家心甘情愿，不然以后真出问题了，人家不承认，麻烦就大了。
我个人觉得，找担保人这事儿，一定要找知根知底、关系靠谱的人，别为了贷款随便找个不熟的，到时候真出问题，不光钱的事儿，可能连朋友都没得做，这就得不偿失了。
四、给收入不稳定的朋友几点实用建议
要是你收入不稳定，申请贷款需要担保人，这些建议可能能帮到你，不妨听听看。
第一，提前跟担保人说清楚责任。别觉得不好意思，得明明白白告诉人家，要是自己还不上钱，担保人就得承担责任，让人家心里有个数，愿意才找人家，这是最基本的尊重。
第二，多对比几家机构。不同的银行、贷款公司，要求可能不一样。这家要担保人，说不定那家对收入不稳定的人没那么严，或者有其他变通的办法。多跑几家，总能找到合适的，别在一棵树上吊死。
第三，要是实在找不到担保人，试试提供其他保障。比如你有车子、存款啥的，可以问问机构能不能抵押，有了抵押，可能就不用担保人了。不过抵押的东西得是机构认可的哈，这得提前问清楚。
第四，先从小额贷款开始，慢慢积累信用。要是你之前没贷过款，信用记录空白，收入又不稳定，一下子想贷大额的肯定难。可以先贷点小额的，按时还，积累好信用，以后再贷大额的，可能就没那么难了，说不定也不用担保人了，这是个循序渐进的过程。
最后说几句
收入不稳定申请贷款，被要求找担保人，其实也不用太沮丧，这只是机构的一种风险控制方式，换个角度想，也是为了让双方都安心。关键是咱得知道哪些贷款可能需要，提前做好准备，找个合适的担保人，或者想其他办法。
不管咋说，贷款这事儿，得根据自己的实际情况来，别为了贷到钱，啥条件都答应，也别随便找个人当担保人，免得到时候出问题，后悔都来不及。希望这些能帮到收入不稳定、想贷款的朋友，祝大伙儿都能顺顺利利贷到钱，把事儿办成！
