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大家在打算用公积金贷款买房时，是不是一搜 “公积金贷款怎么算额度”，就会跳出一堆相关的问题？比如 “在成都买首套房，公积金能贷多少？”“二手房的公积金贷款额度，是不是比新房低？”“夫妻两人一起贷，额度能叠加吗？” 别着急，今天咱们就围绕这些大家常搜的问题，一点点说清楚，保证你看完心里有数。
一、用户常搜的 “城市 + 公积金贷款额度”，到底怎么算？
咱们都知道，公积金贷款政策各地不一样，所以 “北京公积金贷款额度怎么算”“杭州公积金贷款额度多少” 这类问题，搜的人特别多。为啥呢？因为每个城市的最高限额、计算方式，差别真挺大的。
就拿北京来说吧，首套房公积金贷款最高能到 120 万，二套房则是 80 万。那具体额度怎么算？它有两个公式，哪个低就按哪个来：
- 额度 = 公积金账户余额 × 10 + 月缴存额 × 退休前剩余月数；
- 额度 = （月缴存额 ÷ 缴存比例）× 0.4 × 12 × 贷款年限。
打个比方，小王在北京工作，公积金账户有 5 万，月缴存额 2000，还能缴 25 年（300 个月），按第一个公式算就是 5 万 ×10 + 2000×300 = 50 万 + 60 万 = 110 万；按第二个公式，假设缴存比例 12%，那（2000÷12%）×0.4×12×25 = 16667×0.4×300 = 200 万，但北京首套最高 120 万，所以他最多能贷 110 万。
再看杭州，首套房个人最高 50 万，夫妻一起贷最高 100 万；二套房个人最高 30 万，夫妻 60 万。它的计算更简单，主要看余额：首套房额度 = 余额 × 15（余额不足 1 万按 1 万算），二套房则是余额 × 10。要是小李在杭州，账户有 4 万，夫妻一起贷首套房，那就是（4 万 + 4 万）×15 = 120 万，但杭州夫妻首套最高 100 万，所以最多贷 100 万。
给大家列个表格，看看几个热门城市的核心差异：
| 城市 | 首套房个人最高限额 | 二套房个人最高限额 | 主要计算依据 |
|---|---|---|---|
| 北京 | 120 万 | 80 万 | 余额 ×10 + 月缴存 × 剩余月数 |
| 杭州 | 50 万 | 30 万 | 余额 ×15（首套）/×10（二套） |
| 广州 | 60 万 | 50 万 | 余额 ×8 + 月缴存 × 退休月数 |
| 成都 | 70 万 | 50 万 | 余额 ×20（连续缴 3 年以上） |
那有人会问了，“我所在的城市不在表里，该咋查？” 很简单，直接搜当地公积金管理中心官网，或者打 12329 热线，报上你的缴存情况，工作人员会帮你算个大概。
二、“二手房 / 新房” 公积金贷款，额度计算有区别吗？
不少朋友搜 “二手房公积金贷款额度怎么算”，担心和新房不一样。其实核心公式是一样的，但有两个点得注意：
- 评估价影响：新房按成交价算，但二手房得先做评估，贷款额度是按评估价来的，不是你和房东签的合同价。比如你买套二手房，合同价 150 万，评估价只有 140 万，那按 70% 的贷款比例算，额度就是 140 万 ×70% = 98 万，而不是 150 万 ×70% = 105 万。
- 房龄限制：有些城市对二手房房龄有要求，房龄越大，可贷比例可能越低。比如南京规定，房龄超过 20 年的二手房，公积金贷款比例最高 50%；而新房不管房龄，该多少就是多少。
那有人会说，“我买的是新房，是不是就不用操心这些了？” 也不是哦，新房要是还没封顶，有些城市是不批公积金贷款的，得等主体结构完工才行。所以不管买新房还是二手房，最好先问清楚开发商或中介，公积金贷款的前置条件有哪些。
三、“首套 / 二套” 公积金贷款，额度差多少？
“首套房和二套房的公积金贷款额度，差得多吗？” 这绝对是高频问题。答案是：差不少，主要体现在三个方面：
- 最高限额：几乎所有城市，首套房最高限额都比二套房高。比如上海，首套房个人最高 60 万，家庭最高 120 万；二套房个人最高 50 万，家庭最高 100 万，直接少了 20 万。
- 余额倍数：首套房能用余额的更高倍数。比如天津，首套房是余额的 20 倍，二套房就只剩 10 倍了。假设你账户有 5 万，首套能贷 100 万，二套就只能贷 50 万，差一半呢。
- 贷款比例：首套房贷款比例更高。比如首套房 90 平米以下能贷 80%，二套房可能只让贷 60%。买套 100 万的房，首套能贷 80 万，二套就只能贷 60 万，差 20 万。
所以啊，要是你有改善住房的计划，不妨先用好首套房的公积金贷款额度，能多贷点是点，毕竟利率也低。
四、“夫妻 / 个人” 贷款，额度能叠加吗？
很多人搜 “夫妻两人公积金贷款额度怎么算”，想知道是不是 1+1=2。其实呢，大部分城市是可以叠加的，但有上限。
比如深圳，个人首套房最高 50 万，夫妻一起贷最高 90 万（不是 50+50=100 万哦）。计算的时候，会把两人的账户余额、缴存额都加起来，按公式算。比如丈夫余额 3 万，妻子余额 2 万，深圳首套是余额 ×14，那两人一起就是（3 万 + 2 万）×14 = 70 万，没超过 90 万的上限，所以能贷 70 万。
但要注意，夫妻一起贷，双方都得连续缴存 6 个月以上，中间不能断。要是一方断缴了，就只能按另一方的情况算了。
五、想多贷点？这几个小技巧能帮你
搜 “怎么提高公积金贷款额度” 的朋友，肯定是觉得额度不够用。其实有几个方法可以试试：
- 别断缴，多缴存：连续缴存时间越长，余额越多，额度自然高。有些城市规定，缴存满 3 年以上，余额倍数能多 1-2 倍，所以千万别随便断缴。
- 夫妻一起申请：前面也说了，叠加额度往往比个人高，结婚的朋友别忘了用这个福利。
- 选对贷款年限：贷款年限越长，每月还款压力小，能批的额度可能更高。比如贷 20 年比贷 10 年，每月还款少，银行觉得你压力小，可能就愿意多批点。
不过呢，额度也不是越高越好，毕竟贷得多还得还得多，根据自己的还款能力来最重要。
最后啊，小编想说，公积金贷款额度的计算，看着复杂，其实就是 “当地政策 + 个人情况” 的结合。大家搜的时候，尽量把 “城市、房屋类型、首套 / 二套、个人 / 夫妻” 这些信息带上，搜出来的结果会更准。要是怕算错，直接去公积金中心的线下网点，让工作人员帮你算，更踏实。希望这些能帮到正在买房的你，祝大家都能顺利贷到合适的额度，住进心仪的房子！
