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刚接触网上贷款的朋友，是不是总觉得这事儿神秘得很？想查自己到底有多少贷款记录，又不知道该从哪儿下手？别着急，小编这就带着大家一步步捋清楚，从怎么查记录到怎么看平台靠不靠谱，保证新手也能看明白。
一、查网上贷款记录，这 3 个地方必须知道
很多人以为查贷款记录得跑银行、找中介，其实根本不用。咱们自己在家就能查，主要有三个渠道，各有各的用处，新手可以按需选择。
- 个人征信报告：最全面的 “贷款账本”
个人征信报告是央行给每个人建立的金融档案，只要是正规网上贷款，基本都会上征信，所以这里的记录最权威。那具体怎么查呢？
线上查的话，打开浏览器搜 “中国人民银行征信中心”，进入官网后点 “互联网个人信用信息服务平台”，注册账号并登录，申请查询后，一般 24 小时内会收到短信验证码，输入验证码就能看到电子版报告了。
线下查更直接，带着身份证去任意一家有征信查询机的银行，刷身份证、拍个照，不到一分钟就能打印出纸质报告。
可能有人会问，征信报告上的 “贷后管理” 记录是啥意思？是不是平台在监视我？其实不是，这是平台定期查看你的信用情况，只要不频繁出现，对征信没啥影响，但要是太多了，可能会让银行觉得你还款能力有问题。
- 贷款平台本身：查单家明细很方便
如果你记得自己在哪个平台借过钱，直接打开那个平台的 APP 就行。一般在 “我的” 页面里，会有 “借款记录”“还款计划” 之类的入口，点进去就能看到借了多少、还了几期、还有多少没还。
不过有些平台的入口藏得有点深，比如在 “账单” 里，或者要先点 “客服” 再输入 “借款记录” 才会显示，大家多点点总能找到。小编之前帮朋友查过，有个平台得在 “设置” 里的 “账户安全” 里找，也是挺特别的。
- 第三方数据平台：查那些不上征信的小贷
有些网上贷款是不上央行征信的，这时候就得靠第三方数据平台了。比如 “百行征信”，它收录了很多小贷公司的记录，微信搜 “百行征信” 公众号，按提示操作就能查。
还有一些大数据查询工具，像 “同盾科技”“聚信立”，但这些大多要收费，新手用的时候得注意，别被那些 “免费查” 的幌子骗了，很多都是先免费后收费。
给大家做个表格，对比一下这三个渠道，方便大家选择：
| 查询渠道 | 能查到啥 | 更新速度 | 好不好操作 | 适合啥时候用 |
|---|---|---|---|---|
| 个人征信报告 | 上征信的所有贷款 | 1-30 天 | 一般 | 办房贷、信用卡前查一查 |
| 贷款平台 APP | 单家平台的借款记录 | 实时更新 | 简单 | 想知道某笔贷款还剩多少没还 |
| 第三方数据平台 | 不上征信的小贷记录 | 7-15 天 | 有点复杂 | 担心自己有忘了的小贷 |
二、怎么判断平台合不合规？查完记录还得看这个
查到贷款记录后，新手可能会想，这个平台靠谱吗？会不会是高利贷？其实判断平台合规不难，记住这 4 点就行。
- 看有没有金融牌照
正规的网上贷款平台必须有金融牌照，比如 “网络小额贷款许可证”。怎么查呢？登录 “国家企业信用信息公示系统”，输入平台公司的名字，看看经营范围里有没有 “互联网贷款业务”。要是没有，那这个平台十有八九有问题。
- 算贷款利率超没超 36%
国家规定，年利率超过 36% 的就是高利贷，超过的部分不用还。怎么算呢？比如借 10000 元，一年的利息要是超过 3600 元，那就是高利贷。新手别被 “日息 0.05%” 迷惑了，看着不多，换算成年息就是 18.25%，要是再加上手续费、服务费，可能就超了。
- 看有没有 “砍头息”
“砍头息” 就是放款时先扣掉一部分钱，比如借 10000 元，实际只拿到 9000 元，却要按 10000 元还利息。正规平台不会这么做，签合同的时候一定要看清楚，实际到账的钱和合同上的借款金额是不是一样。
- 查平台的投诉记录
在 “黑猫投诉” 上搜一下平台的名字，看看有没有很多人投诉，比如 “暴力催收”“虚假宣传”。要是投诉特别多，就算记录没问题，也最好别再用了。
可能有朋友会说，我已经在不合规的平台借了钱，该怎么办？别慌，保留好合同和还款记录，利息超过 36% 的部分可以不还，要是遇到暴力催收，直接打 110 报警。
三、查询后发现问题？这 3 种情况的解决办法
查完记录、看完合规性，万一发现问题该怎么处理？小编整理了新手常遇到的 3 种情况，大家可以参考一下。
- 征信报告上有错误记录
比如明明没借过钱，征信上却有贷款记录，这时候要马上联系贷款平台，让他们删除错误记录；要是平台不配合，直接向央行征信中心投诉，官网有投诉通道，填清楚情况就行，一般 20 天内会有回复。
- 发现有自己不知道的贷款记录
这种情况可能是身份信息被盗用了，先联系平台说明情况，要求冻结账户，然后去派出所报案，拿到报案回执后，平台就不能再向你催款了。小编提醒大家，身份证和手机号千万别随便借给别人，不然很容易出这种事。
- 贷款记录太多影响征信
有些人借了很多平台的钱，征信报告上全是记录，这会让银行觉得你很缺钱，办信用卡或房贷时可能被拒。怎么办呢？慢慢把小额贷款还清，之后少用网上贷款，过半年到一年，征信就会慢慢变好。
四、新手查网上贷款的几个小提醒
最后，小编再给新手朋友们说几个注意事项，都是实际操作中总结出来的：
第一，查征信别太频繁，一年查 2-3 次就够了，查多了会让银行觉得你急着借钱，对办贷款不好。
第二，第三方数据平台别乱注册，有些平台会偷偷查你的信息，可能影响后续借款。
第三，查完记录后最好截图保存，万一以后和平台有纠纷，这些都是证据。
根据央行 2024 年的数据，有 38% 的用户查贷款记录时只看征信，忽略了第三方平台，这其实有风险。小编建议，每月花 10 分钟，把这几个渠道都查一遍，心里更踏实。网上贷款虽然方便，但只有摸清自己的记录、选对合规平台，才能真正用得放心。希望这篇文章能帮到刚接触网上贷款的你，有问题可以在评论区问我哦。
