贷款一定要担保人吗？这些情况要注意，看完心里就有数了

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贷款的时候，你是不是也纠结过：一定要找个担保人吗？找不到担保人，贷款就办不成了？其实啊，这事儿没那么绝对。今天咱们就好好聊聊，贷款到底用不用担保人，哪些情况得特别留意，看完你就门儿清了。

很多朋友一提到贷款，就觉得 “没担保人肯定不行”，其实不是这样的。贷款要不要担保人，主要看你办的是啥类型的贷款，还有你的个人资质怎么样。咱们先分几种常见情况说说：

信用贷款：基本不用担保人
像咱们平时申请的信用卡贷款、网贷平台的小额贷款，还有银行的 “工薪贷” 之类，大多属于信用贷款。这类贷款，银行或机构主要看你的信用记录、收入情况，只要你征信没啥大问题，收入稳定，一般不用找担保人。
就像网友小李说的：“我上个月在银行办了笔 5 万块的信用贷款，就提供了工资流水和征信报告，没要担保人，一周就批下来了。”
抵押贷款：通常也不用，但有例外
如果你有房子、车子这些资产可以抵押，那贷款时一般也不用担保人。因为抵押物本身就给了机构保障，就算你还不上，机构可以通过处置抵押物收回钱。
不过呢，要是你的抵押物估值不够，比如你想贷 100 万，但抵押的房子只值 80 万，这时候机构可能会让你找个担保人补差额。
担保贷款：必须有担保人
有些贷款本身就叫 “担保贷款”，比如公积金贷款里的担保贷款，或者一些针对小微企业的贷款。这类贷款，从名字就能看出来，必须得有担保人，担保人要承担连带还款责任，你不还，就得担保人还。

贷款类型	是否需要担保人	典型产品举例	适合人群
信用贷款	基本不需要	信用卡分期、工薪贷	征信好、收入稳定的上班族
抵押贷款	通常不需要	房贷、车贷	有房产、车辆等抵押物的人
担保贷款	必须需要	小微企业担保贷款	资质较弱、需要第三方担保的人

虽说不是所有贷款都要担保人，但有些时候，机构会明确让你找担保人，咱们得提前知道，免得办的时候手忙脚乱。

信用记录太差
如果你征信上有逾期记录，尤其是连三累六（连续 3 个月逾期，或累计 6 次逾期），机构会觉得你还款意愿不强。这时候，就可能要求你找个信用好的担保人，来降低风险。
有位网友分享：“之前我信用卡逾期过两次，申请装修贷款时，银行说我征信有瑕疵，让我找我爸做担保人，他退休了但征信好，加上去就批了。”
还款能力不足
收入不稳定，或者收入太低，覆盖不了每月还款额，机构也会让你找担保人。比如你月收入 5000，想贷 30 万，每月要还 3000，剩下的钱可能不够生活，机构就会担心你还不上，这时候担保人的作用就体现出来了。
贷款金额太大
要是你贷的钱特别多，比如几百万的企业经营贷，机构承担的风险大，就算有抵押物，可能也会让你再找个担保人，多一层保障。

有人会问，“我是自由职业者，收入不稳定，贷款就得找担保人吗？” 也不一定哦。如果你能提供其他证明，比如有大额存款、理财，或者之前有过良好的还款记录，说不定机构会放宽要求。

有些朋友觉得找担保人麻烦，还欠人情，那有没有办法不找担保人也能贷到款呢？当然有，试试这几个办法：

提高首付比例
比如买房贷款，如果你首付从 20% 提到 30%，贷款金额少了，机构风险降低，可能就不要求担保人了。
提供更多资产证明
除了抵押物，你还可以提供股票、基金、保单等资产证明，让机构知道你 “家底厚”，还款能力有保障，这样也可能不用担保人。
选择门槛低的信用贷款产品
现在很多银行和平台都有针对上班族、个体户的信用贷款，只要你收入稳定、征信没问题，额度几千到几十万都有，不用担保人，申请还方便。
找共借人
共借人和担保人不一样，共借人是和你一起承担还款责任的，比如夫妻共同贷款买房，两人都是借款人，这种情况通常也不用担保人。

小编觉得，与其纠结要不要担保人，不如先把自己的征信养好，收入稳定住，这样不管啥贷款，通过率都会高很多。

要是实在需要担保人，那找担保人的时候可得注意了，别因为没说清责任，最后伤了感情。

担保人要承担啥责任？
担保人分一般担保和连带担保。一般担保是说，你不还钱，机构得先起诉你，执行你的财产，不够了才能找担保人；连带担保就不一样了，你不还，机构可以直接找担保人要，担保人必须还。现在大部分贷款都是连带担保，所以找担保人时，一定要跟人家说清楚。
哪些人不能做担保人？
比如未成年人、没有还款能力的人、征信太差的人，还有公务员、老师这些特殊职业，有些机构也不接受，因为怕他们 “跑路” 影响工作。

有位网友分享：“之前我给朋友做担保人，他没还钱，银行直接扣了我银行卡里的钱，还影响了我的征信，现在后悔死了。” 所以啊，不管是找别人做担保，还是给别人做担保，都得想清楚。