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手头紧的时候，谁没犯过愁呢？想着家里的保单交了好几年，能不能拿来救个急？不少朋友都问过 “保险能贷款吗”，尤其是手里有寿险或重疾险的，总觉得这些保单平时看着没啥用，关键时候能不能变成 “活钱”？今天咱们就掰开揉碎了说，寿险和重疾险到底能不能贷款，要啥条件，能贷多少，一步步该咋操作，希望能帮到正着急用钱的你。
寿险真能拿来贷款吗？
寿险能贷款这事儿，其实不算新鲜，但也不是所有寿险都能行。像那种消费型的寿险，交一年保一年的，基本就别想了，人家本身就没多少现金价值。但要是你买的是终身寿险或者年金险这类有现金价值的，那就有戏了。
我们在使用寿险贷款的时候，得先看看保单的现金价值有多少。一般来说，能贷到的钱大概是现金价值的 80%，具体比例不同保险公司可能有点差别。比如说，你的保单现金价值有 10 万，那最多能贷 8 万左右。不过话说回来，这现金价值可不是你交的保费总数，它是随着保单年限慢慢涨的，刚买没几年的保单，可能现金价值还没保费高呢。
申请的时候也不算太麻烦，通常拿着身份证和保单去保险公司柜台就行，现在很多公司也支持线上申请，在 APP 上上传资料，审核通过了钱很快就能到账。但有些朋友想要更快到账，就得提前把资料准备齐全，别缺这少那的耽误时间。
重疾险贷款和寿险有啥不一样？
重疾险能不能贷款，争议可比寿险大得多。很多人觉得重疾险也是保险，应该能和寿险一样贷款，其实不是这么回事。大部分重疾险的现金价值都不高，尤其是那种保障期限短、保额高的消费型重疾险，现金价值可能几十年都涨不起来，自然也就贷不到多少钱。
就算是有现金价值的重疾险，贷款的时候限制也比寿险多。有的保险公司规定，重疾险贷款必须是保单生效满两年以上才行，而且一旦贷了款，要是还没还清就发生了理赔，保险公司会从理赔金里把贷款和利息先扣掉，剩下的才给你。这一点大家可得想清楚，别到时候真出事了，拿到的钱比预想的少。
具体能贷多少，也是看现金价值的 80% 左右，不过因为重疾险现金价值普遍不高，所以能贷出来的钱可能满足不了大需求。小编觉得，要是真急用钱，重疾险贷款更适合小额周转，大额的话还是得想别的办法。
贷款前必须知道的几个条件
不管是寿险还是重疾险，想贷款都得满足一些基本条件。首先，保单必须是有效的，要是你忘了交保费导致保单失效了，那肯定贷不了。其次，投保人得是你自己，或者你得有投保人的授权，别人的保单你肯定不能拿来贷款。
还有就是保单的现金价值，这是最关键的。刚买的保单就别琢磨贷款的事了，现金价值太低，贷出来的钱可能还不够折腾的。一般来说，保单交满两年以上，现金价值才有一定规模，这时候贷款才有点意义。
另外，保险公司还会看你的信用情况，虽然不像银行贷款查得那么严，但要是你之前有过保单贷款逾期不还的记录，可能这次就批不下来了。所以咱们要是贷了款，一定要记得按时还，别影响了自己的信用。
额度到底怎么算？看完就明白
很多朋友最关心的就是能贷多少钱，其实这个计算方式说简单也简单，说复杂也有点门道。前面咱们说了，一般是现金价值的 80%，但这个现金价值可不是固定不变的。
就拿终身寿险来说，每年的现金价值都会在保单上写着，你可以自己查。比如你买的寿险每年交 1 万，交 10 年，可能到第 5 年现金价值是 3 万，那就能贷 2.4 万；到第 10 年现金价值涨到 8 万，就能贷 6.4 万。所以保单持有时间越长，能贷的钱可能就越多。
重疾险的现金价值增长就比较慢了，有的甚至到保障期结束都没多少。小编见过一份重疾险，年交 5000，交 20 年，到第 10 年现金价值才 1 万多，这时候最多能贷 8000，对于急用钱的人来说，可能真不够用。
不过不同保险公司的计算方式可能有点差别，具体的还是得问你买保险的公司，他们会告诉你准确的数字。
申请流程其实没那么复杂
想申请保单贷款的话，步骤其实不复杂，咱们一步步来就行。首先，你得确认自己的保单能不能贷款，现金价值有多少，这一步可以打保险公司客服电话问，也可以在 APP 上查。
然后就是准备资料，一般需要身份证、保单原件，要是线上申请，可能还需要银行卡信息。资料准备齐了，就可以提交申请了，线下的话直接去柜台，线上就在保险公司官网或者 APP 操作。
提交申请后，保险公司会审核，一般几天就有结果。审核通过了，钱就会打到你提供的银行卡里。整个过程快的话，可能两三天就搞定了，慢的话可能要一周，所以着急用钱的话，得提前规划。
还款的时候也挺灵活的，可以一次性把本金和利息都还了，也可以先还利息，到期再还本金。不过小编建议，要是有能力的话，还是尽量按时还本金和利息，不然利息会越来越多，最后可能比你贷的钱还多。
这些坑可别踩
虽然保单贷款不算复杂，但这里面的坑也不少，大家可得注意。第一个就是利息，别看一开始利息好像不高，但要是拖着不还，利滚利下来可不是小数目。有的朋友觉得反正保单在保险公司手里，拖着没事，结果最后利息比本金还多，太不划算了。
第二个是保单失效的风险，要是贷款到期了还没还，而且贷款和利息加起来超过了保单的现金价值，保险公司就会把保单终止，到时候你不仅贷的钱要还，连之前的保障也没了，这就得不偿失了。
还有就是，不是所有情况都适合保单贷款。比如说，你只是短期缺几千块钱，那可能刷信用卡或者向朋友借更划算，没必要动保单。但要是你需要几万块，而且短期内能还上，保单贷款可能就是个不错的选择。
小编的一点心里话
说到底，保单贷款更像是给咱们的保单加了个 “应急开关”，平时用不上，关键时候能帮一把，但千万别把它当成常规的融资手段。毕竟咱们买保险，主要还是为了有个保障，要是因为贷款影响了保障，那就违背了买保险的初衷。
要是你真的需要用保单贷款，一定要先想清楚自己能不能按时还款，算清楚利息到底有多少，别脑子一热就贷了。还有就是，不同保险公司的政策不一样，多对比几家，找个最适合自己的。
希望这篇文章能帮到有需要的朋友，要是你还有啥疑问，欢迎在下面留言，咱们一起讨论。
