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你是不是也这样？看中了一套小产权房，价格比商品房便宜一半还多，位置也合适，心里痒痒的。可手里的钱只够付个首付，剩下的缺口怎么补？想找银行贷款吧，听人说小产权房银行不受理；找朋友借吧，数额太大开口都难。别急，今天就专门聊聊买小产权房能找哪些地方贷款，全是实用信息，新手也能看明白。
一、先弄清楚：小产权房为啥贷款这么难？
在说能找哪些地方贷款之前，得先明白小产权房贷款难的根儿在哪。你想啊，咱们平时买商品房，能去银行贷款，是因为房子有房产证，银行能把房产证押着，万一还不上钱，银行能把房子卖了回血。
但小产权房不一样，它没有国家发的那种正规房产证，土地还是集体的。你买的时候，最多只有村里或者乡镇给的一纸协议。这种房子，银行不认，因为没法合法抵押，就算你还不上钱，银行也没法通过正规程序把房子处理掉。这就是为啥问了好几家银行，人家都摇头说办不了。
那是不是就完全贷不到款了？也不是，只是渠道比较特殊，而且得擦亮眼睛，别踩坑。
二、能试试这些地方：小产权房常见的贷款渠道
1. 开发商或房东自己的分期政策
这是最常见的方式了。很多小产权房的开发商，为了能把房子卖出去，会自己推出分期付款。比如说，你先付 50% 的房款，剩下的 50%，分 3 年或者 5 年慢慢还，每个月固定还一部分，可能还不收利息，或者只收一点点手续费。
我前阵子帮一个朋友打听，他看中的那个小产权小区，就是首付 60%，剩下的 40% 分 4 年还，每个月还 2000 多，压力不算大。这种方式的好处是手续简单，直接跟开发商签合同就行，不用找第三方，也不用担心被骗。
不过得注意啊，不是所有开发商都有这政策，得在看房的时候就问清楚，最好让他们把分期的时间、金额、违约条款都写到合同里，盖公章才靠谱。
2. 小额贷款公司（得选正规的）
有些专门做小额贷款的公司，会接受小产权房作为抵押。但这里面门道多，不是随便找一家就行。你得先看这家公司有没有正规牌照，比如当地金融办发的小额贷款许可证，没有牌照的坚决不能碰，十有八九是高利贷。
正规的小额贷款公司，会要求你提供房子的相关证明，比如购房协议、集体土地使用证，还得看你的收入情况，确保你能还得上。利息呢，肯定比银行高，一般年化在 10% 到 15% 左右，具体看你的资质。
我邻居之前就通过这种方式贷过款，他那房子是村里统一盖的，有集体证，贷款公司派人去看了房，核实了资料，大概一个星期就放款了。他说签合同的时候，把利息怎么算、逾期了怎么办都写得明明白白，虽然利息高点，但胜在靠谱。
3. 身边的亲友周转
这个就不用多说了，亲戚朋友要是手头宽裕，能借点钱周转，也是个办法。好处是利息好商量，甚至可能不收利息，还款时间也灵活。
但这种方式得看关系，而且最好也写个简单的借条，把借款金额、还款时间写清楚，免得以后因为钱的事儿伤了和气。我一个同事买小产权房的时候，就是找父母和几个兄弟姐妹凑的钱，写了借条，约定两年内还清，没要利息，现在已经还得差不多了。
4. 村里的互助资金或合作社
有些城中村或者集体经济比较好的村子，会有自己的互助资金或者合作社。本村村民买小产权房，可能能申请到一些低息贷款。这种渠道的好处是利息低，手续也简单，因为都是一个村的，知根知底。
但这种一般只针对本村村民，外村人很难申请。而且额度通常不会太高，比如三五万、十来万，想靠这个解决大额资金缺口，可能不太够。
三、找这些地方贷款，得满足啥条件？
不是说找到了这些地方，就能顺顺利利贷到款，人家也有要求。
- 房子得有明确的归属证明，比如跟开发商签的购房协议，上面最好有村里或者乡镇的盖章；要是从个人手里买的二手房，得有之前的购房合同，证明房子来源没问题。
- 你得有稳定的收入，不管是上班的工资流水，还是做生意的账本，得让对方相信你每个月能按时还钱。
- 征信不能太差，就算是小额贷款公司，也会简单查一下你的信用记录，要是有很多逾期不还的记录，人家也不敢贷给你。
有人可能会问：“我自由职业，没有工资流水，能贷到吗？” 这种情况也不是不行，可以提供其他能证明收入的东西，比如微信、支付宝的收款记录，或者客户给的欠条，只要能说明你有稳定收入就行。
四、这些坑千万不能踩！贷款时必须注意
找地方贷款的时候，有些事儿必须当心，不然可能钱没贷到，还惹一身麻烦。
- 凡是说 “不用任何证明，当天就能放款” 的，千万别信。这种十有八九是套路贷，先让你签一堆看不懂的合同，然后收高额手续费，利息高得吓人，最后还不清就暴力催收。
- 签合同的时候，一定要把利息怎么算、有没有手续费、逾期了要罚多少钱，都看清楚。别嫌麻烦，一条一条问明白，不明白的地方就让对方解释，千万别稀里糊涂签字。
- 别找那种没有固定办公地点的机构。贷款前最好去对方公司看看，要是连个正经办公室都没有，只有个手机号联系，多半不靠谱。
- 记住，不管找哪里贷款，都得留好所有凭证，比如合同、转账记录、还款收据，万一以后有纠纷，这些都是证据。
我之前听说过一个事儿，有人找了个小贷公司贷了 10 万块，合同上写的利息不高，结果每个月还得交 “管理费”“服务费”，加起来比利息还高，最后算下来年化利率快到 30% 了，想提前还款还得交违约金，特别坑。所以说，签字前一定要算清楚总成本。
五、个人一点实在话
其实买小产权房，能不贷款就尽量别贷款。毕竟这种房子产权受限，以后想卖可能不好出手，万一还不上贷款，风险比商品房大得多。
如果实在需要贷款，优先考虑开发商的分期，或者找亲友周转，这两种相对靠谱。要是找小额贷款公司，一定要多对比几家，选那种有牌照、口碑好的，别贪快、贪方便。
买房是大事，尤其是小产权房，本身就有很多不确定性。多花点时间打听，多问几个人，把所有风险都想清楚了再下手，总比以后后悔强。希望这些信息能帮到你，祝你顺利买到合适的房子。
