图片由www.webtj.cn匿名网友分享
贷款还不上了，心里是不是慌得不行？感觉天塌下来一样？其实啊，很多人都遇到过类似的困境，小编身边就有好几个朋友经历过。今天就来好好聊聊，万一贷款真的还不上，到底有哪些靠谱的解决办法，希望能帮到正在发愁的你。
一、先搞清楚自己的处境：到底欠了多少，欠的是哪种贷款？
可能有人会说，欠多少我还不清楚吗？但实际上，很多人只知道个大概数目，具体的利息、违约金怎么算的，可能就模糊了。这第一步，就是要把所有贷款捋清楚。
怎么做呢？小编建议拿个本子或者打开 Excel 表格，把每笔贷款的信息都列出来。比如：
- 贷款机构（是银行还是网贷平台）
- 本金还剩多少
- 当前利率是多少
- 每月还款额
- 已经逾期多久（如果逾期了的话）
为什么要这么做？因为只有清楚了这些，才能针对性地想办法。比如说，有的贷款利息特别高，那肯定要先处理这类的；有的是银行贷款，影响征信比较大，那也要优先考虑。
这里有个用户 “@奋斗的小周” 分享：“我之前就是稀里糊涂的，欠了好几家网贷，每个月还款的时候都手忙脚乱。后来把所有欠款列出来，才发现有两家利息高得离谱，赶紧想办法先还了这两个，压力一下子小了很多。”
二、主动和贷款机构沟通，真的有用吗？
肯定有用！但很多人就是不敢打电话，怕被催收人员骂，或者觉得对方不会同意。其实啊，贷款机构的目的是收回钱，不是把人逼上绝路。只要你主动沟通，说明情况，大概率能找到解决办法。
具体怎么沟通呢？
- 说明情况要真实：别找借口，实事求是地说自己为什么还不上，比如突然失业、家人生病等等。真诚一点，对方更容易理解。
- 提出具体的还款计划：别说 “我以后会还的”，而是说 “我现在每个月能还 2000，能不能分多少期”。这样对方觉得你有诚意，也有规划。
- 多次沟通不放弃：第一次沟通可能没结果，别灰心，隔几天再打一次电话，找不同的客服试试。
有个用户 “@坚强的小李” 说：“我之前信用卡欠了 5 万，实在还不上了，就主动给银行打电话。一开始客服说不行，我隔了三天又打，这次找了他们的主管，把我的情况一说，最后同意我分 36 期还，每个月压力小多了。”
三、能和贷款机构协商哪些方案呢？
和贷款机构协商，主要有这几种常见的方案，大家可以根据自己的情况选择：
| 协商方案 | 适合人群 | 优点 | 缺点 |
|---|---|---|---|
| 延期还款 | 暂时资金周转不开，过段时间能还上 | 不用多交钱，只是推迟还款时间 | 可能需要支付少量手续费，延期期间利息照算 |
| 分期还款 | 欠款金额较大，短期内还不清 | 每月还款额减少，压力变小 | 总的还款时间变长，利息会多一些 |
| 减免利息 / 违约金 | 已经逾期，产生了不少额外费用 | 能减少还款金额 | 不是所有机构都同意，需要有合理的理由 |
| 停息挂账 | 长期无法还款，但有还款意愿 | 停止计算利息，只还本金 | 对征信有一定影响，办理难度较大 |
小编觉得，不管哪种方案，能协商成功都比逾期不处理好。就算要多付一点利息，至少不会影响征信，也不会被催收得不得安宁。
四、除了和机构协商，还有哪些自救办法？
和贷款机构沟通的同时，咱们自己也要想办法筹钱，双管齐下效果更好。
1. 缩减开支，增加收入
这是最根本的办法。看看自己的开支里，哪些是可以省掉的，比如少出去吃饭、不买不必要的东西。同时，想办法多赚钱，比如下班后做个兼职，送外卖、做代驾都行。
有用户 “@努力的小张” 分享：“我之前每个月工资除了还款所剩无几，后来我开始下班后去做家教，一个月能多赚 2000 多，加上平时省着点花，慢慢就把欠款还上了。”
2. 向家人朋友求助
可能有人觉得不好意思，但真正的家人朋友，在你遇到困难的时候是会帮你的。可以和他们说明情况，借点钱先把贷款还上，之后再慢慢还给他们。不过要记住，借了钱一定要按时还，别伤了感情。
3. 变卖闲置物品
家里有没有不用的东西？比如旧手机、旧电脑、名牌包包之类的，都可以挂到网上卖掉，能换一点是一点。别觉得可惜，现在解决眼前的困难更重要。
五、会不会有人觉得 “实在还不上，干脆不还了”？
肯定有这种想法的人，但小编必须提醒大家，这种做法千万不可取！
不还款会有什么后果呢？
- 影响征信：一旦逾期，征信报告上就会有记录，以后再想贷款买房、买车就难了。
- 被催收：贷款机构会通过电话、短信甚至上门的方式催收，影响自己和家人的生活。
- 被起诉：如果欠款金额大，机构可能会起诉你，到时候可能会被法院强制执行，查封财产。
所以啊，不管多难，都别想着逃避。只要积极想办法，总有解决的一天。
六、有没有什么需要特别注意的坑？
在解决贷款问题的过程中，大家要擦亮眼睛，别再掉进新的坑里。
- 别借高利贷还贷款：很多人着急用钱，就去借利息很高的网贷，结果越欠越多，最后根本还不清。这种做法就是饮鸩止渴，千万不能干。
- 别相信 “花钱就能消除征信污点” 的说法：征信记录是央行统一管理的，不是谁想改就能改的。那些说能消除污点的，都是骗子。
- 签任何协议都要仔细看清楚：和贷款机构协商好方案后，会签协议，一定要把条款看明白，特别是关于利息、还款时间的部分，有不清楚的就问，别稀里糊涂签字。
最后，小编想说几句心里话。贷款还不上确实是件让人头疼的事，但也不是什么过不去的坎。关键是要勇敢面对，积极想办法。先把自己的情况理清楚，主动和贷款机构沟通，再结合自己的实际情况想办法筹钱。可能这个过程会很辛苦，但只要坚持下去，总有还清欠款的一天。希望这篇文章能帮到正在为贷款发愁的你，加油！
