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大伙儿有没有过这种情况？查征信的时候突然发现有个 “呆账” 记录，心里咯噔一下 —— 这玩意儿要是在那儿，我想办信用贷还能批吗？估计不少新手小白都被这个问题愁坏了吧？今天咱们就敞开了说，用大白话聊聊这事儿，希望能帮到正犯愁的朋友。
首先得明确一点，信用贷跟抵押贷款不一样，它不看你有没有房子车子作抵押，全凭你的个人信用说话。所以征信报告就是信用贷审批的 “生死簿”，呆账这种硬伤，肯定会有影响，但要说绝对批不了？那倒也不一定。
有呆账的话，信用贷审批到底卡在哪儿？
信用贷审批时，银行或机构最看重啥？无非是两点：还款能力和还款意愿。呆账这东西，恰恰在这两点上都给你扣了分。
你想啊，呆账是啥？是钱借出去收不回来，才会被标成呆账的。机构看到这个记录，第一反应就是：这人之前欠了钱没还，是不是还款意愿不行？万一再借给 TA，会不会又收不回来？就算你现在收入再高，人家也得掂量掂量。
而且信用贷本身风险就比抵押贷款高，机构审核自然更严。我见过不少案例，有人月薪好几万，但因为征信上有呆账，申请信用贷照样被拒。所以说，呆账对信用贷的影响，可比普通逾期要大得多。
那是不是所有有呆账的人申请信用贷都会被拒呢？也不是，得看具体情况。咱们接着往下说。
哪些因素会决定 “有呆账能否批信用贷”？
同样是有呆账，为啥有的人能批，有的人就被拒了？这里面门道可不少，主要看这几点：
- 呆账的类型
- 要是逾期呆账（比如信用卡透支后一直没还），那基本很难批。这种记录直接说明你曾经 “恶意欠款”，机构不敢冒这险。
- 但如果是溢缴款呆账（比如信用卡里多存了钱没取，时间长了形成的），情况就好得多。这种属于 “非恶意”，处理掉之后，有些机构可能会通融。
- 呆账的金额和形成时间
- 欠了几千几万形成的呆账，比欠几十块钱的影响大得多。机构会觉得，大额欠款都不还，小额信用贷估计也悬。
- 要是呆账是五年前的，而且早就处理掉了，可能影响会小一些。但要是刚形成没多久，或者一直没处理，那审批员看了多半会直接打回。
- 机构的审核尺度
- 国有大银行那是出了名的严，有呆账基本不用想。但一些地方性银行、消费金融公司，可能会稍微宽松点，尤其是针对呆账已结清、且后续信用记录良好的客户。
- 还有些线上小额信用贷，审核时可能更看重你当前的收入和大数据（比如支付宝芝麻分、微信支付分），呆账要是不严重，说不定有机会。
给大伙儿举个例子，我有个朋友三年前有笔 200 块的信用卡年费呆账，当时没注意，后来想办信用贷被拒了。他赶紧把钱还了，让银行更新了征信，过了半年再申请一家城商行的信用贷，居然批了，就是额度不高，利息也比普通人稍高些。所以说，处理方式和时机很重要。
有呆账想办信用贷，能试试这些办法
要是你征信上有呆账，又急着办信用贷，不妨按这几步试试，说不定能提高通过率：
- 先把呆账处理干净
这是最关键的一步。不管是哪种呆账，先联系银行或机构，弄清楚欠款金额（包括本金、利息、违约金），一次性还清。还清后别忘了要求对方出具 “结清证明”，并让他们更新征信报告，把 “呆账” 状态改成 “已结清”。
这里得提醒一句，千万别以为还了钱就万事大吉了。征信更新需要时间，一般得 1-2 个月，这期间别急着申请贷款，等确认征信上显示 “已结清” 再试。 - 选择对呆账容忍度高的机构
别死磕国有大行，试试这些渠道：- 地方性商业银行、农村信用社，它们的审核标准可能更灵活；
- 持牌消费金融公司，比如招联、马上消费金融等，对征信的要求可能比银行低些；
- 依托大数据的互联网信用贷，比如借呗、微粒贷（不过这些也会查征信，只是可能更看重你近期的还款行为）。
- 提供额外的资质证明
虽然是信用贷，但你可以主动提供一些能证明自己还款能力的材料，比如：- 近半年的银行流水，证明收入稳定；
- 劳动合同或在职证明，说明工作稳定；
- 社保、公积金缴纳记录，这些也是还款能力的体现。
我个人觉得，这些材料能让机构觉得 “这人虽然有过呆账，但现在还款能力没问题”，说不定就会网开一面。 - 先养一段时间征信再申请
处理完呆账后，别急着马上申请，最好养 3-6 个月征信。这期间可以正常用信用卡（别逾期），按时交水电费、燃气费，用这些良好的记录覆盖过去的不良，让机构看到你的改变。
这些坑可千万别踩！
有呆账想办信用贷，心急可以理解，但有些事儿绝对不能做，不然只会雪上加霜：
- 别相信 “黑中介” 说的 “有呆账也能办信用贷，包过”。这些人要么是骗你手续费，要么是给你推荐高利贷、套路贷，到时候钱没贷到，还惹一身麻烦。
- 别频繁申请多家机构的信用贷。每次申请都会查征信，短时间内征信报告上全是查询记录，机构会觉得你很缺钱，风险高，更不会批。
- 别想着 “换家机构申请，他们可能看不到呆账”。征信系统是全国联网的，不管你换哪家，都能看到你的呆账记录，这点千万别抱有侥幸心理。
最后我想说几句心里话。有呆账想办信用贷，确实不容易，但也不是完全没希望。关键是要先正视问题，把呆账处理干净，再通过合理的方式提升自己的 “信用形象”。
信用这东西，就像咱们的第二张脸，平时不注意维护，用到的时候才知道它有多重要。与其等出了问题再着急，不如平时多留心 —— 按时还款，定期查征信，别让呆账有机会找上门。
要是你现在正被呆账困扰，别灰心，一步步处理，总会有解决的办法。实在不清楚该怎么操作，也可以去银行柜台问问，那里的工作人员会给你更具体的建议。希望今天说的这些，能帮到正在犯愁的你。
