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手里背着房贷，突然又有资金周转的需求，比如孩子上学要花钱、家里老人看病急用钱，这时候你是不是会琢磨：有房贷还能再贷款吗？要是能贷，又得满足啥条件呢？作为一个办过两次房贷再贷款的 “过来人”，今天就把自己踩过的坑、总结的经验好好跟你说道说道，保证你看完心里明明白白的。
有房贷到底能不能再贷款？先给你一颗定心丸
肯定能！但不是随便就能贷的，得看你的具体情况。银行那边啊，其实不太在意你有没有房贷，他们更关心你有没有能力还新的贷款。就像咱们平时借钱给朋友，总得想想对方能不能还上吧，银行也是这个道理。
那为啥有人有房贷再贷款被拒了呢？多半是自身条件没达到银行的要求。比如收入不稳定，银行怕你还不上；或者征信有问题，之前有过逾期记录，银行就会觉得你不靠谱。
再贷款的几种常见方式，各自需要啥条件？
咱们普通人能接触到的再贷款方式，主要有这么几种，每种的条件都不太一样，你得根据自己的情况选。
房屋二次抵押贷款，适合有房产证的朋友
这种贷款是把已经有房贷的房子再抵押一次，贷出来的钱可以自由支配。但它有几个硬条件：
- 你的房子得有房产证，而且房龄一般不能超过 20 年，太老的房子银行不太待见。
- 还得看你房子剩下的价值，也就是现在的市场价减去还没还完的房贷。打个比方，房子现在值 100 万，还有 30 万房贷没还，那剩下的 70 万就是可抵押的空间，银行一般会按这个剩下价值的 50%-70% 给你批额度。
- 你之前的房贷还款记录得好，不能有逾期，至少得还满 6 个月以上，有些银行要求更严，得还满 1 年。
我有个朋友就是用这种方式贷的款，他房子剩下的价值高，批下来的额度也挺可观。不过他说办理的时候得先给房子做评估，评估费是自己出的，花了几千块，这点你得有心理准备。
信用贷款，不用抵押但对收入要求高
要是你不想抵押房子，信用贷款也是个选择。它的条件相对简单些：
- 收入得稳定，每个月的收入除去还房贷，还得有足够的钱还新的贷款。银行一般要求你的月收入是每月总还款额的 2 倍以上。
- 征信必须干净，不能有逾期，查询记录也不能太多。我之前帮一个亲戚申请，就因为他半年内查了 5 次征信，结果被银行拒了，说他资金需求太迫切，风险高。
- 工作也得靠谱，最好是在国企、事业单位或者大公司上班，这些单位的员工更容易批到款。
这里有个坑要提醒你，信用贷款的利率一般比二次抵押贷款高，而且额度通常在 30 万以内，要是你需要的钱比较多，这种方式可能不太够用。
消费贷款，专款专用限制多
这种贷款是专门用于特定消费的，比如装修、买车。它的条件有：
- 得有明确的消费用途，还得提供相关证明。比如你要装修，就得提供装修合同；要买车，就得有购车合同。
- 同样要看你的收入和征信，这跟信用贷款差不多。
- 有些银行还会要求你贷款的额度不能超过消费总额的 80%，比如装修要花 10 万，最多能贷 8 万。
我邻居去年申请装修贷款，就因为提供的装修合同金额和实际情况不符，被银行查出来了，贷款没批下来不说，还影响了征信，你可千万别犯这种错。
再贷款的申请流程，一步都不能错
申请再贷款的流程说简单也简单，说复杂也复杂，一步没做好就可能耽误事。
- 先选好银行，多对比几家的利率、额度和还款方式。我当时跑了 3 家银行，最后选了一家利率稍微低一点，还款方式灵活的。
- 准备材料，身份证、户口本、收入证明、房贷还款记录这些是必备的，要是办二次抵押，还得带房产证。
- 提交申请后，银行会审核你的材料，还会查你的征信。这时候你别急着催，耐心等就行，一般得 1-2 周。
- 审核通过了，就可以签合同了，签的时候一定要看清楚条款，特别是利率、还款期限、违约金这些，有不懂的当场问明白。
- 最后就是放款了，不同的贷款方式放款时间不一样，二次抵押可能慢一点，得 2-3 周，信用贷款快的话 3 天就能到账。
不同贷款方式的对比，帮你选最适合的
| 贷款方式 | 优点 | 缺点 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 房屋二次抵押贷款 | 额度高、利率低 | 办理流程复杂、需要有房产证 | 有房产证、需要大额资金的人 |
| 信用贷款 | 不用抵押、办理快 | 利率高、额度低 | 收入稳定、需要小额资金的人 |
| 消费贷款 | 利率中等、用途明确 | 专款专用、限制多 | 有特定消费需求的人 |
看了这个表，你是不是对每种贷款方式有了更清晰的认识？选的时候一定要结合自己的实际情况，别盲目跟风。
这些坑你可千万别踩，都是过来人的血泪教训
- 别相信那些 “无抵押、无征信、秒批” 的小广告，很多都是高利贷，利息高得吓人，还会用各种手段逼你还钱，我之前有个同事就被骗过，最后还得报警解决。
- 申请贷款的时候，别一下子申请好几家，这样会让征信报告上留下很多查询记录，银行会觉得你很缺钱，反而不容易批贷。
- 还款的时候一定要按时，哪怕晚还一天都可能产生逾期记录，影响你以后的贷款和信用卡申请。我就有一次忘了还款，晚了 3 天，结果征信上有了逾期记录，之后半年申请信用卡都被拒了。
- 别把贷出来的钱拿去投资，尤其是股票、基金这些高风险的东西，万一亏了，还不上贷款，房子都可能被银行收走。
最后说几句心里话
有房贷再贷款不是不行，但一定要量力而行。在申请之前，先算算自己每个月的还款压力，别让贷款影响了正常的生活。我第二次再贷款的时候，就因为没算清楚，导致前几个月过得紧巴巴的，连朋友聚会都不敢去。
还有就是，一定要选正规的银行或金融机构，别贪图小便宜吃大亏。要是你对贷款流程不熟悉，可以找个懂行的朋友帮忙看看，或者多咨询几家银行的客户经理，他们一般都会耐心解答的。
希望我今天分享的这些经验能帮到你，要是你还有啥不懂的，欢迎在下面留言，咱们一起交流。
