如何用保单贷款不影响保障

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用保单贷款应急时，你是不是总在担心：贷了款，保单的保障会不会就没了？万一这时候出事，保险公司还认吗？其实很多人都有这个顾虑，今天就手把手教大家，怎么用保单贷款才能让保障稳稳的，一点不耽误。

一、先搞清楚：哪些保单贷款后基本不影响保障？

不是所有保单都一样，有的保单贷款后保障纹丝不动，有的却可能踩坑。能贷款的保单大多是有现金价值的，比如终身寿险、年金险、长期重疾险（带现金价值的），但它们对保障的影响可不一样。
像终身寿险，贷款后只要按时还款，身故保额还是原来的数，只是理赔时会先扣掉贷款本息。年金险更简单，贷款期间该领的年金一分不少，保障不受影响。但长期重疾险就得注意了，有的产品贷款后，重疾保额会按贷款比例减少，这点一定要提前看条款。
有人会问：“消费型重疾险能贷款吗？” 其实消费型重疾险大多现金价值低，就算能贷，额度也不高，而且贷款后如果现金价值被扣光，保单可能直接失效，保障就没了。所以如果看重保障，尽量别用消费型重疾险贷款。

保单类型	贷款后对保障的影响	注意事项
终身寿险	身故理赔时扣除贷款本息，保额不变	按时还款即可，不影响保障效力
年金险	年金正常领取，保障不受影响	现金价值足够覆盖贷款即可
长期重疾险（带现金价值）	部分产品保额会按贷款比例减少	贷款前查看条款，确认保额变化规则
消费型重疾险	现金价值低，过度贷款可能导致保单失效	非必要不建议用这类保单贷款

二、贷款后保障会 “缩水”？都是这些操作没做好

为啥有人贷款后保障真的受影响了？多半是踩了这几个坑，看看你有没有中过招。
第一个坑：贷款额度太高，现金价值被 “掏空”。保单贷款额度是现金价值的 80% 左右，要是你把能贷的都贷了，剩下的现金价值可能不够抵扣每年的保费，这时候保单就会失效。比如现金价值 10 万，贷了 8 万，剩下 2 万，要是当年保费要 3 万，不够扣，保单就没了。
第二个坑：到期没还款，也没续贷。保单贷款期限一般 6 个月，到期没还，保险公司会用现金价值抵扣贷款本息。要是现金价值不够扣，保单直接失效，这时候出事肯定赔不了。网友王女士就遇到过：“去年贷了 5 万，到期忘了还，等想起时保单已经失效，正好那段时间住院，理赔被拒，肠子都悔青了。”
第三个坑：贷款期间没交保费。就算贷了款，保费该交还是得交。要是忘了交，保单进入宽限期（通常 60 天），宽限期内出事还能赔；过了宽限期没交，保单失效，保障也没了。

三、3 步操作，确保贷款后保障稳稳的

想让保单贷款不影响保障，其实不难，跟着这 3 步走，基本不会出问题。
第一步：算好 “安全额度”，别把现金价值用满
贷款前先查保单现金价值，比如现金价值 10 万，最多贷 7 万就行，留 3 万当 “缓冲垫”，这样就算忘了交保费，也能从剩下的现金价值里扣，保单不会轻易失效。小编建议，贷款额度控制在现金价值的 60%-70% 最稳妥。
第二步：记准还款时间，提前 3 天做准备
贷款到期前 3 天就把钱准备好，要么直接还，要么申请续贷。续贷很简单，打保险公司客服电话或在 APP 上操作就行，续贷后期限再延长 6 个月，保障不会断。怕忘的话，手机日历设个提醒，比啥都管用。
第三步：贷款期间保费别断，用 “自动垫交” 兜底
要是担心忘了交保费，可以在投保时开通 “自动垫交” 功能。万一没按时交，保险公司会用保单现金价值垫交保费，保证保单有效。但要注意，自动垫交也算贷款，会收利息，所以最好还是自己按时交。
有人问：“我贷了款，还能申请保单复效吗？” 其实只要保单没失效，贷款期间也能复效，不过得先把欠的保费和利息补上，复效后保障就恢复了，不影响贷款。

四、贷款期间出事了，理赔会受影响吗？

这是大家最关心的问题，直接说答案：只要保单有效，理赔不受影响，只是理赔金会先扣掉贷款本息。
比如李先生有份 50 万保额的终身寿险，贷了 10 万，贷款期间不幸身故，保险公司会赔 50 万，但会先扣掉 10 万贷款 + 产生的利息，实际拿到手的是扣除后的金额。要是贷了款但保单失效了，那就没法理赔了，所以保持保单有效是关键。
重疾险也是一样，只要保单没失效，符合理赔条件就能赔，只是有的产品会按 “保额 - 贷款本息” 来算。比如 50 万重疾保额，贷了 10 万，理赔时可能赔 40 万（扣除贷款本息后），具体看条款。

五、这些情况，就算不贷款保障也会受影响，别搞错了

有的朋友以为保障受影响是贷款导致的，其实是自己搞错了。比如保单本身已经失效（没交保费过了宽限期），这时候就算没贷款，也赔不了。还有人把 “保单中止” 和 “贷款影响” 搞混，保单中止是因为没交保费，和贷款没关系，复效后保障就回来了。
另外，要是贷款期间退保，得先还清贷款才能退，退保后保障自然就没了，这是退保的正常结果，不是贷款的问题。所以别把退保的锅甩给贷款哦。

六、用户真实经验：这样操作，贷款和保障两不误

网友赵先生分享：“前年用终身寿险贷了 8 万，当时特意留了 2 万现金价值。还款时手头紧，提前 3 天申请了续贷，现在保单还好好的，去年体检出问题，理赔也顺利到账了，就是扣了点贷款利息，完全能接受。”
另一位网友刘女士说：“之前用年金险贷款，没注意现金价值，贷了 90%，结果当年保费扣的时候现金价值不够，保单差点失效。后来赶紧补交了保费，才保住保障。所以大家千万别贪多，额度差不多就行。”