图片由www.webtj.cn匿名网友分享
咱们新手买房，最愁的除了凑首付，就是房贷利率了。小编前阵子陪表姐看房，她算过一笔账：100 万的房贷，30 年下来，利率差 0.5%，总利息能差出 10 万多！这可不是小数目，够全家出去旅游好几次了。所以啊，选对银行真的太重要了。今天就来好好聊聊，哪家银行利率低，还有哪些坑得避开，一起往下看吧！
先搞懂利率这回事，不然再对比也白搭
可能有朋友会问，银行利率不都是国家定的吗？怎么还会有高低？其实不是的。现在房贷利率主要是 “LPR + 基点” 的模式，LPR 是每月 20 日公布的贷款市场报价利率（比如 2025 年 7 月的 5 年期以上 LPR 是 4.2%），基点就是银行在这个基础上加减的数。
那基点怎么定呢？银行会看你的资质：征信好不好、收入稳不稳定、首付给多少，甚至你买的房是新房还是二手房，都会影响。比如同样是首套房，有人能拿到 LPR-20 个基点（也就是 4.0%），有人可能只能拿到 LPR+10 个基点（4.3%），这就是差距。
为什么会这样？因为银行也怕风险啊。你资质好，还款能力强，银行就愿意给你低利率拉业务；你要是征信有点小问题，银行就得提高利率来 “对冲风险”。咱们新手可得记牢，利率不是固定的，是 “因人而异” 的。
10 家银行利率大对比，这几家真的很能打
小编跑了附近的网点，又打了不少客服电话，整理了 10 家常见银行的首套房利率情况，做成表格给大家看（数据是 2025 年 7 月的，具体以银行实时政策为准）：
| 银行类型 | 银行名称 | 首套房利率（5 年期以上） | 适用人群 | 注意事项 |
|---|---|---|---|---|
| 国有大行 | 工商银行 | LPR-15 个基点（4.05%） | 征信良好，首付 30% 以上 | 放款慢，旺季可能要等 1-2 个月 |
| 国有大行 | 建设银行 | LPR-10 个基点（4.1%） | 公务员、教师等稳定职业 | 支持线上预审，审批快 |
| 股份制银行 | 招商银行 | LPR-20 个基点（4.0%） | 首付 40% 以上，流水充足 | 需购买 1 万元以上理财产品 |
| 股份制银行 | 兴业银行 | LPR-18 个基点（4.02%） | 本地有房产抵押 | 提前还款需收 1% 违约金 |
| 城商行 | 北京银行 | LPR-25 个基点（3.95%） | 北京本地户口 / 社保满 5 年 | 额度紧张，每月限贷 200 笔 |
| 城商行 | 上海银行 | LPR-22 个基点（3.98%） | 上海工作，月收入 1.5 万以上 | 只做上海区域内的房贷 |
| 国有大行 | 农业银行 | LPR-12 个基点（4.08%） | 农业户口，在农村有宅基地 | 利率优惠仅限首套房 |
| 股份制银行 | 浦发银行 | LPR-16 个基点（4.04%） | 在浦发有 3 个月以上存款 | 需开通手机银行才能申请 |
| 城商行 | 广州银行 | LPR-23 个基点（3.97%） | 广州社保满 3 年 | 二手房利率比新房高 0.1% |
| 国有大行 | 中国银行 | LPR-10 个基点（4.1%） | 有外汇存款或留学经历 | 可申请固定利率，期限 5 年 |
从表格能看出，城商行的利率普遍更低，但大多限本地客户；国有大行利率稍高，但全国都能办，门槛也更稳。咱们新手要是在一二线城市，不妨先看看本地的城商行，说不定有惊喜。
选银行不只看利率，这 3 点比利率更影响 “钱袋子”
可能有朋友觉得，选利率最低的不就行了？其实不是的。小编邻居去年选了一家利率超低的城商行，结果放款等了 3 个月，开发商差点要收违约金，最后还多花了钱加急。所以除了利率，这几点也得盯着：
- 手续费多少：有的银行利率低，但要收 “评估费”“担保费”，加起来可能有贷款额的 0.5%。比如 100 万的房贷，就是 5000 块，算下来可能比利率稍高但无手续费的银行还贵。
- 还款方式灵不灵活：等额本金和等额本息是基础款，但有的银行支持 “先息后本”（前 5 年只还利息），适合前期资金紧张的朋友。还有的银行提前还款要收违约金，这点一定要问清楚。
- 放款速度快不快：尤其买新房，开发商都有放款时限，超过了可能要付滞纳金。小编表姐买的那套房，合同要求 30 天内放款，她选的建设银行，25 天就放了，省了不少心。
那怎么权衡呢？小编的建议是：如果你的资金规划很稳，能等，选利率低的；如果着急放款，宁愿多付 0.1% 的利率，选放款快的银行。
新手必看！3 个技巧帮你拿到更低利率
知道了哪家银行利率有优势，怎么才能确保自己能拿到这个利率呢？小编总结了几个实用技巧，都是身边人亲测有效的：
第一个技巧，把征信 “养” 得白白净净。银行审批时，第一步就是查征信。征信报告上不能有连续 3 次逾期，半年内不能有 2 次逾期，不然利率肯定高。咱们新手平时用信用卡，哪怕只欠 10 块钱，也得按时还；网贷更是能不碰就不碰，很多银行特别在意这个。
第二个技巧，首付多付一点，利率能降一点。比如同样是招商银行，首付 30% 利率是 LPR-15 个基点，首付 40% 就能到 LPR-20 个基点。小编算过，100 万的房贷，首付多 10 万（从 30 万到 40 万），30 年下来能省 3.2 万利息，很划算。
第三个技巧，多跟客户经理 “磨一磨”。银行的利率不是铁板一块，客户经理有一定的浮动权限。你可以说 “我同时在看另外两家银行，他们给的利率是……”，一般客户经理为了拉业务，会帮你申请更低的基点。小编表姐就是这么做的，最后比初始报价低了 5 个基点。
最后给大家分享个数据：2025 年上半年，全国首套房平均利率是 4.12%，但选对银行的人，拿到的利率平均是 3.98%，30 年 100 万房贷能省 4.3 万。咱们新手买房不容易，每一分钱都得花在刀刃上。
其实啊，银行利率就像菜市场的菜价，多问几家总能找到更便宜的。别嫌麻烦，毕竟这可是关乎几十年的大支出。要是你不知道自己的资质能拿到多少利率，不妨先去 2-3 家银行做个 “预审”，不用签合同，心里就有数了。希望这些能帮到正在看房的你，选到最适合的银行，少花冤枉钱！
