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发现自己征信上有呆账，急着用钱想贷款，是不是一下子就慌了神？“有呆账还能贷到款吗？”“到底有啥办法能解决啊？” 别着急，今天就来好好说说，有呆账到底能通过哪些实用途径贷款，看完你就有方向了。
一、先弄清楚：呆账不处理，贷款真的很难吗？
可能有人会问，“我这呆账金额不大，是不是影响不大？”
其实不是这样的。呆账在征信里属于比较严重的不良记录，比普通逾期影响大得多。要是一直不处理，银行和正规金融机构看到了，大多会直接拒贷。因为在他们看来，有呆账意味着还款意愿或能力可能有问题，放贷风险太高。
举个例子：小王有一笔 2000 元的信用卡呆账没处理，去银行申请房贷时直接被拒，工作人员明确说 “呆账没结清，基本批不了”。
那是不是有呆账就彻底没办法了？也不是，关键看你怎么处理，以及选对贷款途径。
二、第一步：处理呆账，这是贷款的前提
“那我该怎么处理呆账呢？” 这是很多人首先会问的。
处理呆账其实步骤不复杂，主要分这几步：
- 查清楚呆账的来源：先去央行征信中心查份详细的征信报告，看看呆账是哪家机构的，金额多少，是信用卡还是贷款产生的。
- 联系机构协商还款：找到对应的银行或机构，说明情况，商量还款金额（有些机构可能会减免部分利息或违约金）。
- 还清后要求更新征信：还款后一定要让机构出具结清证明，并让他们向征信中心提交更新信息，把呆账状态改成 “已结清”。
小编提醒：别想着 “反正已经是呆账了，不还也没事”，越拖越麻烦，早点处理才能早点恢复征信。
三、有呆账能贷款的实用途径，这几种可以试试
1. 找对接受呆账的贷款机构
“哪些机构可能接受有呆账的人贷款呢？”
银行肯定是最严的，但一些小额贷款公司、网贷平台，对呆账的容忍度会高一些。不过这类机构通常利息比银行高，额度也不会太大，适合短期周转。
有位网友分享：“我有个 3000 元的呆账，还清后去了一家本地小额贷款公司，提供了收入证明，贷到了 5 万元，利息比银行高一点，但急用钱的时候确实帮上了忙。”
2. 提供抵押物申请抵押贷款
“我名下有房子或车子，能用来贷款吗？”
可以的。抵押贷款因为有抵押物做担保，机构风险降低了，对征信的要求会宽松一些。哪怕有呆账，只要抵押物价值够，还款能力没问题，还是有机会批贷的。
比如小李，有一笔 5000 元的呆账已结清，用自己的车子做抵押，在一家金融机构贷到了 8 万元，解决了生意周转的难题。
3. 找担保人一起申请贷款
“我没抵押物，找别人担保行不行？”
也行。如果能找到信用好、收入稳定的人做担保人，对方愿意为你承担连带还款责任，机构可能会同意贷款。不过担保人的责任很大，要是你还不上，就得担保人来还，所以找担保人时一定要好好沟通。
4. 尝试一些对征信要求低的贷款产品
“有没有那种对征信要求没那么严的贷款啊？”
有的，比如一些消费金融公司的特定产品，或者针对小微企业的经营性贷款，可能对呆账的审核没那么死板，更看重当前的还款能力。但要注意，这类产品一定要选正规的，别碰那些利息超高的 “套路贷”。
四、不同贷款途径的对比，看表格更明白
| 贷款途径 | 对呆账的要求 | 优点 | 缺点 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|
| 小额贷款公司 | 部分接受已结清呆账，少数接受未结清（金额小） | 审批相对快 | 利息较高 | 急需用钱、能接受高利息 |
| 抵押贷款 | 接受已结清呆账，未结清的可能需要协商 | 额度较高、利息相对低 | 流程较复杂、需要有抵押物 | 有房产、车产等抵押物的人 |
| 担保贷款 | 主要看担保人资质，对呆账容忍度较高 | 门槛可能降低 | 担保人责任大，不好找 | 有合适担保人的人 |
| 正规网贷平台 | 部分产品接受轻微呆账记录 | 申请方便、到账快 | 额度较低、利息参差不齐 | 短期小额周转的人 |
五、这些注意事项，能帮你提高贷款成功率
“我按这些途径去申请，有啥要注意的吗？”
肯定有，这几点你得记牢：
- 先处理呆账再申请：哪怕只欠几百块，也要先结清，不然大部分机构都不会批。
- 准备充足的材料：收入证明、银行流水、资产证明这些，能证明你有还款能力的材料越多越好。
- 别同时申请多家：短时间内多次申请贷款，会让机构觉得你很缺钱，反而更难批，最好一家一家试。
- 如实说明情况：申请时主动说明呆账的原因和处理情况，态度诚恳点，可能会有帮助。
有位用户的经验：“我申请贷款时，主动给客户经理讲了呆账是之前换手机号没收到账单导致的，现在已经结清了，还提供了半年的银行流水，最后批下来了。”
六、常见问题解答，你可能也想知道
“我呆账结清后，多久能贷款啊？”
一般来说，结清后最好养 3-6 个月的征信，期间保持良好的信用记录，再去申请成功率会高很多。有位网友说：“我结清呆账后马上申请被拒了，过了 3 个月，用信用卡正常消费还款，再申请就过了。”
“金额很小的呆账，不处理能行吗？”
千万别这么想。哪怕只有几十块的呆账，也会影响征信。有个人因为一张信用卡欠了 50 块变成呆账，几年后买房贷款被拒，最后花了很多功夫才处理好，还耽误了时间。
七、小编的一些心里话
有呆账确实会影响贷款，但真的不是完全没机会。关键是要先积极处理呆账，然后根据自己的情况选对贷款途径。
平时一定要多关注自己的征信，一年查一两次，发现问题及时处理，别等要贷款了才着急。要是暂时贷不到款，也别灰心，先努力提升自己的还款能力，养好征信，以后机会肯定会有的。
希望这些信息能帮到你，要是你有过类似的经历，也欢迎在评论区分享，给其他人做个参考。
