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贷款首付这事儿，估计很多新手小白刚接触时都头大。明明都是贷款买东西，为啥房贷和车贷的首付算法不一样？不同情况下比例还差那么多？别慌，今天小编就用大白话给大家掰扯清楚，不管是买房还是买车，看完这篇保准你心里有数。
一、搞懂首付计算的底层逻辑：基数和比例是关键
要算贷款首付，得先抓住两个核心要素：计算基数和首付比例。简单说，就是 “按什么价格算” 和 “要付百分之多少”。
比如你买一套总价 100 万的房子，首付比例是 20%，那首付就是 100 万 ×20%=20 万？听起来没错，但实际情况可能更复杂。这里的 “总价” 有时候不是你和卖家谈好的价格，尤其是房贷，银行可能会对房屋进行评估，评估价如果低于成交价，就会按评估价来算基数。车贷也类似，有些 4S 店的优惠活动会影响实际计算基数，这点新手很容易忽略。
小编觉得，与其死记公式，不如先明白这个底层逻辑。不管遇到哪种场景，先确定基数和比例，再套公式，就不容易出错了。
二、房贷首付怎么算？不同场景差异大
- 首套房 vs 二套房：比例差在哪？
现在买房，首套房和二套房的首付比例差别可不小。大部分城市首套房首付比例在 20%-30% 之间，而二套房可能要 40%-60%。比如在上海，首套房首付最低 30%，二套房就涨到了 50%（普通住宅）。
那怎么判断是首套还是二套？通常是看家庭名下的房产数量，夫妻和未成年子女算一个家庭。如果你婚前有一套房，婚后再买，就算二套房了，这点新手一定要注意。
- 新房 vs 二手房：计算基数有区别
买新房的话，基数一般是合同价，但如果合同价明显低于市场价，银行可能会重新评估。买二手房就不一样了，基数通常是银行评估价，而评估价往往比实际成交价低。比如你花 150 万买了套二手房，银行评估价 130 万，首付比例 30% 的话，首付就是 130 万 ×30%=39 万，而不是 150 万 ×30%=45 万。这中间的差价得自己补上，很多新手第一次买二手房都会被这个 “隐形支出” 吓到。 - 商业贷款 vs 公积金贷款：组合贷更要算清楚
纯商业贷款和纯公积金贷款的首付比例可能不同，比如有些城市公积金贷款首套房首付最低 20%，商业贷款是 30%。如果是组合贷，首付比例通常按两者中比例高的来算。比如商贷要 30%，公积金 20%，那组合贷首付就得按 30% 算。
小编建议，如果你有公积金，尽量用组合贷，虽然计算麻烦点，但能省不少利息。不过每个城市的政策不一样，最好提前打电话问当地公积金中心。
三、车贷首付怎么算？套路比房贷多
- 全款购车价 vs 裸车价：别被 “低首付” 忽悠了
车贷的首付比例看起来比房贷低，很多广告说 “首付 10% 就能开车走”，但这里的坑不少。有些商家说的首付是按裸车价算的，而裸车价只是车价的一部分，加上购置税、保险等费用，实际首付可能比你想的高。比如一辆裸车价 10 万的车，首付 10% 是 1 万，但加上购置税、保险等 2 万，你实际要付 3 万才能提车。 - 新能源车 vs 燃油车：政策影响大
现在新能源车补贴多，首付比例也更灵活，有些地方新能源车首付最低 15%，燃油车可能要 20%。而且新能源车的贷款年限也可能更长，能减轻月供压力。不过新能源车的保值率不如燃油车，这点在考虑首付时也要想到。 - 银行贷款 vs 厂家金融：哪个更划算？
银行车贷的首付比例相对固定，而厂家金融为了促销，可能会推出 “零首付” 活动。但 “零首付” 往往意味着更高的利息或手续费，算下来可能比正常首付更贵。小编觉得，除非你手头实在没钱，又急需用车，否则别轻易选 “零首付”。
四、房贷和车贷首付比例差异大，原因在哪？
看完上面的内容，你可能会问：为啥房贷首付比例普遍比车贷高？这主要是因为房子的价值高，而且波动相对小，银行风险低一些？不对，其实房子的总价高，一旦断供，银行处理起来也麻烦，所以需要更高的首付来降低风险。而车是消耗品，贬值快，所以银行虽然首付比例低，但利息可能更高，以此来平衡风险。
还有一个原因是政策导向，国家鼓励大家买房，但又要防止房地产泡沫，所以通过调整首付比例来调控市场。而汽车属于消费品，鼓励消费，所以首付比例更灵活。
五、不同场景下的首付计算案例，帮你更明白
为了让大家更清楚，小编举几个例子：
场景 1：小王在杭州买首套房，房子总价 200 万，商业贷款，首付比例 30%，银行评估价和成交价一样。那首付就是 200 万 ×30%=60 万。
场景 2：小李买一套二手房，成交价 180 万，银行评估价 160 万，二套房，首付比例 50%。那首付就是 160 万 ×50%=80 万，而成交价和评估价的差价 20 万，小李得自己补上，所以他实际要付 100 万首付。
场景 3：小张买一辆裸车价 15 万的燃油车，银行车贷首付 20%，购置税 1.3 万，保险 0.5 万。那首付就是 15 万 ×20% + 1.3 万 + 0.5 万 = 3 万 + 1.8 万 = 4.8 万。
六、新手算首付时容易犯的错，你中招了吗？
- 只看比例，不算基数：很多人只知道首付比例，却不知道基数可能不是成交价，结果算出来的首付和实际需要付的差很多。
- 忽略其他费用：买房要交契税、维修基金，买车要交购置税、保险，这些都得算在首付里。
- 不清楚自己的购房 / 购车资格：比如社保没交够，可能无法享受最低首付比例，这点在买房时尤其重要。
小编提醒大家，算首付前一定要把所有费用都列出来，最好多算几遍，或者找有经验的朋友帮忙看看。
七、最后想说的话
贷款首付怎么算，看起来复杂，但只要你搞清楚基数和比例，再结合自己的场景，就不难算明白。房贷和车贷的首付各有特点，房贷更看重政策和房产情况，车贷更看重车型和贷款方式。
不管是买房还是买车，都不要因为首付低就冲动消费，要考虑自己的还款能力。首付付多少合适，没有标准答案，如果你手头有钱，付多一点能减少利息；如果手头紧，少付点首付，把钱用在其他地方也可以。最重要的是根据自己的实际情况来定。
希望这篇文章能帮到刚接触贷款首付的你，要是还有不清楚的地方，可以在评论区留言，小编会尽量回复。
