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想申请贷款的朋友，是不是心里总打鼓？“贷款申请到底容易通过吗？” 其实这问题没标准答案，但弄明白关键因素，通过率就能心里有数。今天本人就以过来人的经验，跟大家好好聊聊这事，一起往下看吧！
贷款通过难度，谁说了算？
有人觉得贷款特难，提交材料后等半天还是被拒；也有人觉得挺容易，填完信息没多久钱就到账了。为啥差别这么大？
主要看这几个方面：
- 贷款机构的要求：银行门槛通常高些，小贷公司相对宽松
- 个人资质情况：收入、征信、负债这些硬指标很关键
- 申请的贷款类型：信用贷、抵押贷、网贷的审核标准不一样
那是不是资质一般就肯定贷不到款？也不是，选对产品很重要。比如刚参加工作的年轻人，可能不符合银行大额信用贷要求，但申请一些针对年轻人的小额消费贷，通过率就会高很多。
哪些情况，贷款容易通过？
咱们先说说容易通过的情况，符合这些条件的朋友，心里可以踏实点。
- 征信记录良好
没有逾期记录，信用卡按时还，之前的贷款也都正常还款，这种情况申请贷款，机构会觉得你还款意愿强，审核时就容易通过。 - 收入稳定且达标
不管是上班族还是做生意的，能拿出稳定的收入证明，比如工资流水、营业执照加流水，证明自己有能力还款，通过率也会提高。像公务员、国企员工这类工作稳定的，申请贷款就相对容易。 - 选择适合自己的贷款产品
比如你有房子车子，可以申请抵押贷款，因为有抵押物，机构风险低，通过就容易些；要是没抵押物，但征信好，那可以试试信用贷里的优质客户专享产品。
举个例子，我朋友小王，在事业单位上班，征信没毛病，前段时间申请银行信用贷，提交材料后三天就批了，他自己都没想到这么顺利。
哪些情况，贷款容易被拒？
说完容易过的，再说说容易被拒的情况，大家可以对照看看，提前避开坑。
- 征信有问题
逾期次数多，或者有呆账、坏账记录，那申请贷款大概率会被拒。就算是网贷，现在很多也接入征信了，千万别觉得逾期没事。 - 收入不稳定或太低
没有固定工作，收入时高时低，或者收入低于贷款机构要求的最低标准，机构会担心你还不上钱，自然不会批贷。 - 负债过高
身上已经有很多贷款在还，每个月还款金额占收入比例太高，比如超过 50%，这种情况再申请新贷款，被拒的可能性很大。 - 申请材料不齐全或虚假
提交的材料缺这少那，机构审核时没法全面了解你，可能直接拒贷；要是为了通过审核造假材料，一旦被发现，不仅这次贷不了，还可能影响以后的信用。
有个亲戚就因为之前办信用卡逾期过几次，后来想贷款买房，银行查了征信直接拒了，后悔都来不及。
不同贷款类型，通过难度对比
| 贷款类型 | 审核严格程度 | 容易通过的人群 | 通过率大概范围 |
|---|---|---|---|
| 银行信用贷 | 较严格 | 征信好、收入高且稳定的人 | 30%-60% |
| 银行抵押贷 | 中等 | 有优质抵押物、征信良好的人 | 60%-80% |
| 小贷公司贷款 | 较宽松 | 征信有轻微瑕疵但有还款能力的人 | 50%-70% |
| 网贷 | 宽松 | 年轻人、征信无严重问题的人 | 40%-70% |
从表格能看出，抵押贷相对容易通过，但需要有抵押物；网贷虽然宽松，但额度一般不高，利息可能也高些。大家可以根据自己的情况选择。
提高贷款通过率，有啥小技巧？
知道了影响因素，那咱们能做些什么提高通过率呢？本人总结了几个实用技巧。
- 申请前查一次征信
了解自己的征信情况，要是有小问题，比如逾期记录快满 5 年（征信记录一般保留 5 年），可以等记录消除后再申请；要是有错误记录，及时向征信中心申请更正。 - 选择匹配的贷款产品
别盲目申请，先了解清楚贷款产品的要求，比如有些贷款只针对本地人，有些要求工作满半年，选自己符合条件的产品申请，通过率自然高。 - 准备齐全且真实的材料
申请前把需要的材料都准备好，像身份证、收入证明、征信报告这些，确保材料真实有效，别因为材料问题耽误审批。 - 避免短时间内多次申请
短时间内申请多家机构的贷款，会在征信上留下多次查询记录，机构会觉得你很缺钱，还款能力可能有问题，从而拒绝你的申请。 - 适当降低贷款额度
如果申请的额度太高，机构可能觉得风险大，这时候可以适当降低额度，先确保能通过，以后有需要再申请提额。
我之前帮一个朋友分析，他收入还可以，但征信有过一次轻微逾期，申请大额信用贷被拒了，后来建议他申请额度低一点的，并且选了一家对征信要求没那么严的机构，结果就通过了。
常见问题解答
问：没有工作，能申请到贷款吗？
答：难度比较大，但也不是完全不行。要是有存款、理财或者其他收入来源，比如房租收入，能证明自己有还款能力，有些机构可能会批；或者可以找有稳定工作的人做担保。
问：征信空白，贷款容易通过吗？
答：征信空白就是没有任何信用记录，机构没法判断你的还款意愿，通过率可能比征信良好的人低，但比征信有问题的人高。这种情况可以先办张信用卡，按时还款积累信用，再申请贷款就容易些。
问：贷款被拒后，多久可以再申请？
答：最好间隔 3 个月以上，短时间内再次申请，被拒的可能性还是很大。这段时间可以看看被拒的原因，针对性地改善，比如提高收入、修复征信等。
其实贷款申请容易与否，真的因人而异。关键是要了解自己的情况，选对贷款产品，做好准备工作。大家别被 “容易” 或 “困难” 的说法吓住，也别掉以轻心。认真对待每一次申请，提前了解清楚要求，就能提高通过率。希望这些经验能帮到想申请贷款的朋友，祝大家都能顺利拿到需要的资金。
