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商业贷款利息太高，每个月还款压力大？不少朋友听说公积金贷款利息低，就想把手里的商业贷款转成公积金贷款，但又不知道从哪儿下手。“转贷要满足啥条件？”“流程会不会很复杂？”“异地缴存的公积金能转吗？” 别着急，今天小编就来给大家好好说说，希望能帮到正在纠结的你。
一、想转公积金贷款，得先满足这些条件
不是所有商业贷款都能转成公积金贷款，得先看看自己是否符合条件。不同城市的政策会有点差异，但大体上差不多，小编整理了几个热门城市的核心条件，大家可以参考下：
| 城市 | 缴存要求 | 还款记录要求 | 房产要求 |
|---|---|---|---|
| 北京 | 连续缴存 6 个月以上 | 近 12 个月无逾期 | 本地房产，已办房产证 |
| 上海 | 连续缴存 12 个月以上 | 近 6 个月无逾期 | 本地房产，产权清晰 |
| 广州 | 连续缴存 6 个月以上 | 无严重逾期记录 | 已办理商业贷款抵押 |
| 成都 | 连续缴存 12 个月以上 | 近 24 个月无逾期 | 房产已封顶 |
可能有朋友会问，“我之前断缴过公积金，还能转吗？” 一般来说，只要转贷时处于正常缴存状态，且满足连续缴存时长要求，之前的断缴影响不大。但要是现在没在缴，那基本办不了，这一点大家要记牢。
另外，还有个隐藏条件：转贷额度不能超过当地公积金贷款的最高限额。比如深圳个人最高可贷 50 万，家庭最高 90 万，要是你的商业贷款余额超过这个数，可能只能转一部分，剩下的还得按商业贷款还。
二、转公积金贷款的流程，一步一步走不慌
搞清楚条件后，就该走流程了。很多人觉得流程复杂，其实按步骤来也没那么难。小编把流程拆成了 5 步，大家跟着做就行：
- 提交申请
去哪儿申请呢？一般是到当地的公积金管理中心，有些城市支持线上申请（比如杭州、苏州），大家可以先查下当地公积金官网有没有线上入口。申请时要填《商业贷款转公积金贷款申请表》，这个表可以在现场领，也能网上下载。
有朋友会问，“申请时要不要提前跟原贷款银行说？” 最好先打个电话沟通下，因为后面需要银行配合提供还款记录等材料，提前说一声能省不少事。 - 材料审核
提交申请后，公积金中心会审核材料，一般要 5-10 个工作日。审核过了会给你发《审核通知书》，没过也会说明原因。小编提醒下，要是材料不全，审核会被打回，所以提交前一定要核对清楚。 - 办抵押变更
审核通过后，得去不动产登记中心办抵押变更，把原来的商业贷款抵押换成公积金贷款抵押。这一步可能需要原贷款银行派人一起去，具体可以问公积金中心的工作人员。 - 银行放款
抵押变更办好后，公积金中心会把贷款资金打到原贷款银行，用来结清商业贷款。这时候大家要注意，放款后及时跟银行确认贷款是否结清，别出啥纰漏。 - 开始还公积金贷款
结清商业贷款后，就可以按新的公积金贷款合同还款了。还款方式可以选等额本金或等额本息，大家可以根据自己的收入情况选，要是收入稳定，等额本金总利息更少。
三、转贷要带啥材料？一个都不能少
材料准备是最容易出错的环节，小编整理了一份清单，大家可以对着准备：
- 基本材料：身份证、户口本（已婚的要带结婚证）、房产证（或购房合同）、商业贷款合同；
- 公积金相关：公积金缴存证明（近 6-12 个月的，异地转贷要带缴存地的证明）、公积金账户信息；
- 还款相关：商业贷款近 12 个月的还款记录（银行盖章的）、剩余贷款本金证明；
- 其他：《商业贷款转公积金贷款申请表》、征信报告（去人民银行或通过官网查）。
有朋友问，“配偶的公积金能一起用吗？” 可以的，但要带配偶的身份证、公积金缴存证明，还要填《共同还款承诺书》，这样能提高贷款额度。
这里分享一个用户的经验：“我转贷时因为没带配偶的征信报告，来回跑了两趟。大家要是已婚，记得把夫妻双方的材料都准备齐，别像我一样耽误时间。”
四、异地转贷更麻烦？这些要点记清楚
异地缴存公积金，想在本地转贷，是不是更难？其实还好，只要注意这几点就行：
- 异地缴存也能转
现在全国大部分城市都支持异地缴存公积金转本地贷款，比如你在武汉缴存，在长沙办的商业贷款，只要长沙支持，就能转成公积金贷款。但少数城市还没开通，大家可以打当地公积金热线（12329）确认下。 - 额外材料不能少
异地转贷比本地多两个材料：一是缴存地公积金中心出具的《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》，二是异地缴存明细（要盖缴存地公积金中心的章）。这两个材料可能要跑一趟缴存地，或者通过线上渠道申请，大家提前 1-2 周准备比较好。 - 额度按本地标准算
异地转贷的额度不是按缴存地的标准，而是按贷款地的。比如你在上海缴存（上海个人最高贷 60 万），在合肥转贷（合肥个人最高贷 55 万），那最多只能贷 55 万。
有朋友分享：“我从北京缴存转成都贷款，一开始以为额度按北京算，结果被告知按成都的来，差点没够。建议大家提前查清楚贷款地的最高额度，省得计划被打乱。”
五、小编的几点建议
转公积金贷款确实能省不少利息，但也不是所有人都适合。比如剩下的商业贷款不多了，转贷可能省不了多少钱，还得花时间跑流程，就没必要了。
另外，各地政策变化快，比如有些城市最近放宽了连续缴存时长（从 12 个月改成 6 个月），大家转贷前一定要查最新政策，别用老信息耽误事。可以关注当地公积金中心的公众号，上面会及时发政策调整通知。
最后想说，转贷虽然有点麻烦，但只要提前准备好材料，按流程走，大部分人都能顺利办下来。毕竟能省利息，减轻还款压力，多跑几趟也值得，对吧？
