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上个月帮表哥处理他那辆按揭车的事，可真是让我长了不少见识。他开着辆还在还贷款的 SUV，突然家里要装修，手里差着七八万周转不开。“这车还在按揭呢，能再贷点钱不？” 他一脸愁容地问我，“要是能贷，手续会不会特别麻烦啊？”
估计不少朋友都遇到过类似的情况 —— 手里有辆按揭车，急用钱的时候想让它再发挥点 “价值”，却又不知道该从哪儿下手。今天咱们就好好聊聊，按揭车到底能不能贷款，二次贷款又该怎么办理，保证说得明明白白。
一、先把基础问题搞清楚：按揭车到底能不能二次贷款？
肯定有朋友会问，车子还在还按揭，产权都不完全属于自己，怎么还能再贷款呢？这就得从二次贷款的本质说起了。
其实啊，按揭车二次贷款，简单说就是把车子还没还完的价值 “盘活”。比如你的车买的时候 20 万，已经还了 10 万按揭，现在车子估值 15 万，那去掉没还的 10 万，剩下的 5 万就是能用来贷款的 “空间”。贷款机构就是看中了这部分剩余价值，才愿意放贷的。
那是不是所有按揭车都能办二次贷款？也不是。像那种刚按揭了一两个月的车，大部分机构都不接，因为还没形成稳定的还款记录。还有车龄超过 6 年的、里程数太大的，能办下来的概率也比较低。
有朋友可能会疑惑，为啥银行好像很少做这个业务？主要是银行对风险控制特别严，二次贷款的风险比首次按揭高一些，所以更多是汽车金融公司、正规贷款平台在做。
二、办理之前，这些条件得先满足
知道了按揭车能办二次贷款，接下来就得看看自己符不符合条件。别嫌麻烦，这些条条框框弄清楚了，能少跑很多冤枉路。
首先是车子的条件：
- 按揭时间得够，最少要满 6 个月，有些机构要求满 1 年，这是硬杠杠；
- 车龄不能太长，一般不超过 5 年，少数机构能放宽到 6 年；
- 手续得齐全，行驶证、按揭合同、保险单这些都得有，缺一样都不行；
- 不能有未处理的违章或者事故纠纷，不然机构不敢接手。
然后是个人的条件：
- 信用记录不能太差，近半年里逾期次数别超过 3 次，连续逾期更不行；
- 得有稳定的收入来源，不管是上班还是做生意，能证明自己有能力还这笔钱；
- 年龄得在 20-60 岁之间，太小或太老都不行，这是基本要求。
我表哥当时就因为车子按揭刚满 5 个月，被两家机构拒了，只好再等了一个月才申请，所以大家一定要先算好时间。
三、具体怎么办理？ step by step 教你做
搞清楚条件，接下来就是具体的办理步骤了。其实真不难，跟着步骤走就行。
第一步，选对机构很重要。别随便找个小公司就办，容易踩坑。可以先在网上查排名靠前的汽车金融公司，或者问问身边办过的朋友。我表哥当时对比了三家，最后选了一家手续费比较低的。
第二步，准备材料。把身份证、驾驶证、行驶证、按揭合同、近 6 个月的银行流水、征信报告都准备好，复印件和原件都带上，免得来回跑。有些机构支持线上提交，能省点时间。
第三步，车辆评估。机构会安排人看车，主要看车况、里程、保养记录这些，然后给个评估价。这里有个小技巧，去之前把车子洗干净，小刮小蹭修一下，可能评估价会高一点。
第四步，签合同的时候一定要仔细看。特别是贷款额度、利率、还款期限、违约金这些，有不懂的当场问清楚，别稀里糊涂就签字。我邻居就吃过这亏，没看清违约金条款，提前还款多花了好几千。
第五步，办抵押登记。这一步得到车管所办，把车子的二次抵押信息登记一下，一般机构会有人陪着去，不用自己操心流程。
最后就是放款了，快的话 1-3 天就能到账，慢的话可能要一个星期，具体看机构的效率。
四、办理过程中可能遇到的问题，提前做好准备
办手续的时候难免会遇到点小状况，提前知道怎么应对，能省不少心。
最常见的就是评估价不满意。遇到这种情况，可以问问评估师具体原因，要是觉得不合理，换一家机构试试，不同机构的评估标准可能有点差别。
还有就是额度不够怎么办？这时候可以跟机构沟通，看看能不能提供其他资产证明，比如房产、存款啥的，说不定能提高点额度。实在不行，也可以考虑同时申请一笔小额信用贷款，不过这样压力会大一些。
有朋友问，办理期间车子能正常开吗？可以的，只要不是那种需要押车的贷款，平时用车完全不受影响，这点还是挺方便的。
要是办理到一半不想办了，能取消吗？大部分机构在放款前取消是不收费的，但最好在申请的时候就问清楚，免得产生纠纷。
五、这些注意事项，一个都不能漏
说真的，二次贷款虽然方便，但里面的门道也不少，这些注意事项得记牢了。
千万别贪小便宜找不正规的机构。那些说 “零门槛”“秒批” 的，大概率是套路贷，利息高得吓人，还可能把车子给骗走。一定要选有资质、口碑好的机构，哪怕流程麻烦点也值得。
还款计划得提前做好。二次贷款加上原来的按揭，每个月要还的钱肯定不少，得算清楚自己能不能承担，别到时候还不上影响信用。我建议把每个月的还款额控制在收入的 50% 以内，这样压力会小很多。
按时还款太重要了。一旦逾期，不仅要交违约金，还会影响信用记录，以后再想贷款就难了。可以设置个还款提醒，或者把钱提前存到银行卡里。
还有就是，办完贷款后，车子的保险别断缴，特别是交强险和车损险，这也是合同里通常会要求的，不然可能算违约。
最后说点我的个人看法
总的来说，按揭车二次贷款确实是急用钱时的一个好选择，只要条件符合，办理起来也不算麻烦。但它终究是 “寅吃卯粮”，能不用还是尽量不用。
如果确实需要办，一定要多对比几家机构，别嫌麻烦。利率、额度、手续费这些，差一点可能就差好几千块钱。还有就是，贷款额度够用就行，别想着 “能多贷就多贷”，毕竟贷的钱都是要还的，还得付利息。
希望这篇文章能帮到有需要的朋友，要是还有啥不清楚的，欢迎在下面留言，我知道的都会尽量解答。
