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刚接触小额贷款的朋友，是不是一想到要去贷款就头大？不知道从哪儿下手，怕漏掉什么步骤，又怕踩坑。别担心，小编这就把小额贷款公司的贷款流程拆解开，一步一步讲清楚，保证新手小白也能看明白。一起往下看吧！
一、前期准备：搞清楚这些，少走冤枉路
在去小额贷款公司申请贷款前，咱们得做些准备工作，不然盲目跑过去，很可能白忙活。那准备什么呢？
首先是选对公司。怎么判断一家小额贷款公司靠不靠谱？正规小额贷款公司必须具备金融监管部门颁发的经营许可证，而且不会在放款前收各种手续费。有些朋友可能会问，网上那么多小额贷款公司，怎么查资质？可以去当地金融办的官网查，或者打他们的咨询电话核实。小编觉得，选公司不能只看广告，多问问身边贷过款的人，口碑好的更靠谱。
然后得了解清楚贷款产品。不同的小额贷款公司，产品差异可能很大。比如有的只做信用贷，有的需要抵押；有的额度几千，有的能到几十万。咱们得根据自己的需求选，比如你没什么抵押物，就重点看信用贷产品。那怎么知道哪种产品适合自己？可以先列出自己的情况：有没有工作、收入多少、需要多少钱、能接受的还款期限多久，再对照产品要求一一匹配。
二、提交申请：线上线下都能办，选哪种好？
准备工作做好了，就可以提交申请了。现在小额贷款公司的申请方式主要有两种：线上申请和线下申请。
线上申请很方便，一般在公司官网或者 APP 上就能操作。步骤大概是：注册账号，填写个人信息（姓名、身份证号、手机号等），选择贷款产品，提交申请。有些朋友可能会担心，线上填的信息安全吗？正规公司都会有加密处理，但也要注意别在公共 WiFi 下操作，密码设置复杂点。
线下申请就是去小额贷款公司的门店，会有工作人员指导你填表格。这种方式的好处是有疑问能当场问清楚，材料有问题也能及时补。那线上和线下哪个更好？小编觉得，如果你的时间紧张，线上更省事儿；如果对流程不熟，怕出错，线下更稳妥。
提交申请时，材料一定要带齐。不同产品要求的材料可能不一样，但基本的有这些：
- 身份证原件及复印件；
- 收入证明（比如工资流水、劳动合同）；
- 住址证明（最近的水电费单据、租房合同等）；
- 要是申请抵押贷款，还得带抵押物的相关证明（比如房产的房产证）。
为什么要这些材料？因为贷款公司得确认你是谁、有没有还款能力、住在哪儿，这样才能判断要不要放款给你。
三、审核评估：你的贷款能不能批，就看这一步
提交申请后，就进入审核评估阶段了，这是整个流程中最关键的一步。
首先是资料核查。贷款公司会核对你提交的材料是不是真实的，比如身份证信息和公安系统的是否一致，收入证明是不是单位真实开具的。有些朋友可能会想，能不能稍微夸大点收入？小编劝你别这么做，一旦被查出来材料造假，不仅这次贷不到款，还可能被列入黑名单，以后再贷款就难了。
然后是资质评估。贷款公司会评估你的还款能力，主要看这几个方面：
- 收入稳定性：工资是不是每月固定到账，有没有断缴的情况；
- 负债情况：你现在有没有其他贷款，每月要还多少钱；
- 信用记录：征信报告上有没有逾期记录，逾期次数多不多。
这里有个小知识点：征信报告很重要，但偶尔一次轻微逾期，比如忘了还信用卡，及时还上了，对小额贷款审批影响不大。但如果逾期次数多，或者有严重逾期，大概率会被拒。
审核评估需要多久呢？不同公司不一样，咱们来看个表格对比：
| 贷款类型 | 审核时间（工作日） | 评估重点 |
|---|---|---|
| 信用贷 | 1-3 天 | 收入、征信 |
| 抵押贷 | 3-7 天 | 抵押物价值、还款能力 |
为什么抵押贷审核时间长？因为要评估抵押物的价值，这个过程比较繁琐，可能还需要第三方机构参与。
四、签约放款：合同要看仔细，钱怎么到账？
审核通过后，就可以签约了。签约时，一定要仔细看合同里的每一条，特别是这几点：
- 贷款利率：是年利率还是月利率？有没有浮动？
- 还款方式：是等额本息还是等额本金？或者是先息后本？
- 还款期限：总共要还多少期，每期还款日是哪天？
- 违约金：提前还款要不要收违约金？逾期还款的违约金怎么算？
有些朋友可能觉得合同字太多，懒得看，这可不行。万一里面有不合理的条款，签了字就麻烦了。有不懂的地方，一定要当场问清楚工作人员，别不好意思。
签完合同，就等着放款了。放款方式一般有两种：直接打到你提供的银行卡里，或者有些公司支持支付宝、微信到账。到账时间也不一样，快的当天就能到，慢的可能要 1-3 天。为什么会有延迟？可能是银行系统处理慢，或者遇到节假日。
五、还款管理：按时还款很重要，忘还了怎么办？
贷款到手了，别忘了按时还款。还款方式和放款时约定的一样，比如每月从银行卡自动扣款，或者自己手动转账。小编建议大家设置个还款提醒，比如手机日历闹钟，免得忘了。
要是真的忘了还款，怎么办？首先赶紧把钱补上，然后联系贷款公司说明情况，看看会不会影响征信。一般来说，逾期一两天，及时还上并说明原因，很多公司不会上报征信，但逾期时间长了就难说了。
这里有个小技巧：如果暂时还不上款，别拖着，提前联系贷款公司，看能不能申请延期还款。有些公司是支持的，但可能会收点手续费，总比逾期影响征信好。
根据小编了解，2024 年小额贷款公司的平均逾期率在 3% 左右，这说明大部分人都能按时还款。其实只要合理规划贷款用途，别超出自己的还款能力，按时还款并不难。新手朋友们申请贷款时，别被 “额度高、放款快” 冲昏头脑，多对比几家，选最适合自己的，才能既解决资金问题，又不添新麻烦。希望这篇文章能帮到你，要是还有不清楚的地方，欢迎留言问小编哦！
