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自由职业者没有固定工作单位，收入也时高时低，急着用钱的时候，能贷到款吗？身边开设计工作室的小张、做线上课程的李姐都问过我这个问题。今天就来好好聊聊，自由职业者到底能不能贷款，有哪些路子可以走。
一、自由职业者贷款，难点在哪里？
为啥总有人说自由职业者贷款不容易？主要是这两个原因：
- 收入不稳定。银行放贷最看重的就是还款能力，上班族有每月固定的工资流水做证明，自由职业者可能这个月赚 3 万，下个月只有 3 千，机构会担心你后续还不上。
- 缺少 “正规” 证明。没有劳动合同、社保公积金这些 “硬材料”，有些审核严格的机构会觉得风险比较高。
但这并不代表自由职业者就贷不到款。小编见过不少自由职业者成功贷款的例子，关键是要找对产品、准备对材料。
| 贷款类型 | 对自由职业者友好度 | 申请难度 | 适合额度需求 |
|---|---|---|---|
| 银行灵活就业贷 | ★★★★☆ | 中等 | 5-30 万 |
| 正规网贷信用贷 | ★★★☆☆ | 较低 | 1-20 万 |
| 房产 / 车辆抵押贷款 | ★★★★★ | 较低 | 10 万以上 |
| 支付宝 / 微信小额贷 | ★★★☆☆ | 低 | 1-10 万 |
二、适合自由职业者的 4 类贷款，看看哪款适合你
自由职业者能选的贷款其实不少，来看看这几类：
- 银行的 “灵活就业贷”
现在很多银行专门推出了针对自由职业者的贷款产品。比如某城商行的 “自由薪贷”，只要能提供近 6 个月的收入流水（不管是支付宝、微信还是银行卡的），就能申请，额度最高 30 万，利率在 4.5%-6% 之间。
申请这类贷款要注意啥？
- 流水要连续。中间断一两个月没关系，但不能半年里有 3 个月以上没收入记录。
- 用途要明确。最好写明是用于工作室装修、设备采购这些和职业相关的支出，通过率会更高。
- 正规网贷平台的信用贷
正规网贷平台对职业的限制没那么严，像百度有钱花、京东金条这些，只要征信没问题，通过人脸识别、填写工作信息（自由职业也能填），就能申请。
不过网贷也有坑，申请时一定要看清楚：
- 利率有没有超过 36%，超过这个数的千万别碰，属于高利贷。
- 有没有隐性收费，比如手续费、担保费啥的，要算清楚总成本。
- 抵押贷款
如果名下有房、车，那贷款就会容易很多。用房产抵押，额度能到评估价的 70%，利率也低；用车抵押，手续简单，最快当天就能放款。
小编建议，不到万不得已别用抵押贷款。万一还不上，房子车子可能被收走，风险比较高。
- 支付宝、微信里的 “随借随还” 产品
微信微粒贷、支付宝借呗这些小额贷款，申请方便，额度一般 1-20 万，适合短期周转。它们主要看你的征信情况和支付流水，自由职业者也能申请。
但这类产品额度通常不高，长期用的话，利息会比银行贷款高不少。偶尔应急可以，别把它当成长久的资金来源。
三、申请贷款前，这 3 样材料必须准备好
自由职业者申请贷款，材料准备得越全，通过率就越高。这几样东西一定要提前弄好：
- 收入证明
- 银行流水：把常用的银行卡、支付宝、微信账单都打出来，能证明收入的都算。
- 合同协议：和客户签的服务合同、项目协议，能证明你有稳定的业务。
- 纳税记录：如果有交个税，那是最好的证明，直接能体现收入水平。
- 个人征信报告
提前查一下自己的征信，看看有没有逾期记录。可以在央行征信中心官网查，一年有 2 次免费机会。要是有轻微逾期（比如忘了还信用卡，几天内补上的），申请时可以附个说明，机构一般能理解。 - 身份证明
身份证、户口本这些基础证件肯定要带，已婚的最好带上结婚证，能证明家庭还款能力，也是个加分项。
四、提高贷款通过率的 5 个小技巧
自由职业者贷款，细节做好了，通过率能提高不少。这些技巧你得知道：
- 选对申请时间。月底、年底银行贷款额度紧张，审批严，最好在月中、季中申请。
- 额度别贪高。比如实际需要 10 万，就申请 12 万，别一上来就申请 30 万，机构会觉得你需求不合理。
- 提前 3 个月养流水。每个月固定几天往卡里存点钱，别当天存当天取，让流水看起来更稳定。
- 别同时申请多家。短时间内被多家机构查征信，会留下 “硬查询” 记录，机构会觉得你很缺钱。
- 找个担保人。如果有公务员、老师朋友愿意做担保，能大大提高通过率，但一定要和对方说清楚责任。
五、自由职业者贷款，常见问题解答
问：我是做自媒体的，收入都是打赏和广告分成，能算收入证明吗？
答：可以的。把平台后台的收益记录截图，加上提现到银行卡的流水，就能作为证明。我认识一个做美妆博主的朋友，就靠这些材料贷到了 12 万。
问：自由职业者没交社保，会不会影响贷款？
答：影响不大。现在很多机构更看重实际收入，只要能证明你赚钱能力稳定，没社保也能批。我表哥是自由摄影师，没交社保，靠近一年的接单合同和流水，从银行贷到了 20 万。
问：网贷申请多了，会影响以后贷款吗？
答：会的。网贷申请次数多了，哪怕没逾期，也会让银行觉得你财务状况不好。建议网贷别超过 3 笔，金额别太大。
自由职业者贷款，关键是让机构相信 “你能还上钱”。只要把收入证明做扎实，选对适合的产品，其实没那么难。根据去年的行业数据，自由职业者贷款通过率已经比前几年提高了 20%，越来越多机构开始认可这种职业形式了。
小编自己也是自由职业，前两年工作室扩张时贷过 18 万，当时就是把近一年的项目合同、客户付款记录都整理好，和银行客户经理好好沟通了资金用途和还款计划，顺利批了下来。所以啊，别被 “自由职业” 这四个字吓到，提前准备，大胆去申请，急用钱的时候，总能找到合适的办法。
