个体工商户在农业银行申请经营贷款好贷吗？要满足哪些要求

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个体工商户们，是不是总在琢磨：手头周转不开时，去农业银行申请经营贷款，到底好不好贷？自己的小店能不能符合要求？其实啊，很多同行都有这样的疑问，今天小编就结合大家最关心的问题，好好聊聊这件事，看完你就知道该怎么准备了。

一、个体工商户申请农行经营贷款，到底好不好贷？

这得看你的情况。小编接触过不少个体户，有人说 “挺顺利的，材料齐了很快批”，也有人觉得 “有点严，差点没通过”。其实关键在两点：你的经营状况是否稳定，以及是否符合农行的核心要求。
举个例子，开餐馆的王老板，营业执照满 3 年，每月流水有 5 万多，去申请农行的 “助业快贷”，一周就批了 20 万；而刚开店半年的小张，因为经营时间不够，第一次申请被拒了，后来找客户经理补了上下游合作合同，才批了 10 万。所以说 “好贷与否”，真的因人而异。
那为啥有的个体户觉得好贷？因为农行对个体户有专门的政策倾斜，比如不用抵押的信用贷额度，比其他银行高一些，审批时也更看重实际经营情况，而不是只看报表。

二、想申请的话，必须满足这 5 个硬要求

很多人搜 “要满足哪些要求”，其实核心就这几条，少一条都可能卡壳：

营业执照得合规：必须是有效的个体工商户营业执照，经营时间至少满 1 年（部分地区对县域个体户放宽到 6 个月），经营范围不能是高风险行业（比如网吧、KTV 这类，审批会严很多）。
征信不能有大问题：申请人和店铺的征信报告里，近 2 年内不能有连续 3 次逾期，累计逾期不超过 6 次；不能有未结清的大额不良贷款。
有稳定的经营流水：近 6 个月的银行流水（对公、个人的都算）要能看出收入稳定，月均流水最好在 3 万以上，至少不能有连续 3 个月流水断崖式下跌。
能提供经营场所证明：比如租赁合同（剩余租期 1 年以上），或者自有房产证明，证明你的店是真实在运营的。
贷款用途要明确：必须用于店铺经营，比如进货、装修、扩大规模等，不能拿去买房、炒股，申请时得写清楚具体用途和计划。

有朋友会问：“我没有对公账户，只用个人微信、支付宝收款行吗？” 小编问过客户经理，现在农行认可微信、支付宝的流水，但得打印出来并盖章（部分网点支持线上验证），不过最好还是有部分银行流水，更有说服力。

三、和其他银行比，农行的要求算高吗？

咱们拿常见的几家银行对比下，更清楚：

银行	经营时间要求	流水要求	是否接受信用贷
农业银行	1 年（县域 6 个月）	月均 3 万以上	是（最高 50 万）
招商银行	2 年以上	月均 5 万以上	是（最高 30 万）
本地农商行	6 个月以上	月均 2 万以上	是（最高 20 万）

能看出，农行的要求在大行里算宽松的，尤其是经营时间和信用贷额度，比招行友好；虽然比本地农商行稍严，但胜在额度高、利息低（农行年化 4.35%-6.5%，农商行普遍在 6%-8%）。所以很多个体户宁愿多等几个月满 1 年，也要申请农行的贷款。

四、申请时做好这 3 点，通过率能提高不少

小编总结了几个过来人的经验，照着做能少走弯路：

提前整理好 “经营证明包”：把营业执照、流水、经营场所照片、上下游合同（比如和供应商的进货单、和客户的订单）都整理好，装订成册。有个开超市的刘姐就这么做的，客户经理说 “材料这么齐，审核都快了一半”。
主动说明 “经营亮点”：比如 “我这店在社区里，回头客占 70%，旺季月流水能到 8 万”，或者 “刚和某连锁品牌签了合作协议，马上要扩大规模”，这些都能让审核人员觉得你的店有潜力。
选对贷款产品：农行有专门针对个体户的 “助业快贷”（信用贷）、“商户联保贷”（几个个体户互相担保）、“抵押贷”（用房产抵押，额度更高），如果你的流水不错但没抵押，优先选 “助业快贷”，通过率更高。

有个体户分享：“我一开始申请的抵押贷，后来客户经理看我流水好，建议我改信用贷，省了评估房产的时间，还少交了手续费，特别贴心。” 所以申请时多和客户经理沟通，他们会给你匹配最合适的产品。

五、和其他银行比，农行个体户贷款的优势在哪？

咱们用表格对比下，更直观：

对比项	农业银行个体户贷款	某股份制银行个体户贷款
最高额度	50 万（信用贷）	30 万（信用贷）
审批时间	3-7 天	5-10 天
年化利率	4.35%-6.5%	5.2%-7.8%
还款方式	可按月付息、到期还本	多为等额本息
对县域支持	有专门的县域个体户政策	基本无特殊政策