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申请贷款时总被拒？明明感觉自己条件不算差，可就是过不了审核？不少朋友都有过这种经历，明明急着用钱，结果贷款申请一次次被打回来，心里肯定着急。那到底怎么才能让贷款通过率高一点呢？今天小编就从影响审批的关键因素说起，一步步教大家避开雷区、提高成功率，一起往下看吧！
先搞懂：银行和贷款平台到底看什么？
你想啊，贷款机构放钱给你，最担心的就是钱收不回来。所以他们审核时，其实就看三件事：你有没有能力还、愿不愿意还、有没有东西能兜底。
那具体看哪些指标呢？
- 征信报告：这是最重要的，上面记着你有没有逾期、欠了多少债、被多少家机构查过征信。要是逾期次数多，或者最近半年被查了十几次，通过率肯定低。
- 收入稳定性：不管是工资流水、做生意的营收记录，还是房租收入，只要能证明你每个月都有钱进账，机构就更放心。
- 负债情况：比如你已经欠了信用卡 5 万，又想贷 3 万，总负债超过月收入的 50%，机构可能会觉得你压力太大。
- 资料完整性：身份证、收入证明这些基础材料少一样，审核员可能直接就拒了，谁有空天天催你补材料呢？
有人可能会问：“我征信没问题，收入也稳定，为啥还是被拒？” 这时候可以看看是不是申请的产品不对，比如你是自由职业者，偏要去申请只给上班族的贷款，肯定难通过啊。
不同人群，提高通过率的技巧不一样
上班族：用好 “稳定” 这个优势
上班族最大的优势是有固定工作和收入，怎么把这个优势放大呢？
- 申请时尽量选和公司有合作的银行，比如公司发工资用的是工行卡，就优先申请工行的贷款，他们能直接看到你的工资流水，审核会快很多。
- 别隐瞒收入，除了工资，兼职收入、年终奖这些也可以写上，不过得有证明，比如兼职平台的转账记录。
- 要是工资不高，可以找同事做共同借款人，两个人的收入加起来达标了，通过率也会涨。
有人问：“我刚换工作，才做了 3 个月，能申请吗？” 可以试试，但最好附上离职证明和新公司的录用通知，证明你不是随便跳槽，这样机构会更信任你。
自由职业者：用 “灵活证明” 代替工资流水
自由职业者没固定单位，流水可能时高时低，该怎么办呢？
- 把微信、支付宝的收款记录整理好，标注清楚 “设计费”“咨询费” 这些，打印出来作为收入证明，现在很多平台都认这个。
- 要是有存款、理财或者房产，哪怕不抵押，也可以告诉机构，这能证明你有 “兜底” 的能力。
- 先从小额度贷起，比如第一次贷 1 万，按时还完，再申请 3 万，慢慢积累信用，机构会觉得你还款习惯好。
小编觉得，自由职业者别嫌麻烦，每月底花半小时整理一下收入记录，申请贷款时能省很多事。
创业者：突出 “生意前景”
做生意的朋友，机构更看重你的生意能不能赚钱，所以：
- 准备一份简单的经营计划，不用太复杂，说明白你卖什么、客户是谁、每个月大概能赚多少，让审核员看到你不是瞎借钱。
- 带上最近 3 个月的进货单、销售单，这些能证明生意在正常运转，比空口说 “我生意好” 管用。
- 要是当地有针对小微企业的扶持贷款，优先申请这些，不仅利率低，审核也更宽松，因为有政策支持。
避坑指南：这些行为会让通过率暴跌
哪怕条件再好，踩了这些坑，也可能被拒，一定要注意：
- 短时间内申请多家机构：你今天申请 A 平台，明天申请 B 银行，征信上会留下一串 “查询记录”，机构会觉得你特别缺钱，担心你还不上。建议一个月内申请不超过 2 家。
- 资料造假：有人觉得收入写高一点更容易过，就伪造工资流水，这是绝对不行的！现在机构查得很严，一旦发现造假，不仅这次被拒，以后再申请其他贷款也会受影响。
- 忘记更新个人信息：比如你换了手机号、搬了家，没告诉之前办过信用卡的银行，贷款机构联系不上你，可能会直接拒贷。申请前最好检查一下自己的信息对不对。
- 盲目申请大额贷款：明明月收入 5000，偏要贷 50 万，机构会觉得你还款压力太大。可以先算一下，每月还款额别超过收入的 40%，这样通过率更高。
表格对比：不同申请方式的通过率差异
| 申请方式 | 优势 | 通过率（参考） | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 线上平台快速申请 | 方便、到账快 | 60%-70% | 征信好、需求急 |
| 银行线下网点申请 | 额度高、利率低 | 50%-60% | 资料全、时间充裕 |
| 通过担保公司申请 | 能弥补资质不足 | 70%-80% | 征信轻微瑕疵者 |
| 选择专项贷款（如房贷） | 有政策支持、审核标准明确 | 80%-90% | 符合专项条件者 |
从表格能看出，要是资质一般，通过担保公司申请可能更稳妥，但要注意选正规的，别被乱收费。
最后一步：申请前自查清单
提交申请前，花 5 分钟检查这几点，通过率能再提 10%：
- 征信报告有没有逾期记录？最近 3 个月查询次数超过 5 次了吗？（可以去央行征信中心网站查，每年有 2 次免费机会）
- 收入证明、身份证、银行卡这些材料是不是都齐了？有没有过期的？
- 选的贷款产品，申请条件和自己的情况匹配吗？比如要求 “月收入 8000 以上”，你只有 6000，就别浪费时间了。
- 填写的联系电话能不能打通？紧急联系人是不是愿意帮你证明情况？
结尾
其实贷款通过率高不高，关键在 “匹配”—— 你的条件和贷款产品的要求越匹配，通过率就越高。与其到处乱申请碰运气，不如花点时间了解清楚自己的资质，选对产品，把资料准备齐全。小编见过很多人，第一次被拒后调整了方法，第二次就通过了。所以别灰心，按上面说的试试，希望你能顺利拿到需要的资金。
