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想在三四线城市开家小额贷款公司？心里是不是直打鼓：这事儿到底好做吗？得备齐哪些条件才能干？别慌，小编这就结合见过的案例，跟你好好唠唠，新手朋友看完或许能有个谱。
先说说：三四线城市做小额贷，到底有没有戏？
可能有人觉得，三四线城市钱少人少，做贷款能有啥市场？其实啊，还真不是这样。你想，一线城市有大银行、大机构盯着，可三四线城市的小老板、个体户，比如开超市的、搞养殖的，他们急用钱的时候，大银行流程慢、门槛高，未必能顾得上。这空当，就是小额贷款公司的机会。
小编见过湖南一个县级市的小额贷公司，专做个体户的 “应急周转贷”，5 万以下、期限 3 个月内的单子，当天申请当天放款，就靠这招，当地小老板几乎都知道他们家。所以啊，市场需求是有的，关键看你能不能抓住。
但也得泼点冷水：竞争虽然没一线城市凶，可本地的 “地头蛇” 不少。比如有些城市有老牌的典当行、信用社，人家扎根几十年，本地人更信他们。还有些民间资本在偷偷做，利息高得吓人，虽然不合规，但总有人图快去找他们。咱们正规军要跟他们抢生意，就得凭合规、凭服务。
那到底好不好做？小编觉得，比一线城市好切入，但想赚大钱难，想稳扎稳打赚点辛苦钱，只要路子对，还是有戏的。
再聊聊：想干这行，得备齐哪些 “硬条件”？
这部分可得记牢了，缺一样都可能干不下去。咱们一条条说。
1. 资质：牌照是 “通行证”，没它千万别开工
很多人问：“是不是注册个公司就能放贷？” 真不是。小额贷款公司需要专门的牌照，由地方金融监管局审批，不是随便注册个 “金融咨询公司” 就能干的。
各地要求不一样，小编整理了几个常见条件，给大家参考：
| 条件类型 | 三四线城市常见要求 | 一线城市参考要求（对比） |
|---|---|---|
| 注册资本 | 实缴资本 5000 万起（部分县市可放宽到 2000 万） | 通常 1 亿起，个别城市更高 |
| 股东资质 | 至少 1 名股东有金融相关经验 | 多数要求 2 名以上，且有大型企业背景 |
| 经营场所 | 固定办公地址，面积无硬性要求 | 核心商圈，面积不少于 100 平米 |
像小编老家那个县城，去年有家公司没拿到牌照就偷偷放贷，被查后罚款不说，还得把收的利息退回去，亏大了。所以啊，牌照这事儿，宁肯多等半年，也别碰红线。
2. 钱：不止是启动资金，还得有 “抗风险钱”
有人算过一笔账：在三四线城市开家小贷公司，前期至少得准备这些钱：
- 注册资本（实缴，不能动）：2000 万 - 5000 万
- 办公场地 + 设备：年租 10 万 - 30 万（看地段）
- 人员工资：初期 3-5 人，月薪合计 2 万 - 4 万
- 风控系统 + 数据服务：一次性投入 5 万 - 10 万
- 备用金（防止坏账）：至少 100 万起
小编见过个老板，刚开始把注册资本全当流动资金用，结果遇到几个客户逾期，手里没钱周转，差点关门。记住：注册资本是 “面子”，备用金才是 “里子”，这两块都得备足。
3. 风控：能不能活下来，全看这一步
“放出去的钱收不回来咋办？” 这是新手最常问的。在三四线城市，这问题更突出 —— 很多客户没正规工资流水，抵押物也可能是自建房、农机具这些，评估起来更麻烦。
那咋做好风控？小编给几个实在招：
- 别光看资料，多跑现场。比如客户说开超市的，就去他店里瞅瞅，看看人流量、存货量，比报表靠谱。
- 找本地 “熟人” 帮忙。比如跟村支书、市场管理员搞好关系，他们知道哪家客户靠谱，能帮你打听真实情况。
- 小额分散。别把钱全借给一个客户，哪怕他看起来 “特靠谱”，鸡蛋别放一个篮子里。
有个县城的小贷公司就做得好，他们给养殖户放款时，会让当地兽医站帮忙评估牲畜价值，还跟屠宰场合作，万一客户还不上，屠宰场能帮忙处理牲畜，坏账率比同行低一半。
4. 团队：懂本地 “人情” 比懂金融理论更重要
三四线城市做生意，人脉往往比流程更管用。招人别光看学历，得找那些土生土长、熟悉本地情况的。比如：
- 业务员最好是本地的，能跟客户聊到一块儿去，知道哪句方言能拉近距离。
- 风控员得懂 “土规矩”，比如知道本地自建房的抵押流程，清楚哪家担保公司靠谱。
小编认识个老板，刚开始招了几个一线城市来的 “金融精英”，结果跟客户沟通总不在一个频道，后来换成本地有过民间借贷经验的员工，业务才慢慢起来。
5. 合规：政策红线碰不得，尤其是这几点
这两年监管越来越严，小编得再提醒几句：
- 利息不能瞎定。司法保护利率上限是 LPR 的 4 倍（目前大概 14%-15%），超了就是高利贷，客户可以不还。
- 催收别用 “野路子”。上门喷漆、堵门这些绝对不行，现在有规定，催收只能在早 8 点到晚 9 点进行，还不能骚扰无关人员。
- 资金来源要干净。只能用自有资金或股东借款，不能吸收公众存款，不然可能涉嫌非法集资。
最后给新手的几句掏心窝话
聊了这么多，可能你还是想问：“现在下场，到底值不值？” 小编觉得，如果你能做到这几点，不妨试试：
- 先花 3 个月做市场调研，数数本地有多少家同行，看看他们主要做啥业务，找个没人做的 “小缺口” 切入，比如专做农村电商的小额贷款。
- 别贪大，先从小单子做起。比如一开始只做 5 万以下、期限 3 个月以内的业务，积累经验和口碑。
- 跟本地政府部门多走动。现在很多地方鼓励支持小微企业，说不定能拿到税收优惠、风险补偿这些政策红利。
三四线城市的小额贷款生意，赚不了快钱，但做得好能细水长流。关键是放下 “金融大佬” 的架子，沉下心做本地人生意，把客户当街坊邻居处，慢慢就会有回头客。
要是你真打算干，小编祝你顺顺利利，记得合规第一，风险第二，赚钱第三，错不了。
